对待金钱的态度里，藏着你的人生

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文/张小桃

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最近，我们第3期实践营复盘，经常会谈到金钱的话题。

有人困惑不知道该如何提高收入

有人从小对金钱充满匮乏感

有人想副业变现却找不到渠道

......

碰巧，最近发了几篇关于金钱的文章，小伙伴们表示挺喜欢，那今天继续谈钱吧，哈哈~

01

毕业月光族岁月

自从记事起，我心中一直有个梦：

哪天自己能赚钱了，我一定要随心所欲地花钱。银行卡永远都是活期状态，绝不存定期为了那点可怜的利息。

刚毕业前两年，入职的公司都是包吃住，各种提成和奖金平均月收入有3000~4000，但我就是存不下一分钱。

每月发工资的那几天，就疯狂买买买，各种请客吃饭。一到月底就捉襟见肘，经常靠身边好友接济周转。

后来，收入越来越高，但我仍然存不住钱。还经常有人找我借钱，我心软从来不懂得拒绝，以至于到现在很多钱都还没收回。

当时，我想当然认为这种状况很正常。存不了钱，因为我赚的少啊，更别提投资理财了，压根儿没这概念。

准备结婚买房时，手中连10万块钱都拿不出来，碰巧那段时间订单提成很丰厚，才解了燃眉之急。

时隔多年后，我总设想，若是当初每月咬牙存下1000，一年下来也有12000，7年下来算上利息也至少有8~9万，那笔大额奖金可以重新开启一笔新投资啊，也不至于身无分文。

当然，这些都只是后话，毕竟世界上最缺的就是后悔药。

后来，通过创业和投资积累了一笔本金，加上不断学习投资理财知识，我才逐渐意识到本金积累和理财的重要性。

每次想着那些钱宝宝像一群活力四射的小战士，在我睡觉时依然努力为我赚钱，感觉美妙极了。

02

理财，是一项系统工程

那么，像当年我这样没有理财意识的小白，如何才能脱离月光族呢？

理财，是一种系统性的工程。

我们经常看到经济学家们提到水库模型，这个模型包含6个部分构成：收入、消费、储蓄、投资、负债和保险。

张鹤的《从零开始学理财》中也提到过水库模型。

何谓水库模型呢？

想象自己有一个水库，每月都要往水库灌水，这就是收入。水库的一侧还有一个大坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，就是消费。

水库里的存水是你的储蓄，水库旁还有一口井，可以慢慢向你的水库里注水，这就是你的投资。如果水库干了，向别人借水，这就是负债，还水的时候要多给一些，这就是利息。

为了防止意外发生要稳固大坝，就需要保险。

简单说来，理财就是合理调配这6个部分的比例。

理财的目的是实现财务自由，脱离生存压力，开始有选择权的一种生活方式。

03

这本书中还提到，理财小白们的一些误区：

第一种误区：没钱就不理财

要先建立理财的观念。需要系统提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险。

当你收入只有3000元的时候，一部分用于日常最低开销，一部分全部投入到学习中。

当月薪达到6000元，要开始关注投资界的信息，不追求投资结果，这是积累经验的过程。

当收入增加到1.2万元，就要给自己买一份保险，把放水的闸门修牢固一点。

第二种误区：钱是挣来的，不是攒出来的

刚毕业时，我一分钱不攒，也从不关注投资理财的信息，总觉得离我很遥远。甚至天真地幻想，有一天收入足够高了，账户自然有钱了。

记得刚认识先生，他每月发了工资都会很认真地去银行做零存整取，定投和定存，我还经常取笑他，这点利息能值多少钱。而我的账户，常年都是活期状态，不管是1000元还是1万。

直到有一天，我看到他账户上有一笔很不错的利息时，我惊呆了，原来钱真的可以生钱。

其实，收入和消费是成正比的。

攒钱对新手而言，有很多好处，比如可以积累本金，让你在看准投资机会的时候可以出手。

另外，存钱可以避免急功近利，学会跟时间赛跑，做长线投资。

第三种误区：理财就是整天关注理财产品

时刻关注自己的理财产品会增加时间的沉没成本。好的投资策略是看好一个产品，然后长期持有，不要频繁更换。

比如，你上午花了2个小时看股票，你就失去了2个小时学习和工作的时间。

最科学的家庭理财法：“4321分配法”

具体操作就是把资产分为四个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。在一种资产上涨后，平均分配在其他资产中。

40%的投资部分，如果暂时收入比较低，不要去接触高风险的产品，可以选择一些长期有稳定收益的基金定投，债券，黄金等。

30%消费部分，如果想持续增长自己的财富，一定要控制消费。给自己定一个维持现有幸福感的最低消费，避免陷入一种无限升级和替换的状态。

20%储蓄部分，最好的办法是强制储蓄。可以设定让银行或理财软件定期从账户扣除一部分资金。

10%的保险部分，要养成保险的意识。一个人在短期内发生意外的慨率很小，但如果把时间拉长，这样的小概率时间有时也会发生。

04

理财的本质，就是滚雪球。

首先，要有强烈的未来感，把经由你手中的资产从抓不住的雪花变成越滚越大的雪球。

其次，雪球的大小从长期看来并不重要，关键是看你有没有，还有愿不愿意规划和打理。

最后，理财还需要很强的自控力和克制消费的冲动。

养成理财的习惯不仅可以帮我们达到理想的财务状态，更重要的是把生活品质也持续提升上去。

理财是掌控自己的生活，也是享受幸福人生的关键。

换言之，你如何对待金钱，便会创造怎样的人生。

作者简介：张小桃（Grace），现居加拿大。十点读书签约作者，6年吸引力法则实战经验，21天吸引力法则实践营创始人。著有吸引力法则见证故事集《邂逅心想事成的人生》，当当网热销中。