大史专栏---一出好戏之你所关心的汽车金融产品

前情提要：

公元2046年，压力山大汽车金融王国在一场关于逾期率的研讨会之后，通过压力山大国王的高屋建瓴，各文武大臣的齐心协力，逾期率明显好转，王国呈现出一番欣欣向荣之景，一年后，国名更名为大力压山汽车金融王国。

正片开始：

时间来到公元2050年，汽车金融市场竞争日趋白热化，汽车金融产品同质化愈演愈烈，各汽车金融王国之间竞争也逐渐加大！于是压力山大国王，召集各文武大臣，共商国事，开展了一场关于“汽车金融产品”的主题研讨会。

研讨会上，国王首先抛出议题：汽车金融产品最重要的是什么？什么样的产品才具有竞争力？希望众卿能够畅所欲言啊

一向雷利风行的销售将军首先发言：我觉得产品价格最重要，只有价格合理，市场可以接受，产品才会具有竞争力，才能占领市场，才能完成公司的目标。

一向严谨的风控丞相反驳道：你这话不严谨啊，我觉得我们风控尺度和效率是最重要的，你价格低，我风控尺度如果控制的严，或者我的审批效率也低的话，我觉得还是没有竞争力吧。

不甘示弱的销售将军立马怼回去：没有价格优势，就没有市场，没有业绩，没有单子，再好的风控尺度和效率都是徒劳啊，这叫巧妇难为无米之炊！

本来没打算发言的贷后统领也开始发言了：我觉得产品风险最重要，设计产品时，应该充分考虑到风险，否则因产品缺陷导致的骗贷或者坏账，这对公司都是损失啊！

一向成熟稳重的产品大臣似乎有点不高兴的说道：任何金融产品都不是十全十美的，我们在设计产品时，会更加关注产品的收益率，产品没有收益，我们做这个产品就没有意义，至于说是由于产品缺陷带来骗贷或坏账，我觉得这个跟风控水平关系更大吧。

严谨的风控丞相立即反驳道：你这话不严谨啊！如果产品的缺陷很大，我们风控水平再高，可能也没法控制啊。

一向能说会道的培训大臣说道：我觉得产品越简单越好，产品简单，对业务员来说，更好推广，对客户来说更易接受。

此时，一直没说话的压力山大国王示意众卿安静，然后说道：众卿说得都很有道理，但是本王觉得我们首先要搞清楚两个问题。

其一：作为资方，我们需要什么样的产品？作为代理商，他们需要什么样的产品？

其二：客户和用户的概念，我们更加关注的是客户还是用户？

先说第一个问题，作为资方，我们需要的产品，首先得有收益率（此时，产品大臣频频点头表示认可），其次，我们要考虑这个产品有没有市场竞争力？如果没有竞争力，再高收益的产品，卖不出去，还是没有意义（此时，销售将军亦频频点头认可）。作为代理商，他们首先关注的可能也是收益，因为没有收益，其他的可能都是空谈。

再说第二个问题，客户和用户的概念，对于资方来说，我们的客户是谁？是代理商、经销，而买车的人，是我们的用户。我们应该关注客户？还是更关注用户？仅关注客户，忽视用户体验，最终只会越走越远；但若只关注用户，忽视客户，我们的产品如何才能到达用户那里呢？（众大臣，陷入沉思中…..）

国王继续说道：最近，上海交大博士夫妻推出了一个“公式相声“，即可以通过公式计算出观众的笑声和掌声，引来网友一遍谩骂，本王虽没仔细了解，但也觉得这个有点扯，可能更多的为了出名炒作吧。不过，本王在想，其实咱们产品以及产品竞争力也是可以用公式表示的。首先说产品，本王觉得产品的组成可以分为内在元素和外在因素构成，内在元素是指产品首付比例、申请材料、价格、贷款金额、适用车型；外在因素是指产品的审核效率、审核尺度、放款效率等，那如果用P代表产品，I代表内在元素，E代表外在因素，则用公式表示为P=I+E; 如果用Pc代表产品竞争力，则Pc=I*E*R,其中R指产品佣金。由此可见，无论I,还是E和R，三个任何一个都不能等于0，否则竞争力都为0，同时，有任何一个为负数的话，也会导致PC的值为负，只有当三个值都很大时，PC的值才会达到最大。

各文武大臣对国王提出的公式表示认可，齐声道：大王英明！会后，各自提升自己负责的模块，为Pc值得最大化而积极努力。

片尾彩蛋：

产品竞争力公式在各国间得到推广，同业公司雨后春笋般出现，市场乱象频生，如有的王国不计成本单项提升R值以追求Pc值的最大化等等，于是，各王国金融监察使联合成立了金融监察府，以期规范市场，稳定秩序。