保险科普 篇一:保险四大类型,你真的了解吗
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随着人们生活水平的提高,风险意识增强,对保险的需求也日益增大。
碍于自身保险知识的匮乏,和保险行业的信息不对称性,买保险在很多人心里是一件复杂的事情。
在奶爸给1000+个家庭配置保障方案后,发现在买保险前了解这三个问题,保险小白也能轻松买保险:
保险的四大种类
科学投保的五大原则
如何高效搭建保障体系
今天奶爸先来讲一下保险小白入门第一课:保险的四大种类
从保障责任来看,这四大险种在功能上有所重叠,但又各有不同。
其中,医疗保障责任(包括医疗险和意外险里的医疗责任)是报销型的,支付了多少报销多少,不能重复和多报。
而重疾险、寿险、意外险都是给付型的,符合条款规定就可以直接赔付约定保额,且可以叠加。
具体各大险种有何不同,奶爸带大家一一细读:
01医疗险
1、医疗险的作用是什么
从保险责任上分类,医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险;作用在于解决医疗费用,是社保的重要补充。
很多朋友认为,有了社保,就不用买医疗险了吧?
其实不然,社保是按比例赔付,且有限额;医疗险可以解决社保赔付后剩下的医疗费用。
奶爸认为,百万医疗险是不错的选择,提供特殊风险时的高额保障。
举个例子,奶爸住院花了30w,在配备了医保和百万医疗险的情况下,总医疗费用如下:
由于社保有报销额度和用药限制,报销了40%;剩下的18万用百万医疗险报销,但有1w免赔额需要自费。
希望不自费、甚至普通门诊都能保险的朋友,可以选择小额医疗险来搭配百万医疗险,比如平安1+1住院医疗险。
2、续保问题
目前市面上大多数医疗险是中短期产品,常会遇到续保问题。
目前最好的续保条件是:
“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率”
那么就会产生两种情况:
要么全部人一起加价,要么产品直接停售。
这就很危险了,可能今年身体出了小问题,明年产品停售,那我就很难再买医疗险了。
选择医疗险,应从两个方面考虑:
一是销量大的;二是大公司。
02重疾险
1、什么是重疾险
重疾险即重大疾病保险,提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障,也是我们最常接触的险种。
其作用在于收入补偿,解决疾病带来的主要风险、以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。
按不同的标准可以分为以下几种:
1、按期限:短期(一年)和长期(保至70岁或终身)
2、按重疾赔付次数:单次赔付和多次赔付
3、按是否含身故责任:储蓄型(很多人也叫返还型,含身故责任,身故和重疾共享保额)和消费型(不含身故)。
最常见的储蓄型重疾险,如平x福。
消费型重疾险是大家接触得比较少的。
它是在储蓄型重疾险的基础上去除身故责任,保费低一半以上,在一般工薪家庭保费预算有限的情况下,可以做到比较高的保额;通常可以搭配高额的定期寿险。
2、重疾险的认识误区
有些保险代理人宣称”重疾确诊即赔“、”买了重疾险就不怕没钱治病“。
这种说法是片面的。实际上,重疾险的赔付分为三种:
确诊即赔
事实必要手术
达到确认状态。
因此,”赔不赔“还是跟产品条款有关,没有基础的保险知识而盲目相信保险代理人,是非常不明智的。
3、选重疾险的时候应该注意些什么?
疾病数量、分组情况、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病等等,都是我们在选重疾险时需要注意的。
实际操作中,还有很多大家比较关心的功能。
如:保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。
但奶爸认为,为了这些功能而增加过多的保费,倒不如把这些钱省下来,提高保额,把钱用在刀刃上。
03寿险
1、寿险有什么特点?
寿险是奶爸最喜欢的险种,保障简单。仅身故责任,杠杆率高,较少的保费可以撬动较大的保额。
寿险的作用在于,防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。
按照期限,分为定期寿险和终身寿险。
对于一般的工薪家庭,奶爸认为定期寿险会是个不错的选择。
在保费有限的前提下,先把家庭经济压力较大的前几十年保额做足,抵御极端风险,真正发挥寿险的作用。
2、寿险的保额应该买多少?
寿险保额应该按家庭责任缺口来算:
比如奶爸的房贷350万,奶爸直接买了300万的保额,保30年,每年4500元。那这三十年里面,我无论是什么原因挂了(除了合同的免责约定),我的家人就能直接拿到300万的赔偿了。
04意外险
意外险相对简单,经过奶爸阅险无数,发现一些比较”坑“的意外险通常是这两个套路:
1、限制高发意外
有些意外险条款规定,高概率一般意外保额仅10万,而小概率的航空、轮船意外100万。消费者误认为100万保额很高,殊不知那只是宣传的噱头。
2、隐藏在套餐里
有些公司,喜欢把意外险捆绑在寿险和重疾险的套餐里。
比如某某福,终身重疾搭配提前给付重疾险,附加50w保额的长期意外险,年缴费2500元。
要知道,市面上一些性价比极高的意外险,50万保额时,年缴费仅150元。
附加的长期意外险往往是这种”套餐“保险的超额利润所在。
总结
这四种常见的险种,大家都了解清楚了吗?
怎么买保险?
保监会提示大家做到“四看”:一看需求,二看产品,三看收入,四看条款。
这“四看”,并没有看保险公司呢。
因此买保险时,最重要的还是看个人需求,根据实际的经济情况和保障情况,挑选最适合自己的保险才是最重要的