渤海嘉乐保重疾险测评：只差一步
渤海嘉乐保，渤海人寿出品的一款单次重疾险，备案名称为“渤海人寿前行无忧终身重疾险”，以下我们简称为渤海嘉乐保。
本文将从保障和价格两方面对渤海嘉乐保进行深度测评，逐一条款分析产品的优点和不足，并与同类产品进行横向测评分析。
01
渤海嘉乐保重疾险保什么？
渤海嘉乐保的保障分为两部分，必选保障包含重、中、轻症保障和身故、全残保障，含被保人保费豁免；附加保障为癌症二次赔付。
投保规则：
承保年龄：30天-50周岁；
保障期限：终身 ；
最长缴费期：20、30年（35岁以下可选）；
职业限制：1-6类职业均可投保。
身故保障为必选：身故返保额或返保费。
可以附加癌症二次赔付：首次癌症理赔3年后，只要处于癌症状态，即可获得赔偿。
若首次罹患为其它重疾，则间隔期为180天，罹患癌症并理赔后，保障终止。
介绍完基本情况，我们看嘉乐保的优劣势。
02
渤海嘉乐保的优势
1、重疾：60岁前出险，按1.5倍保额赔付。
阶段性重疾保额加倍，是今年重疾险的普遍特征。此前最好的产品是40岁前投保，前15年出险按1.35倍赔偿。
渤海嘉乐保更加激进，1.5倍保额就很高了，范围还定在60岁前。
举个栗子，小猪30岁那年买了50万的渤海嘉乐保，30年时间内，只要重疾理赔，就按75万赔偿，相当于加保一份30年25万的纯重疾险。
此乃一大亮点。
不过，这一保障亮点，也让嘉乐保在低龄投保人群中的价格更高，我们对比下不同年龄段的价格情况：
道理也简单：年龄越低，享受嘉乐保1.5倍保额的时间就越长，价格越贵。
2、中症3次赔付，保额递增
多数重疾险的中症保障都是2次，渤海嘉乐保为3次，当然，这一保障亮点的实际作用不大。
嘉乐保的中症保额递增，第一次为50%基础保额，第二次为55%、第三次60%。二次理赔按55%基础保额更有实际意义。
3、中轻症覆盖高发疾病更全面
以前我们讲过，中轻症缺乏国家标准，所以要仔细看高发症的覆盖情况。其中，又以心脑血管疾病为重，60%以上的轻症理赔为心脑血管疾病。
嘉乐保的中症包含“中度急性心梗” 和“中度脑中风”，尤其是中度急性心梗，高发病，中症包含的产品很少。
此外，嘉乐保还将轻症“慢性肾功能衰竭”移至中症，理赔条件不变，保额增加。
轻症方面，嘉乐保也覆盖了13大高发疾病，心脑血管四项：不典型急性心梗、冠脉介入术、微创冠脉搭桥术、轻微脑中风都有。
这也非常不错，多数重疾险不会在中轻症同时覆盖心梗、脑梗，嘉乐保例外。
但嘉乐保轻症的心血管三项有隐性分组，只赔付一项，这也是目前重疾险轻症的通病；此外，轻症不含面积10%以上15%以下的烧伤。
总结：亮点显著，且多为干货。
03
渤海嘉乐保的不足
嘉乐保的不足并非产品缺陷，而是人群适应度不足。
捆绑身故返保费或返保额
身故返保费，是个鸡肋功能，后期甚至不如保单现价高。
身故返保额，虽然增加了寿险功能，但整体拉高了件均保费，预算不足的家庭只能望而却步。
结论：本来是一款竞争力十足的产品，但配置灵活度的不足，可能使嘉乐保退出一线产品行列，难以成为多数人群的首选。
04
渤海嘉乐保的价格
嘉乐保绑定身故保障，只能选身故返保费或返保额，我们分别就两种情况和同类产品以比较。
1、身故返保费的价格：
< 点击可看大图 >
与几款热销产品相比，嘉乐保的价格低于健康保2.0，但高于康惠保尊享版。不过嘉乐保的重症、中症保障要优于其它产品。
超级玛丽旗舰版价格远低于嘉乐保，但身故是返现价。
超级玛丽旗舰版和芯爱的价格是身故返现价，被保人身故后家人可以申请退还保单的现金价值。这里大家要注意：通常情况，投保30年后，保单的现金价值就会逐渐超过累计保费。
2、身故返保额的价格：
对比三款热销产品，全都附加癌症二次赔付和身故返保额。
渤海嘉乐保的价格最低。
结论：如果预算充足，建议配置身故返保额的渤海嘉乐保。
最后
渤海人寿成立于2014年，是海航集团旗下金融板块布局，注册资本130亿元，2019年一季度末偿付能力为426.9%，偿付能力充足。
小公司品牌，但实力还不错。
渤海嘉乐保有亮点，“60岁前重疾保额加倍” 和“中症3次赔付”会给业界带来不少冲击，价格优势也有。不过，嘉乐保捆绑寿险功能，会导致配置灵活度降低，适应人群大为缩小。
推荐给中意身故返保额的朋友吧。
产品预计7月18日上线，这周发文太少，本文作为补充。
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