中韩悦未来——星享福的继任者，也可加减保
去年12月份，一波4.025%年金险准备停售之前，奶爸介绍并且购买了其中一款产品——复星保德信星享福（又名星颐）。
选择它除了终身锁定4.025%的收益之外，这款产品在领取前的五年可以选择加保或减保。
有了这个功能，资金就可以根据那个时候的经济环境进行灵活运用。
很多朋友因为当时的“一念之差”，没有选择搭上购买星享福的末班车。
不过今年的一月份，中韩人寿推出了一款产品——悦未来，听说也有这样的功能。
今天奶爸就跟大家一起了解这款产品到底怎么样。
中韩悦未来有哪些特点
中韩悦未来VS招商信诺自在人生A
悦未来或是年金险另一个时代的开端
奶爸参考
01
中韩悦未来有哪些特点
（悦未来基本资料）
1、收益稳定有保障，风险低
中韩悦未来每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，所以悦未来的收益是非常明确且稳定的。
它不像某些带万能账户的产品，会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。
很多理财产品，包括带万能账户的年金险的收益，都很容易受到外部经济环境的影响。
但此类纯年金险一旦购买，保险公司就会按照合同一直给付，收益不会受到影响。
2、可加保或者减保
跟已经停售的星享福一样，中韩悦未来也可以在领取前选择加保或者减保。
奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过。
减保只需要申请就可以操作，但加保就有点麻烦。
首先需要投保人申请，然后还得经过保险公司那边核查，最后保险公司同意了，才可以加保。
相较于星享福，这个功能有点像减配版，但消费者照样可以牢牢掌握主动权。
万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩，风险也比较高，可以选择加保悦未来；
又或者遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。
3、现金价值超高
上面提到退保的问题。
但接触过保险的朋友都知道，退保只会退回保单的现金价值。
绝大部分的年金险产品，前几年的现金价值都是远低于所交保费；
一般在投保后的十几年，才会与所交保费持平。
如果买了中韩悦未来就想退保会不会也很亏？
绝对不会！
（悦未来现金价值）
这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。
这个设计是不是似曾相识？奶爸曾经介绍过的信美人寿互信一生也是这样的，可惜也停售了。
配合加保和减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。
4、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者
年金险的一个核心指标——收益率，是衡量这款产品是否优秀的重要标准。
业内一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：
（悦未来收益率）
看到这些数字，各位可能不太感冒，毕竟之前文章介绍的产品都是4.025%的收益率。
悦未来只有3.7%的收益率怎么好意思拿得出手？
奶爸要提醒大家注意两点：
1）去年12月份，一大波4.025%的产品已经相继停售，市面上所剩寥寥无几，奶爸之前也介绍过一款：
2）银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。
也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；
但往后推出的产品，收益未必会比它更高！
正如90年代购买年金险产品的人群，现在每年拿着9%-10%的复利收益，笑得合不拢嘴。
注意是复利！复利！复利！
要知道当时9%-10%收益率，连银行存款利率都比不过......
5、投保门槛不高也不低
悦未来年缴费10000元起投，以千元的倍数递增。
在年金险产品中，不算低。但相比股票、基金等投资方式，这10000元的入场券是物有所值得。
就算普通工薪家庭，夫妻二人每个月各存500，一年也能省下保费。
考虑到这款产品缴费期结束就有超过保费的现金价值，就当强制储蓄。
万一需要用到这笔钱，退保拿出来也不亏。
02
中韩悦未来VS招商信诺自在人生A
虽然悦未来的收益率没有达到4.025%，但悦未来在这些产品面前，也有自己的优势。
奶爸把悦未来目前仍然在售的一款4.025%产品——招商信诺自在人生A做了一个对比。
（悦未来与自在人生A对比）
直接上结论：
招商信诺自在人生A的优势：
（1）保证领取，终身领取。领取开始后，20年的保证领取期，而且一直领取至终身。
（2）收益率高，属于4.025%收益率的产品，越往后越高。
中韩人寿悦未来的优势：
（1）现金价值高，回本周期短。缴费期结束后，现金价值就超过已交保费，不用担心退保会造成损失。
（2）可加保或减保。往后可增加保费或者减少保费，让消费者资金的灵活性更强。
所以奶爸建议，如果看重收益以及保证领取，可以选择购买自在人生A；
如果在意资金的灵活性，或者加减保功能，可以选择悦未来。
03
悦未来或许是年金险另一个时代的开端
奶爸仔细研究年金险预定利率的变化，统计了一组数据：
（预定利率变化数据）
1993年上半年，中国出现了经济过热。年金险的最高预定利率达到了9%；
1996年在中共中央、国务院的指导下，中国经济实行了软着陆，实现经济体制转轨时期开创了高增长、低通胀的大好局面。
这时候年金险的最高预定利率达到了最高峰10%。如果当时购买了年金险的消费者，到了今天这样稳定的收益是相当可观的。
1997年以后，由于亚洲金融风暴和全球经济增速减缓，国内的经济受到了一定的影响，年金险的最高预定利率也呈现下降趋势。
往后全球经济也持续低迷，年金险的最高预定利率也随之降低。
其实从数据中不难发现，年金险预定利率的变化，是经济变化的一个缩影。
最高预定利率的调整，在一定程度上可以当做是对未来一段时间内经济环境的预测。
从银保监会下调的举动来看，未来投资环境可能会比现在更差一点，果不其然2020年就来了一个魔幻般的开局......
而悦未来或者就是预定利率3.5%时代年金险产品的开端，但它却高于3.5%。
04
奶爸参考
最后奶爸还是想提醒一下，购买年金险产品之前，可以考虑先配置好保障型保险。
年金险毕竟是一种理财型保险，只保障我们以后有钱花，并不保障我们的健康风险；
保障型保险是普通家庭的刚需产品，可以转移家庭往后几十年内可能发生的风险。
此外，购买年金险应该要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。
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