银联创新的深度布局究竟在哪里 | 十字财经

2020年，或许是因为疫情的关系，支付产业在动荡之中维系着微妙的平衡。一方面，处于对风险的警惕，无论监管还是银行、银联都提高了对风险的警惕，另一方面，市场依旧期待增长，“拉动消费”的重要性得到了空前的凸显。作为消费产业链中不可或缺的一环，银行卡产业的变化也在悄悄发生。

今天来聊聊很久不说的银联。2020年，银联除了助商惠民的消息，可说是非常低调。但事实上，变化正在无声处悄悄发生。

相较于其他市场机构，银联的身份比较复杂，兼具着银行卡组织和清算中心两重身份，需要兼顾市场发展与政策落地的平衡，在此基础上，才是谋求自身的创新与发展。从这一意义来看，银联的创新并不容易。不过尽管如此，过去几年，银联依旧在不遗余力地在探索线上化创新寻求转型。

很早以前，银联就已经看清，移动支付攻城略地之际，作为一家传统银行卡组织和清算机构，线上化的创新和转型已经迫在眉睫。早在2017年底，“银联钱包”正式蜕变为云闪付。云闪付自横空出世以来，产品定位就聚焦在打造银行卡服务的聚合平台。过去两年半的时间里，云闪付市场营销创新不断，在支付宝和微信支付渗透率已渐趋饱和之际，携手银行合作伙伴共同拿下3亿用户。

这是很显见的创新举措，而很容易为市场忽略的是，在云闪付这一C端产品的背后，银联在产业链上下游采取以深度补贴的形式，通过帮助市场和产业链的整体升级中，带动自身业务的发展。

较为典型的是与发卡侧的合作。

需要指出的是，从整个支付产业链来看，发卡侧始终是产业链最核心的存在。发卡行对于发卡审核的松紧和额度高低对消费市场流动性产生直接影响，而刷卡手续费更是整个产业链的核心利润源，发卡行、银行卡组织、清算主体、收单机构、代理商、聚合码商等各类市场机构最终都是在这块蛋糕上做文章。因此，银联与银行可谓共生共荣。

更重要的是，从时点而言，过去几年，银联与银行的目标也都渐渐走向一致。近五年来，在经济下行的压力下，对公业务利润空间被不断压降，“零售转型”成为各家银行共同的转型方向。这就意味着，C端市场逐渐成为银行转型的重心，正与银联直面C端发展线上化的战略目标契合。

然而，转型并不是一件容易的事。过去这些年，无论是银行卡组织、清算中心还是银行，作为传统金融行业，在数字化进阶的过程中或多或少都已经感受到了“生态建设”的强大力量。从更深的产业逻辑来看，打通银联与银行的生态链路，共同链接消费者和商户，不仅符合产业发展的期待，同时也符合双方的发展诉求。

银联的补贴政策成为加强彼此合作深度的一个重要方式。事实上，补贴是平台巨头的惯用策略，但是补贴的方式很有讲究。

银联采取的是方式有两种：一种是面向C端直接给与补贴，这种补贴市场感知度较强，在每年春节、“62节”和双十二期间，各类市场活动都能看出银联的补贴力度，此外，在信用行还款成本水涨船高的当下，微信支付宝都无力继续提供免费还款，而银联依旧在持续补贴市场，通过零费率还信用卡的服务吸引了不少用户；但对银联来讲，云闪付只是触达用户的一种方式，另一种形式通过B2B2C的玩法补贴市场，通过帮助信用卡行业实现持续发展从而实现自身发展。

十字财经了解到，银联每年对发卡行会有一定的发卡激励。不要小看这种补贴激励，以这些年不断主打“零售转型”的平安银行为例，近三年无论是发卡数量、用户数、贷款余额还是资产表现，都算得上是行业黑马，平安信用卡以三年时间发卡量翻三倍突破6000万张的成绩单妥妥成为当之无愧的发卡优等生，此间，银联对平安信用卡的补贴是一个不小的助益。

值得一提的是，近年来，随着移动支付逐步成为基础设施，银行也在线上积分权益层面展开了新的探索，及至今年3月，平安信用卡将移动支付积分正式写入积分政策，银联也第一时间对这一变革予以了积极支持。在后续的市场活动中，银联也一直对此予以积极补贴。在今夏持续火热的营销活动“全城寻找热8”活动中可以看到一个细节: 云闪付绑定支付平安信用卡积分双倍，通过与银行共同补贴市场创新，联动6000万张信用卡的持卡人与10万商户。

平安信用卡方面相关负责人告诉十字财经，今年夏天这场“天天88”的营销活动中，平安信用卡牵手当红顶流迪丽热巴挑战出圈，尝试明星带货直播荐卡等方式，对于发卡行这类创新探索，银联给予了不可或缺的支持。

当然，一个不争的事实是，金融机构的创新与互联网企业有很大区别，速度并不是唯一目标。在探索新的可能的同时，亦需要保障风险可控和监管合规。但从另一个角度来看，在这一点上，银联和银行的认同度会更高一些，彼此的默契程度也会更高一些。

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