到底什么算坑？反对深蓝保对大黄蜂时光机的结论
写这篇文章，算临时起意。
早晨读深蓝保文章《一款超便宜的儿童重疾险上线，但是坑也不小！》，写的是瑞泰大黄蜂时光机，文中将产品的“附加重疾二次赔付”列为“坑”，不建议配置：
时光机的测评我也写过，研究看过条款，还和瑞泰的朋友求证过细节，并不认同这个观点。
而且，“坑”这个词太狠了：
本文从以下几点讲讲我的观点，尽量简短，不占用大家太多时间：
大黄蜂时光机附加保障的本质
有一类产品是不是也得算“坑”
如何区分保险的“坑”和“杠杆率”
01
简单回顾下大黄蜂时光机这款少儿重疾险，分成两个保障：基本保障和附加保障：
基本保障保到30岁，保重疾、中轻症。
附加保障保到70岁或终身，增加一次重疾保障，但有条件。
附加保障就是我们的分歧点，因为有个前提条件，我在测评中详细解释了：
非常明显，这项保障看似针对70岁或终身，实质上是对30岁前的风险加保。
与终身产品对比，时光机的附加保障当然不足，但这样比较，就弄错了附加保障的目的：时光机不适合“一份保终身”，而需要及时加保：
我们选产品，一定要了解自己的目的，了解产品的功能。
02
再讲个我亲身经历的事情。
2016年秋，第一款百万医疗险“尊享e生”面世，我和一位30年资深工作经历的老大哥讨论这款产品。
他认为百万医疗险就是个骗局：
“1万免赔额，谁能拿到理赔款？也就是忽悠那些不懂的老百姓”。
3年多了，我们再看看百万医疗险的市场接受度，还有人觉得是骗局吗？
我，我朋友，我客户，虽然每年都没有拿到理赔款，但每年都准时续保。不能理赔，还每年掏钱，图的什么？
因为价格不高，保障的却是“万一”的风险。
那看似“骗局”的1万免赔额，恰恰是翘起产品杠杆的“支点”。
也有0免赔额的百万医疗险，大家可以去看看价格，不是每个家庭都可以承受的。
转头再看大黄蜂时光机。
二次重疾保障赔付的前提条件，与百万医疗险的1万免赔额，功能是一样的。
拉高杠杆率，防备“万一”风险。
03
关于保险“坑”的内容比比皆是，知乎上甚至有个问题“重疾险是个骗局，为什么还有那么多人买”。
一位作者从医学角度，列举了25种高发重疾理赔条件的严苛性，论证重疾险就是一种骗局。
我的观点是：
“坑”和“杠杆率”之间的关系，是需要我们仔细辨别的。
何为“坑”？
“坑”的关键词是“设计”，某物本质是A，但被包装成B，而B的优点远大于A。
比如说“重疾险啥病都保”；比如说年金险“收益率保证为6%”。
还有些产品，缺少关键保障，或含有不利条款，但宣传时只强调“高性价比”，不讲缺失内容。
比如某产品的轻症缺少三项高发疾病；还有一些老产品，为所有重疾加上一个生存期的限制。
这些并不是产品本身的问题，是销售环节产生了误导。
再看瑞泰大黄蜂时光机的附加保障，我觉得不能叫“坑”，原因有三：
功能有实质保障意义；
产品价格大幅降低；
产品明示了这项保障细节，没有隐瞒或刻意营销设计。
04
吴军老师对保险产品测评有个观点，他认为：
（保险）性价比是个动态排行的过程：同一产品，在不同的年龄，性价比排名是不同的，精算师也无法测算出复杂险种的性价比。
我们能做的，就是尽量客观阐述一款产品的条款情况，并在自己的产品知识储备范围内，给出相对客观的建议。
我们都会犯错，我们的建议只能供读者参考。
我们需要对行业抱有敬畏之心。