真相 | 终身保证续保的医疗险？原来说的是好医保·终身防癌医疗险！

2020年 第 120 篇

今天看到朋友圈有人发保终身的医疗险，仔细看了下，原来说的是好医保·终身的防癌医疗险！

上周五支付宝放大招了，出了一款终身保证续保的防癌医疗险。实际五一前支付宝就在预热，关键词：终身医疗险，针对三高人群。实际就凭这关键词，就知道应该是防癌医疗险。由于好奇，番茄那是必须要研究一下的。

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基本形态

我们先来看看产品的基本形态：

再来看看保费情况，支付宝上的保险基本都支持月交，这里仅仅放出来年交保费的情况，月交的费用，大家可以自己去支付宝上面查看。

首先，这是一款由中国人保承保的防癌医疗险，可以报销癌症的治疗费用。保障范围仅限癌症（含原位癌），也就是癌症医疗费用的报销。每年最高保额400万，如果70岁前未出险，每年涨20万保额，最高涨到500万。同时赠送了一份质子重离子医疗，每年保额是100万。质子重离子医疗，你就理解为一种治疗癌症的先进技术就好了。

其次，癌症医疗和质子重离子医疗都是0免赔额，这是癌症医疗险的常规配置。报销比例在指定医院就医，100%报销；在非指定医院，只能报销90%。这个后面再讲。

最后，价格方面，确实不贵，甚至比目前市面常见产品价格还要低一点。不过产品最大的亮点是终身保证续保，当然是保留了调整保费的权利。后面也会再讲。

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产品亮点和注意点

1、终身保证续保

这是这个产品最大的亮点。写入合同的保证续保权，意味着：不管未来是否健康，也不管已经因为癌症报销过多少钱，保险公司都没有资格拒绝用户续保；就算产品停售了，也依然续保。

这可能是行业内首款终身保证续保的医疗险。

终身保证续保意义大不大呢，当然大了，不然也不说是放大招了！新的健康险管理办法出台，长期的健康险费率调整的闸口放开后，医疗险的保证续保时间肯定会延长。这也能解决大家担心的医疗险续保的问题。举个例子，如果出险后，不给续保了，难受不？毕竟癌症可能一年死不了，后面还要继续治疗！有了这个条款，医疗险再也不是今朝有酒今朝醉的短期保障而是能够实实在在保障我们一生的产品。

2、费率可以调整

前面说了，这个产品保留了费率调整的权利。这也是这款产品能够保证终身续保的原因。

当然，大家也不用担心它会漫天要价，费率调整的规则也在条款中写明。

3、投保要求宽松

70周岁以下就可投保，三高，冠心病等都可以投保，不影响癌症理赔。当然，购买前仍需仔细逐条阅读健康告知，这里就不在截图了。

如果有健康告知中提到的问题，这款产品支持智能核保，且对于很多非标体有机会获得较好的核保结果。

比如乳腺结节BI-RADS分级3级（含3级）以内，自保单生效日起3年后，首次确诊乳腺癌依然可以得到赔付。其他类似产品中，乳腺结节3级是除外的。

再来看一下最常见的甲状腺结节/甲状腺癌：智能核保中并未对甲状腺结节分级做要求，只要是甲状腺结节以及甲状腺癌都是除外，这对于一部分甲状腺4级的客户以及甲状腺癌客户非常友好。类似产品中甲状腺结节4级、甲状腺癌会延期或者拒保。

接下来就不一一放图了，来说一下，先后实验出的一些智能核保结果：

1、乙肝：除外承保

2、丙肝：有几率除外承保

3、肺结节：有几率正常承保

4、肝部结节肿物：有几率正常承保

4、医院有限制

这款产品只需要在二级以上公立医院普通部进行就医就可以报销。但实际上，产品还有一个规定：必须在指定医院就医（普通部，不包含特需病房）才能100%报销，否则只能报销90%。

指定医院总计有57个，基本都在一线，新一线城市。番茄看了下就连江苏好像就两个医院。医院都是好医院，但是未必是我们常去的医院，所以这款产品的实际报销比例可以这么理解，至少90%。

不是我们常去的医院，可能会出现异地就医，医保用不了的问题。如果按照没有社保就医，报销比例就只有60%。不很完美，但是也能接受。估计后期会增加医院的数量。另外，希望我们国家医保支付也能加快改革！

5、药品目录有限制

治疗癌症所需要的靶向药，并不是包含了所有的靶向药，而是设置了一个药品目录。目录里面包含了84种癌症特药，社保内，社保外都有。目录比较长，这里就不放截图了，但是总体来说目录还是非常合理的，常用的靶向药都有，并且每季度会更新一次，还是非常人性化的。

6、质子重离子责任不保证续保

产品的质子重离子责任属于赠送的，不含保证续保的条款，未来该附加险存在调整的可能。

7、免责条款，大陆外的国家或者地区治疗费用不报销

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值不值的买

这个产品，值不值买呢，该如何买呢？

第一，值得买：尤其是那些有三高的人群，传统百万医疗买不了，防癌医疗险是最值得投保的产品。相对于其他产品，终身保证续保，也是有很大的优势的。

第二、健康人群可以买吗？可以作为补充保障投保，如果投保了传统百万医疗，对续保存在不放心的，可以投保这个做补充。不过，如果出现癌症理赔，报销的话，只能选择一个来报销。

也许你还想问，如果以后出了一个更好的医疗险怎么办？好好保养身体，好的医疗险出来了，咱们再换。但是身体谁也不能保证，所以赶紧先上车吧！

完