央行又有“大变动”！两大“吸储利器”被取消，储户应及时知晓

时至年底，各银行又开始打响了揽储大战，有的给基层职员压下揽储指标，还有的就在大堂上扒出各种礼物，只要你来存钱，就送你精美礼品，这等于是变相加息。不过，很多年轻的网友却表示，这年头银行利率太低了，根本跑不赢实际通胀水平，谁还会去银行存钱呢？我们把钱都存在了余额宝里面，或者都已经消费掉了。

不过，在现实生活中，有三类人是肯定要把钱存在银行里面的，基本上是雷打不动：第一类，中老年人群体。他们不喜欢炒股票、买基金，只想把自己的养老钱存在银行里面这样才更踏实。此外，还有一些人要为子女结婚买房付首付，或者购买其他大件商品，那总要把钱放在银行里面一点点积攒起来吧。而这类群体并不关心利率的高低，只要资金安全就行了。

第二类，厌恶投资风险的群体。本来这部分人把钱投在了银行理财产品上面，因为银行承诺对银行理财产品的投资损失进行刚性兑付。在这些人看来，购买银行理财产品既没有什么大风险，又可以获得较高利息，真是不错的投资选择。但是，2020年之后，银行理财产品刚性兑付已经逐步取消，多数银行理财产品是不保本不保息。所以，这部分厌恶投资风险的群体开始把资金拿出来，存入较安全的储蓄存款之中了。

第三类，由于央行长期压低银行存款利率，各家银行为了避免出现储蓄资金大搬家的情况，就推出了一些创新型的储蓄品种，因其收益率有大幅提高，于是就受到了大家的青睐，也吸引了很多人来投资，如大额存单、智能存单、结构性存款等。

智能存单，说白了储户若提前支取本金，可以靠档计息。比如，储户原本存款是3年期的，现在存了2年就要将本金提出来，如果按照银行的规定，不管你存了多少年，只要存单提前支付就只能算活期利息。而智能存单，就可以靠档计息。比如，原来你存3年期的，实际上你只存了2年，靠档计息就是按存2年的利息结算给你。而结构性存款，就是拿小部分储蓄存款投资黄金、外汇、原油、基金等高风险品种，以获取较高的收益率。当然，结构性存款还是保本的，至于利息有多少，要看本轮投资赚多少钱了。

不过，近日，央行发布了关于存款利率的通知，喊停了靠档计息、结构性存款等创新型品种。一方面，在央行看来，如果储户存款还没有到期，就要提前支取，如果不算活期，而是靠档计息，那么银行的融资成本就上升了。另一方面，针对结构性存款，央行为了防止各大银行推出一些高息，但风险较大的理财产品，以获取更多存款，这样不仅损害存款人利益，也会扰乱市场秩序。

于是，目前国内已经有部分地区和银行，已经将靠档计息给取消了。同样，也有部分银行将结构性存款也给取消了，所以这两款创新型银行存款品种在市面上也消失了一段时间。既然，央行已经开始发话，那距离所有银行普及可能也不会太远了。正是因为靠档计息、结构性存款也被逐步取消，今年将有部分储户存款的意愿有所下降，今年各大银行揽储的难度会有所增加。