房贷45万已还3年，现有现金40万，办理提前还款划算吗？

房贷一直是很多人关心的难题，特别是房贷利率、提前还款、首付比例成为房贷的三大重点。

很多人都面临是否提前还贷的难题，因为如果贷款金额不够、时期不够长，可能会带来非常大的还款压力，但如果贷款金额大、贷款期限长、在积累一定的存款以后，是否提前还贷就成为比较纠结的因素。

关于房贷有45万，已还3年，现在手头有现金40万，要不要提前偿还房贷？实际上涉及到以下几个因素：

第一因素，房贷的利率是多少？这是决定是否要提前还款的首要因素

每个人的房贷都有不同的贷款利率，虽然这一点很多人难以理解，认为都是同样购买的一个楼盘，为什么自己的贷款利率比别人高呢？这是因为银行对每个人的评估结果不同，所以，贷款利率也就不完全相同。

是否要提前还款呢？关键看你的贷款利率是高是低。如果你的贷款利率比较高，自然应该选择提前还款。

贷款利率高与低如何判断呢？以什么样的方式判断贷款利率的高低呢？两大标准:

一是贷款基准利率的上浮下浮比例多少？如果我们以基准利率即4.90%为判断标准，那么超过4.9%的贷款利率就坚定地提前偿还贷款。如果低于4.9%的贷款利率呢？参照第二条标准。

二是贷款利率高低的比较的标准是中等风险的银行理财收益，如果你的贷款利率低于4.9%但是高于银行的理财收益率，那么，就应该考虑提前还款，因为你的理财收益无法弥补贷款利率，事实上是一种收益损失。

第二因素，要不要提前偿还贷款取决于你有没有更好的投资渠道和更高收益的理财投资？

提前还款一定要在资金有节余的前提下进行，不至于提前偿还房贷以后对自己形成财务的流动性压力。

除此而外，还要看你结余的资金有没有更好的投资用途以及有没有更高的理财收益投资选择？

有的人有更多的投资选择，比如一些好的投资机会、更高收益的投资项目、更高收益的理财产品投资，那么你当然可以不用提前还款。

但是如果你没有好的投资能力、投资经验，那么自然应该提前偿还房贷。

这里要注意的一点是，偿还房贷的资金进行投资，千万不要进行风险投资，更不是作风险过大的投资，如基金、期货和股市投资，风险太大，一旦形成风险则可能会影响家里的财务能力。

第三因素，提前还款面临的几大问题一定要考虑？这些因素影响你的提前还款成本和机会

实际上，即使有资金可以提前偿还房贷，仍然有几个因素要考虑：

一是如果要有提前还款的想法，在贷款利率选择时一定要选择等额本金的还款方式，因为等额本金和等额本息的还款方式是不同，很多人不清楚其中的原因就选择了等额本息的还款方式，银行也会建议等额本息方式，殊不知，等额本息由于是先息后本对提前还款是不利的，而等额本金的还款方式对资金有结余的家庭来说是合适的，整体利息也会少支付一些。

二是提前还款要收取一定的违约金或者手续费，这也会造成一定的还款成本增加。有的银行对提前还款要收取一定的费用，包括手续费和提前还款的费用，有的提前还款要收取1—3个月的月供，有的要收取一定金额的手续费。这一点一定要清楚。

三是要提前还款还必须经过贷款银行的同意才行，并不是想提前还就能提前偿还的。现实中一些贷款机构对贷款客户提前还款要求有一个提前预约的时间，并不是想提前还款就提前还款，有的贷款机构明确不能提前还款，所以，能不能提前偿还贷款还要与银行进行协商，并经过银行的同意。

提前偿还房贷是很多人面临的难题，毕竟贷款期限20年甚至30年，其中家庭财务状况会发生很多的变化，上面的三大因素对于提前还款者应该认真考虑。（麒鉴）