4分钟详解智能星,智慧星等万能险,千万别理解错

全文大概4分钟可以看完~~

不少客户问过我智能星,智慧星等等万能险,而且不少客户持有。这类产品号称:'保障+返钱?'。

听说很多业务员是这么卖的“只需要交10年或者20年保费,不用再交,有重大疾病的保障,老了还可以返钱?”

很残酷的是没有钱返而且缴费要终身,如果不终身,可能老了就没有保障。

以智慧星为例,说说这是一份怎么样的保险?

这是一份0岁男孩的智能星,年交保费5000元,保障内容如下:

智能星的主险是一款万能型终身寿险,附加重疾险。

万能险比较复杂,是一个理财险,看成蓄水池,保单账户价值就是万能账户价值。

2个进水口:你每年交的保费(扣除初始费用后)+万能账户里累计产生的利息。

n 个出水口:每年的寿险保障成本+重疾险保障成本等【这个保障成本和年纪正比】。

蓄水池中的水,就是账户里的钱,这些钱放在池子里是会产生利息的。

举个例子,来看下池子里的水是怎么流入流出的。

小李买了智慧星,第一年交保费5000元,可以获得身故+重疾合计10万的保障。

交了5000元保费,蓄水池中流入了多少呢?

5000-5000*50%-(10万寿险+8万重疾险的保障成本:0岁超低 3.04*100+1.68*80)=2061.6元。

智慧星合同约定,每一笔流入的钱都要扣掉初始费用。

第1年扣50%;第2年扣25%;第3年扣15%;第4年和第5年10%;第6年以后都是5%...所以第一年真正流入池子里的只有2061.6元。

再来仔细看出水口:保障成本,小李有10万身故和8万的重疾保障,这些保障是要成本的,要花钱,而且合同写了保障成本根据年龄、性别、风险程度确定。

终身寿险保障成本:0岁男宝,每千元寿险保额保障成本是3.04元,10万保额的成本就是304元。

终身重疾险保障成本:0岁男宝,每千元重疾险保额保障成本是1.68元,8万保额的成本就是134.4元。

特别注意:智慧星的寿险和重疾险采用的是自然费率,也就是说保障成本会随着年龄的增长而变化,年龄越大,保费越贵!拿出合同,翻到《保障成本表》查看对应年龄的保障成本。年纪小的时候变化不大,但50岁后超贵!

简单的说,平安智慧星就是把你每年交的保费分成3部分:

第一部分是初始费用,被保险公司拿走了。

第二部分是保障成本,给你买了寿险和重疾险。

第三部分也就是剩下的钱,放进了万能账户,让它“钱生钱”。

我们交的保费进入保单账户,扣除初始费用,再扣除保障成本后剩余的钱在账户李累积生息,账户里面的钱就叫保单账户价值。

已交保费-初始费用-保障成本+保单里的收益=保单账户价值。

保单里的收益:交的保费扣掉手续费扣掉保单保障成本后进入账户的钱,比如第一年是有2061.6元进入了账户,平安这款万能险保底利率是1.75%,那么这些账户里每年剩余的钱都会产生收益。

为什么交的钱有可能不够保障终身呢?~~因为保障成本越老越高。

假设小李真的只交了20年保费,也就是10万元,扣掉保障成本扣掉手续费,估计再生息也不会有很多。小李的保额寿险才10万,重疾险才8万,保障成本在不同年纪如下图。

如果是寿险31万重疾险30万保额,成本3倍的样子,我看很多客户重疾险保额是5-50万。会发现越老,保障成本越高,可能到了老的时候,比如60岁,10万块保费被扣没有了,保障也没有。

这种万能险:可以形象比喻为一个蓄水池

进水口有两个:一开始我们每年交的保费,保险公司对账户余额结算的利息。

出水口有N个:附加身故责任、重疾责任、意外责任……每一个责任都是一个出水口。

这几个出水口是随着年龄增长,越漏越多,最终,池子里的水漏完了,保单就终止了。

想保终身也可以,那就是往里面加很多的水(多交保费,使劲交),并且少漏水(例如少附加责任,或者每个责任额度都很低)。但是往往大家的保单都是加的水少,漏的多,没办法保终身。

如果要问我的意见,如果你还没有买,不买;如果已经买了,不退保,暂停缴费,作为一个定期保障(如果保额还不错的话)。

——E N D——

我——隶属于明亚保险经纪广东分公司:2018年全省业绩第三,2019年全省业绩第二。

我们——为城市新中产之家、中高净值客户提供风险管理服务的优质团队,拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于北京大学、中山大学、华南理工大学、南京大学等一流高校,曾就职于500强外企/国企/银行/政府等。

傅超

中山大学管理学硕士

你身边靠谱的保险经纪人

明亚保险经纪资深合伙人

明亚保险经纪资深销售经理

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