保险科普 篇一:保险四大类型,你真的了解吗

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随着人们生活水平的提高,风险意识增强,对保险的需求也日益增大。

碍于自身保险知识的匮乏,和保险行业的信息不对称性,买保险在很多人心里是一件复杂的事情。

在奶爸给1000+个家庭配置保障方案后,发现在买保险前了解这三个问题,保险小白也能轻松买保险:

  • 保险的四大种类

  • 科学投保的五大原则

  • 如何高效搭建保障体系

今天奶爸先来讲一下保险小白入门第一课:保险的四大种类

从保障责任来看,这四大险种在功能上有所重叠,但又各有不同。

其中,医疗保障责任(包括医疗险和意外险里的医疗责任)是报销型的,支付了多少报销多少,不能重复和多报。

而重疾险、寿险、意外险都是给付型的,符合条款规定就可以直接赔付约定保额,且可以叠加。

具体各大险种有何不同,奶爸带大家一一细读:

01医疗险

1、医疗险的作用是什么

从保险责任上分类,医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险;作用在于解决医疗费用,是社保的重要补充。

很多朋友认为,有了社保,就不用买医疗险了吧?

其实不然,社保是按比例赔付,且有限额;医疗险可以解决社保赔付后剩下的医疗费用。

奶爸认为,百万医疗险是不错的选择,提供特殊风险时的高额保障。

举个例子,奶爸住院花了30w,在配备了医保和百万医疗险的情况下,总医疗费用如下:

由于社保有报销额度和用药限制,报销了40%;剩下的18万用百万医疗险报销,但有1w免赔额需要自费。

希望不自费、甚至普通门诊都能保险的朋友,可以选择小额医疗险来搭配百万医疗险,比如平安1+1住院医疗险。

2、续保问题

目前市面上大多数医疗险是中短期产品,常会遇到续保问题。

目前最好的续保条件是:

“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率”

那么就会产生两种情况:

要么全部人一起加价,要么产品直接停售。

这就很危险了,可能今年身体出了小问题,明年产品停售,那我就很难再买医疗险了。

选择医疗险,应从两个方面考虑:

一是销量大的;二是大公司。

02重疾险

1、什么是重疾险

重疾险即重大疾病保险,提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障,也是我们最常接触的险种。

其作用在于收入补偿,解决疾病带来的主要风险、以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。

按不同的标准可以分为以下几种:

1、按期限:短期(一年)和长期(保至70岁或终身)

2、按重疾赔付次数:单次赔付和多次赔付

3、按是否含身故责任:储蓄型(很多人也叫返还型,含身故责任,身故和重疾共享保额)和消费型(不含身故)。

最常见的储蓄型重疾险,如平x福。

消费型重疾险是大家接触得比较少的。

它是在储蓄型重疾险的基础上去除身故责任,保费低一半以上,在一般工薪家庭保费预算有限的情况下,可以做到比较高的保额;通常可以搭配高额的定期寿险。

2、重疾险的认识误区

有些保险代理人宣称”重疾确诊即赔“、”买了重疾险就不怕没钱治病“。

这种说法是片面的。实际上,重疾险的赔付分为三种:

  1. 确诊即赔

  2. 事实必要手术

  3. 达到确认状态。

因此,”赔不赔“还是跟产品条款有关,没有基础的保险知识而盲目相信保险代理人,是非常不明智的。

3、选重疾险的时候应该注意些什么?

疾病数量、分组情况、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病等等,都是我们在选重疾险时需要注意的。

实际操作中,还有很多大家比较关心的功能。

如:保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。

但奶爸认为,为了这些功能而增加过多的保费,倒不如把这些钱省下来,提高保额,把钱用在刀刃上。

03寿险

1、寿险有什么特点?

寿险是奶爸最喜欢的险种,保障简单。仅身故责任,杠杆率高,较少的保费可以撬动较大的保额。

寿险的作用在于,防止家庭经济支柱的早亡带来的端风险。

按照期限,分为定期寿险和终身寿险。

对于一般的工薪家庭,奶爸认为定期寿险会是个不错的选择。

在保费有限的前提下,先把家庭经济压力较大的前几十年保额做足,抵御极端风险,真正发挥寿险的作用。

2、寿险的保额应该买多少?

寿险保额应该按家庭责任缺口来算:

比如奶爸的房贷350万,奶爸直接买了300万的保额,保30年,每年4500元。那这三十年里面,我无论是什么原因挂了(除了合同的免责约定),我的家人就能直接拿到300万的赔偿了。

04意外险

意外险相对简单,经过奶爸阅险无数,发现一些比较”坑“的意外险通常是这两个套路:

1、限制高发意外

有些意外险条款规定,高概率一般意外保额仅10万,而小概率的航空、轮船意外100万。消费者误认为100万保额很高,殊不知那只是宣传的噱头。

2、隐藏在套餐里

有些公司,喜欢把意外险捆绑在寿险和重疾险的套餐里。

比如某某福,终身重疾搭配提前给付重疾险,附加50w保额的长期意外险,年缴费2500元。

要知道,市面上一些性价比极高的意外险,50万保额时,年缴费仅150元。

附加的长期意外险往往是这种”套餐“保险的超额利润所在。

总结

这四种常见的险种,大家都了解清楚了吗?

怎么买保险?

保监会提示大家做到“四看”:一看需求,二看产品,三看收入,四看条款。

这“四看”,并没有看保险公司呢。

因此买保险时,最重要的还是看个人需求,根据实际的经济情况和保障情况,挑选最适合自己的保险才是最重要的

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