普通人现在怎么做，以后才能实现财务自由

​说到赚钱、理财的终极目标，大多数人都会回答：实现财务自由。

但什么是财务自由？如何才能实现财务自由？很多人搞不清楚。所以这个词虽然听起来像天堂一样美好，可是对多数人来说，也像天堂一样只存在于美好的想象中。

今天介绍的这本书理财入门书叫《好好赚钱》，我喜欢这本书，是因为它回答了一个最朴素的问题：普通人现在要怎么做，以后才能实现财务自由？

到底什么是财务自由？

很多人对赚钱的理解就是工资，他们天真地认为，随着年龄增长，工资不断上涨，财务自由自然就会发生。他们告诉自己：“我现在做不了什么，等我收入提高了，就都可以改善了”

这是对财务自由的第一种误解。

拥有好的工作、好的收入就一定会拥有财务自由吗？

前段时间微博和朋友圈刷屏：“女生财务自由的五个阶段是樱桃自由、口红自由、酒店自由、包包自由、买房自由”：想买樱桃就买樱桃，想买什么口红就买什么口红，想住什么酒店就住什么酒店，想买什么包包就买什么包包，真的就等同于财务自由吗？这种所谓的财务自由，陷阱在哪里呢？

简七在《好好赚钱》里讲了一个高薪女白领的故事：名校毕业，年薪35万，和多数上班族已经是高薪。她在在高级写字楼办公，身边都是打扮入时、财富值爆棚的同时和客户，为了融入环境，她开始学习用“贵”的东西来堆砌和打扮自己，从100多元一份的沙拉，到人均800的聚餐，再到四五位数的包包。

为了维持这样的生活，她工作两年几乎没有存下什么钱。虽然高薪，但忙碌的工作几乎霸占了她除了睡觉之外的所有时间，原本她以为问题出在她的收入还不够高，等她混到她领导那个级别，这些问题就不存在了。她的领导，年薪百万、开豪车上下班、包包不重样。她想象着升职加薪，有一天像老板一样有不少存款、在不错地段有套房子，富足而从容。

直到有一天领导因为被房东临时退租，拖着几大箱行李到办公室，她才知道年薪百万的领导也只维持了表面的光鲜。她的老板工资比她高，但生活成本也比她高。

工资提高，最直观提高的是购买力，以前买不起的东西，现在买得起了，以前咬咬牙才能买的东西，现在买起来没有太大负担了，这种消费满足很容易带来财务自由的错觉。

可是自由不止是可以选择做什么的权力，更是可以选择不做什么的权力。

这位高薪女白领和她的领导，购买力毋庸置疑，他们很容易就可以永远酒店自由、包包自由，假以时日，买房也可以实现。但是她们没有不工作的自由，她们只顾买买买的痛快，不注意财务规划和投资理财，她们的财务系统很脆弱，一旦发生意外或工作有意外，收入就会戛然而止或严重缩水。

由此可见，所谓的樱桃自由、口红自由、酒店自由，把财务自由误解为想买什么就买什么的自由，把购买力等同于财务自由的等级，是多么肤浅可笑和误人子弟。

那到底什么是财务自由呢？

收入分为两种，一种是主动收入，也叫劳动性收入，是利用劳动换取的报酬，一旦停工就没有收入，比如工资；一种是被动收入，也叫资产性收入，是由现有资产带来的受益，不需要付出额外劳动就能赚取的钱，比如房租收入、出书赚版税、投资基金、股票、黄金等赚取收益。

实现财务自由的一个最基本的标准就是，我们的被动收入刚好可以覆盖日常生活的支出费用。也就是，你不工作，非工资收入也足够维持你所需的生活水准，这才叫实现财务自由。

那普通人现在要做什么，以后才能实现财务自由呢？

简七在《好好赚钱》里分享了她实现财务自由过程里经历的三个阶段，非常具有参考价值。

第一阶段：理财意识的觉醒：觉醒就是态度上开始认真地对待自己的财务，最重要的就是反思自己真实的金钱观，想明白钱为什么对你重要？只有想明白钱为什么对你重要，你才会真正认识到投资理财的必要性，才会把实现财务自由当成人生一件很严肃的事情来对待。

