股份行的四大难题是什么
7月27日，银保监会股份制银行部监管部主任赵江平撰文表示，股份制银行化解金融风险取得阶段成果。同时，他指出，股份制银行高质量发展仍存在待破解难题，要实现从走稳到做优做强，依然任重道远。
以下为全文
《深入贯彻新发展理念，全面推动股份制银行高质量可持续发展》
作者：银保监会全国性股份制商业银行监管部主任 赵江平
金融业是经济高质量发展的支撑要素，对经济循环畅通具有关键性作用。股份制银行要完整、全面、准确落实新发展理念，全面实现高质量发展任务目标。
股份制银行高质量发展取得积极成效
近年来，股份制银行运行呈现“稳中有进”态势，经营能力持续增强，内部治理逐步完善，服务实体经济能力稳步提升，防范化解金融风险取得明显成效。
一是整体实力明显提升。2021年6月末，12家股份制银行总资产超60万亿元，占全部银行业的18%，成为金融体系不可或缺的中坚力量。根据英国《银行家》杂志发布的最新全球银行排名（基于一级资本净额），我国已有10家股份制银行进入全球前一百大银行，其中招商银行、浦发银行、兴业银行进入全球前二十大银行，排名较2010年分别上升67位、90位、78位。
二是化解金融风险取得阶段成果。近5年股份制银行累计处置不良贷款2.59万亿元，仅2020年处置不良贷款7688亿元，占全部银行业处置总量的26%。2020年末，股份制银行90天不良贷款剪刀差75.87%，不良贷款率保持在1.5%左右。影子银行业务明显下降、资管业务有序转型、表外业务风险持续收敛。通过剥离不良资产、地方政府注资、引入新投资者，稳妥化解个别银行的机构风险，牢牢守住不发生系统性风险底线。
三是服务实体经济能力不断提高。2020年全年股份制银行新增贷款3.9万亿元，贷款占资产比重57.55%。对重点领域信贷支持力度继续加大，2020年末制造业中长期贷款余额9237亿元、科技贷款余额1.36万亿元、普惠型小微企业贷款2.77万亿元，分别较年初增长38.06%、25.93%、27.99%。
四是内部治理体系日趋健全。股份制银行“三会一层”制衡机制基本健全，整体治理规范性有了较大幅度提升，前中后台“三道防线”运行模式趋于形成，内控体系建设取得积极进展。10家股份制商业银行成功上市，建立了较完备的信息披露和市场化监督体系。
五是风险抵御能力不断增强。近两年，股份制银行以内源和外源等多种方式累计补充资本约1万亿元，计提拨备1.15万亿元，均大幅高于以往年度。2020年末股份制银行资本充足率13.6%，拨备覆盖率196.9%，风险抵御能力显著提升。
股份制银行高质量发展存在的问题
在看到成绩的同时，我们也要清醒认识到，股份制银行高质量发展仍存在待破解难题，要实现从走稳到做优做强，依然任重道远。
一是经营出现明显分化，各行发展质量参差不齐，在规模、盈利性、竞争力和市值等方面差距较大，部分银行战略理念出现偏差或内部管理出现重大失误，影响高质量发展格局形成。
二是部分银行内部治理弱化，存在全面从严治党不力、党建缺失、股权管理不规范、内部控制虚化等问题。
三是风险防控压力仍较大。涉债委会融资、延期还本付息贷款、债券投资等潜在风险不容忽视，房地产贷款和地方融资平台融资面临转型调整压力，资产负债错配较为突出，流动性指标较同业有较大差距。
四是部分银行内源资本补充无法完全支撑风险资产扩张，核心一级资本不足问题突出。
推进股份制银行高质量发展的主要思路
股份制银行要围绕高质量发展主题，按照“重塑理念、重建制度、再造流程”总体思路，真正将党中央决策部署转化为发展实效。
一、重塑理念。理念是行动的先导，股份制银行要从全局高度把握新发展理念内涵，作为自身高质量发展根本遵循。
（一）树立党建引领发展理念。要毫不动摇地坚持党对金融工作集中统一领导，把党的领导与现代企业制度有机结合，将党建融入经营发展全过程、全领域，将党风廉政建设、金融廉洁文化建设与合规建设、风险防控相结合，形成良性金融生态和稳健审慎风险文化，努力把党的政治优势、组织优势厚植为发展活力和竞争实力，为高质量发展提供政治和组织保证。
（二）树立服务实体经济理念。支持实体经济发展是银行本质属性，股份制银行要加快模式创新、产品迭代和管理升级，聚焦重点领域，助力实体经济释放增长潜力。以本源业务为核心、以服务实体为导向，形成金融供给匹配经济发展，经济转型升级牵引银行服务供给高水平动态平衡，同时坚持以人民为中心，让金融服务更多惠及全体人民。
（三）树立科学增长理念。要深刻把握经济新常态下发展规律，树立稳健经营方针，从快速扩张向精耕细作转变，努力形成以质量为导向，规模、效率、安全有机统一的新增长曲线。
（四）树立可持续发展理念。要按照“回归本源”“回归主业”要求，将合规经营、审慎经营、可持续经营作为基本经营理念并纳入战略规划，实现自身发展与经济社会发展协调统一。
二、重建制度。要根据中央对经济金融发展阶段战略判断，审视管理制度、经营规程和绩效考核有效性，从制度层面形成保障高质量发展的长效机制。
