我很健康，却保险申请被拒，为什么？

最近这段时间真的是很忙，按说忙应该是让人高兴的事情，因为忙就意味着生意兴隆，就意味着收入不错。但我忙的却不开心，因为一直在处理客户被拒保的事情。人家是痛并快乐着，我是痛并痛着。替客人心痛，一心想要买一份保险，却求而不得，而且还发现了身体上的问题，实在让人心痛。替自己心痛，为客户做了很多工作，结果不能帮客户买到保险，自己也白忙一场。替保险公司心痛，很多非常好的客户，他们想要又不敢要，平衡之下只能放弃，因为如果贸然接受高风险客户，可能损害的是现有客户的利益。下面我跟您说一些常见的客户被拒保的情况，如果您想买保险，一定要记得引以为戒。

保险公司对身体健康的标准和家庭医生不一样

很多客户在被拒保以后非常生气和不解，因为他们去体检，即使查出了一些小问题，医生会告诉他们：“别担心，没什么大问题，不需要治疗，只要每年来follow up一下就可以了。”这在一般人的理解里就是没问题，我是健康的。但是很多情况下在保险公司看来，你已经成为了高风险客户。

因为保险公司看的不是现在，而是五年，十年，二十年以后，您的这个小问题有没有可能发展成为一个大问题，这个概率有多少。所以他们的标准要高于家庭医生的标准。所以如果您有每年需要follow up的健康小问题，在买保险的时候一定要跟保险经纪说清楚，以便对您的健康情况做一个比较准备的评估。

在家庭医生那里开了检查单，但情况好转了，就没有去检查，这在保险公司看来也是问题

最近我的客户中，有些被拖延了很久才审批，是因为在家庭医生那边开了检查单，但因为这个健康问题消失了，所以就没有去做这项检查，因为对大家来说这也是很正常的事情，甚至有些人过了好几年都没有去做，自己都忘了这件事。但当保险公司到家庭医生那边调医疗记录的时候，这件小事往往会跳出来，保险公司会认为您有没有确认的健康问题，这时他们会要求您去完成这项检查，以确保健康无虞。

疫情期间，本来简单的检查却成了难题，经常要约很久才能约到，很让人心烦，所以您在购买保险前，可以先回忆一下有没有类似错过的健康检查，可以提前做完，以免医疗记录有问题。

在保险审批期间，约了某项检查，也可能导致拒保

有客户申请了保险，在审批期间，他感到身体某处不舒服，于是去家庭医生那边约了检查。保险公司如果知道了这个情况，会暂停现在的审批，等到检查结果出来以后才能决定是否批准这个保险申请。而且作为保险经纪如果知道了这个情况，也有义务通知保险公司。

年轻，在保险公司看来并不代表健康

最近有好几单年轻客户被拒保。其实我很喜欢年轻客户，因为他们一般来说身体都比较健康，健康问卷一般都是从头到尾答案都是NO。但是现在我发现越来越多的年轻客人在保险体检阶段被查出健康问题。比较多的是血脂高，血压高，血糖高。三高已经开始攻击九零后了。

尤其是疫情以来，缺乏运动和疫情焦虑带来的暴饮暴食，让大家都变得没有那么健康了。记得以前的冬天年轻人是在滑雪场度过的，但今年，他们每天只能待在沙发上，吃的却和滑雪时一样。于是三高来了，哪怕你刚刚三十岁，甚至二十八九，这真的让我很震惊。

被拒保也依然有希望让保单“起死回生”

疫情蔓延，保险公司也承受着很大的压力，最近各大公司对于客户身体状况的审核都越来越严格，拒保率也高于平时。不管是客人还是保险经纪碰到拒保的情况都会非常沮丧。但是有些保单还是可以挽救的。

比如因为某项健康原因被拒保，如果您的家庭医生愿意给您做一个重新的检查，并且证明你的健康状况没有问题，那么保险公司可能会改变主意。

如果因为某一个需要定期follow up的健康问题被拒保，在某些情况下，如良性结节或者囊肿，如果你可以证明这个病灶时良性的，并且在两年或者三年内一直保持稳定，那么很可能会被重新审批通过。

最冤的就是因为某项检查没有做而被拒保，那么您可以要求重新完成这项检查，如果结果良好，可能会被重新审批，而最终受保。

但是保险重新审批的过程会比正常要长很多，所以如果在保险申请前能仔细分析梳理自己的健康状况，会让您的保单更顺利快速的得到批准。保险虽好，却是有门槛的。晚买不如早买，在您年轻健康的情况下，早点给自己买好保险，真的很重要很重要。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。