很多人嘴上说喜欢和渴望财富，其实内心深处对金钱是抗拒或有偏见，或者漫不经心的，比如“钱是肮脏和邪恶的”“有钱人都不是好人”、“有钱没钱都无所谓”。这样的价值观会让你对金钱和财富反应很迟钝。你也不可能为一件打心底里认为不重要的事，付出时间、精力和热情。

钱为什么重要？我一直没认真想过这个问题。说实话，我是一个物欲比较淡的人，理论上当然是钱越多越好，但深究起来我对金钱其实没有什么欲望，真实的金钱观是：钱多就多花点，钱少就少花点，没太大的所谓。甚至骨子里还有点安贫乐道的基因，“一箪食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐”，贫穷但充实快乐，也没什么不好。

让我下定决心尽可能多地挣钱，尽早地学会理财，是梁文道在梁文道在读书节目《一千零一夜》里说的一个观点：“贫穷不止是一种不幸，不止是生活没有那么好，贫穷是一种权利的剥夺，现代社会居住、受教育、受治疗、公平审判（打官司）都要钱，没有钱就意味着人权的剥夺。”

我举个最残酷的例子，微博上曾看到一个医生发微博感叹人同命不同，两个病人得了同一种病，穷人实在负担不起高额治疗费，一家人商量后，黯然选择回家等死，不需担心花费的病人则安心住院治疗，一年后病愈出院，继续自己的人生。

也就是说，穷不仅是一种生活状态，你还要因为穷去承担各种生活后果。即使对于没有遇到生死之事的普通人，只说旅行这件小事：世界那么大，你真的能随便去看看吗？为生活劳碌，自由早就被卖掉了。先有财务自由，才有随心所欲的人生自由。

所以对我来说，我想要实现财务自由，是为了让自己有生而为人的基本权利，是为了活得有尊严，是为了活得自由，对想要的生活有选择权。

理财意识的觉醒，可能由一句话，一个人或者一个生活片段触发。我个人觉得，思想层面的觉醒，比技巧性的东西更重要，请不要轻易跳过这个环节。

理财过程中，常常需要经历欲望和理性的拉扯，唯有内心真正的意识觉醒，在理财投资这条路上，才能动机充足，目标明确，路径清晰，行动坚定。

第二阶段：积累第一桶金：

这个阶段我们刚刚满足自己的基本生活需求，获得经济独立。这个时候最最应该做的是积累自己的第一桶金。我们的目标是获得资产性的被动收入，那我们首先得有资产。

第一桶金多少才够呢？简七认为，第一桶金的标准因人而异，它与你所在的地区、工作的类别以及你对生活的要求有关，可能是几万块，也可能是几十万。

第一桶金怎么来呢？简七发现，80%的人的第一桶金主要来自储蓄，其次才是额外所得。

换句话说，这个阶段最重要的就是养成良好的储蓄习惯，储蓄是为了获得和增加可用于投资的本金。

简七给出的建议是：第一桶金的小目标一旦确立，越快积累到这个目标越好，甚至可以考虑在一段时间内，把这个目标放在最优先的位置，适当把一些生活享受类的消费项目放到后面。

赚钱是最深刻的修行，我们要控制自己的欲望，越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。

你要做的就是优化收支结构、砍掉可有可无的消费、聪明理智购物。

她给出四个小窍门：一个是最简记账法，我们需要通过记账来了解自己的收支情况，但记账实在太麻烦了，我们总是坚持不了，其实我们可以只记账户余额，先做好手头上所有账户的初始设置，然后每个月在固定的一天更新余额就行了。

第二个窍门是10/50储蓄法则，每月从10%的工资开始储蓄，10%的金额一般不会影响生活质量，同时，试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来。

第三个窍门是给自己10%的品质生活基金。既不想一味压抑过得苦哈哈又不想因为挥霍产生罪恶感，你可以拿出工资的10%来买点平时不怎么舍得买的东西来升级生活，这样既不会破坏第一桶金大计，又会让你对生活更有“资格感”。