（一）建立高水平公司治理制度。在全面完成“党建入章”基础上，着力构建“党委领导、董事会战略决策、高管层执行落实、监事会依法监督”公司治理运行机制。明确党委法定地位，使党委在公司治理中发挥组织化、制度化、具体化作用，推动银行贯彻落实党中央重大决策部署，严格守法合规经营。强化董事会依法履职、科学履职、高效履职职能，健全董事制度建设，完善提名、选任和工作制度，健全履职评价、考核和问责规则。做实监事会功能，在履职监督、财务监督、内控风险监督基础上，加大对高质量发展监督。规范高管履职行为，加强对高管层履职能力和履职状况的评价。强化市场约束，引导各利益相关方有序参与银行公司治理，形成共同治理良好格局。
（二）建立高可靠风险管理制度。要深入推进风险管理组织改革，构建完备风险管理制度体系。全面升级风险管理技术，强化金融科技运用，提升对风险的预警、报告、处置有效性，推动风险管理由被动管理向主动经营转变，让风险决策更加精准、科学。细化风险管控职责，扎牢三道防线，用好压力测试，确保全面及时地识别、计量、监测和控制风险。探求不良资产处置新路径，积极化解信用风险。多渠道补充资本，依法合规创新资本补充工具，增强总损失吸放能力。
（三）建立高适配授信业务制度。要增强对经济转型逻辑与金融需求洞察把握，从系统角度调整优化授信制度体系，增强与需求的适配性。保持信贷平稳增长、合理适度，继续向实体经济合理让利。拓展金融服务广度、深度，扩大对战略性新兴产业、先进制造业、自主可控产业链贷款投放。构建科技金融服务体系，注重对原创技术策源和专精特新企业金融服务。建立完善的普惠金融产品体系，推动普惠型小微企业贷款“增量、扩面、提质、增效”，加大首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款投放力度。加大对雄安新区、粤港澳大湾区建设金融支持，落实长三角一体化、长江经济带发展、京津冀协同发展、自贸试验区建设工作部署，支持中西部崛起，促进区域协调发展。积极发展零售业务，丰富消费信贷产品体系，为客户提供多样化选择。全力服务碳达峰、碳中和目标，将绿色金融植入授信政策、风险控制和业绩评价全流程，丰富绿色信贷产品。
（四）建立高标准激励约束制度。树立科学业绩观，坚持效率与公平兼顾、发展与合规并重、短期与长期平衡，提高风险合规指标权重。注重经济利润、RAROC、ROE等综合效率指标使用，推动资本配置与价值创造挂钩。科学管理分支机构经营绩效，及时纠正不审慎激励行为。实施中长期激励约束机制，不断完善风险调整、延期支付、追索扣回等薪酬管理机制。
三、再造流程。股份制银行要将新发展理念具体化，扎实推进工作流程优化，确保高质量发展任务落地实施。
（一）再造服务工作流程。响应人民对美好生活需求，将金融服务有机融入社会生活生产各环节，打造更便捷、更具人文关怀的金融服务体验。打造产业金融服务新流程，构建一体化发展模式。围绕小微、科创、民营企业等群体金融服务需求，优化普惠金融服务流程。聚焦乡村振兴战略，升级完善支持乡村振兴特色金融产品。优化金融消费者权益保护流程，完善产品和服务审查、考核、披露、个人信息保护、投诉管理、突发事件应对等工作流程。抓住老龄化趋势，服务好老年客群。
（二）再造创新工作流程。按照“金融创新必须在审慎监管前提下进行”要求，以“简单干净、突出主业”为原则优化创新流程，对明显带有套利和突破底线金融“伪创新”业务，要尽早叫停。
（三）再造合规工作流程。强化嵌入式管控，通过系统升级带动流程优化，对合规关键节点做到事前干预、事中控制、事后审查，消除案件隐患，形成案防长效机制。改进内控合规和审计资源配置，落实重要岗位人员轮岗、履职回避和强制休假制度。严格区分公募与私募、表内与表外、委托与自营，厘清各方责任，强化理财、代销、托管、承销、外部合作等涉众领域合规管理。
（四）再造选人用人工作流程。始终坚持党管干部原则，把政治标准作为选人用人首要标准，严格规范动议提名、组织考察、讨论决定等程序，防止带病提拔、任人唯亲等问题。
（五）再造监管工作流程。持续加强监管能力建设，为股份制银行持续健康发展提供坚实保障。坚持风险导向、问题导向、目标导向，形成公司治理监管、审慎监管、合规监管、政策落实监管、数字化监管“五位一体”监管目标体系，通过完善机制、明确职责、统筹资源、规范流程等举措，全面提升监管工作效能。发挥监管宏观调控功能，强化与货币政策、财政政策和宏观产业政策的有效协同。严肃各项纪律，确保监管流程透明规范运行。
（六）再造廉洁金融工作流程。加强对银行经营管理、权力运行关键环节的全方位、多角度监督检查，实现对廉洁风险的有效防控。抓好“关键少数”，强化对高管人员、基层关键岗位、重要人员的监督和执纪问责，实施党纪政纪联动处罚。构建一体推进不敢腐、不能腐、不想腐体制机制，建设廉洁金融文化。
实现高质量发展是我国经济社会持久而深刻的变革，构成了商业银行未来发展大背景，股份制银行要以更大担当做好各项工作，以自身高质量发展促进经济社会高质量发展，为实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦作出应有贡献。
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