买房贷款时，银行推荐等额本息靠谱吗？

随着2019年春季的到来，近期购房者也越来越多。许多人在贷款买房时表示，在买房贷款时，银行一般都会让购房者采用等额本息的贷款方式，但作为购房贷款者来说真的不知道是不是被银行坑了？听说还有一种叫等额本金还贷方式，是不是比等额本息更好一些呢？

通常房贷还款方式有二种：一是按月等额本息还款。这种还款方式之所以受大家的欢迎，主要是贷款初期的还款压力要小得多。如果以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。等额本息，每月月供只需3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。

二是，等额本金的贷款方式。等额本金是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余的本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法是先期还款额较多，然后逐月减少，越还越少，比较适合贷款后资金比较充足，压力不大的客户。

实际上，等额本金还款与等额本息还款方式各有优劣之处。第一，从还款能力的角度来看，等额本息还款方式略显优势，因为刚开始还款压力较小。只是前期还款金额中，利息的占比重大，越往后本金所占比例越高。而等额本息还款是刚开始还款额较多，越往后越减少，越还越少，对于资金不是太紧的客户比较适用。

第二，但是要从购房者的利息支出来算，等额本金贷款方式要比等额本息要支付得少得多。还是以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。等额本息，每月月供只需3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。等额本金的贷款方式。首月还款4125元，然后每月递减。还款总额74.6万元，支付利息24.6万元。显然，等额本金要少支出利息，近4万元。

第三，再看如果提前还贷的结果。同样是50万贷款，20年期限，以基准利率4.9来计算。假如某购买者采用的是等额本息方式，在购房8年后提前还贷，该购房者只剩下35.5万元的本金没还。但是选择等额本金的则还剩30万元本金未还。所以，从提前还贷的角度来看，还是等额本金还贷方式更省本金。

那么，银行为啥在购房者面前极力推荐等额本息呢？主要原因是，等额本息这种方式由于刚开始还款压力小，购房者容易接受。同时，在利息方面等额本息能收取更多的收益。更关键的是，如果购房者选择提前还款，等额本息要比等额本金欠银行的本金还要多几万元。所以，购房者在贷款买房时，不要相信银行的推荐，用自己的方式来判断哪种还贷方式更适合你。

当然，如果你在还贷过程中，对现在的还款方式不满意，或者觉得这种方式不适合自己，可以和银行协商进行更改。不过个人房贷还款方式能否更改，不同银行的规定不同，有的银行默认的还款方式是等额本息，不同意变更还款方式，这主要有二个原因：一方面，个人贷款合同上已经明确了还款方式，变更的话手续会很繁琐。

另一方面，从收益角度来看，等额本息还款法比等额本金总利息要高，银行获得的利润更大。谁会轻易在个人房贷合同签订完了之后，再愿意变更还款方式，使自己的利益受到损害呢？所以，银行一般不太可能同意，变更至等额本金还款法。