第四个是对自己的消费内容做年度规划。我试过这个，列完之后感觉对自己的生活更有掌控感，同时借这个机会想清楚自己最需要什么，理性消费。

积累第一桶金的目的很明确，就是获得足够的本金，让本金为我们赚钱，让钱生钱。

所以我们不是为了存钱而存钱，存钱不是为了囤积，而是利用钱为我们创造更大的价值；存钱也不是为了挥霍，比如买一个五位数的包。这一点一定要无比清醒。

所以在积累第一桶金的同时，我们还需要做一个功课：适当地开始尝试一些投资，开始逐步了解各种投资产品和他们的风险以及回报特点。目的是学习和积累理财知识，同时通过实践深化理解，提前练兵。

这个阶段的资金管理，要注意自己的本金安全，应该以低风险为主，比如货币基金和低风险银行理财等。然后可用少量资金做一些高风险投资尝试，比如基金、股票等。

第三阶段：建立自己的投资系统：完成第一桶金的积累之后，我们对各类投资产品也有了比较多的了解。这时，可以开始着手建立自己的投资系统。

为什么要投资呢？把钱存在银行里，不是又安全又省事吗？越存越多，到一个数字，不就财务自由了吗？

因为银行活期存款的利率非常低，同时通货膨胀是吞噬资产的沉默凶手，银行的低利率跑不赢通胀，你的钱会不断贬值。我们的目标是财务自由，也就是让被动收入覆盖日常支出，所以我们需要通过投资，让钱为我们生钱。

很多人说到财务自由，会自动转化成一个问题：我得有多少钱，才能实现财务自由。

胡润最新的报告认为，财务自由的门槛，一线城市是2.9亿，二线城市是1.7亿。这种规模的资金对普通人来说就像天上的月亮。

简七认为，追求这样的数字是“刻舟求剑式”的财务自由。

我的理解是，通货是动态的，我们的财务也是动态的，所以财务自由是动态的，而不是静态的，不会因为你有了某个数字的存款，就一劳永逸、高枕无忧。

新闻里见过太多中彩票发大财的普通人，因为无节制的挥霍，数年之后被打回原形甚至活得还不如之前，也有的坐吃、守财，财富缩水，变成一个资产很普通的人。

只知道挥霍和囤积，不懂得如何用钱创造更大的价值，即使幸运地被金钱眷顾，最后也会被金钱抛弃。

真正的自由是拥有对金钱的把控力、对生活的掌控力。

构建投资系统是一个非常复杂的过程。

猎豹移动的CEO傅盛说：“认知，几乎是人与人之间唯一的本质区别。技能的差别是可量化的，技能再累加，也只是熟练工种。而认知的差别是本质的，是不可量化。”

在《好好赚钱》里，简七也说了一个观点：投资是我们整体认知的财务变现，能够把我们对政治、宏观经济、总管行业、围观商业、人性，甚至对自己的认识投射到损益这个维度上。

《好好赚钱》不仅是一本理财入门书，也是一本理财的工具书，书的后半部分，介绍了主要的一些理财工具，可以帮助我们对构建投资系统有比较基础和全面的认识,这里对于具体如何构建投资系统今天不展开。

最后要说，最好的投资是投资自己。

这里的投资自己不是去买什么奢侈品，不是用贵的东西来堆砌和打扮自己，而是把钱投在可以提升我们的工作技能或竞争力的项目上，比如培训、课程、工作、健身等，无论是健康还是技能，都会一直跟着我们，并很可能在未来给我们带来成倍的收益。

总结一下，普通人实现财务自由，一是制定储蓄计划，尽快积累第一桶金；二是用第一桶金做本金，开始构建自己的投资体系，让钱生钱；三是投资自己，让将来的自己能赚更多的钱，让自己拥有更多的可用于投资的本金。不断提高钱生钱的能力，不断提高自己的被动收入，最终实现财务自由。

我不喜欢夸夸其谈的财务自由，我喜欢能落实到当下的最小行动，喜欢务实可行的实现路径。

其实我不怕穷，我只是怕一直穷，愿你我早日实现财务自由。