有医保,商保怎么报销?弄错顺序可就亏大了……

先来看个案例:

友人A买了一份百万医疗险。

去年11月份,意外骨折,住院治疗。

出院后,A先生马上就找保险公司报销。

过程很顺利,医药费共计赔了1.2万元。

看起来是不是觉得还不错?但实际他亏大了!

因为这次意外,医保也是可以报的。

而他先使用商保报销,医疗发票被保险公司拿走了。

手上只有一份发票复印件,没有发票原件医保部门无法报销。

更重要的是,因为没有先通过医保报销,商业医疗险是按60%的比例来报销的!

这样算下来,由于报销顺序错误,少报销了9800多元!

01

大家可能发现买医疗险时,是否有医保,对保费的影响很大。

如果有医保,购买价格就会低很多,没有医保,以后年纪大了,一年的保费就得好几千:

(某百万医疗险费率)

那么同样的产品,有无医保有什么区别呢?

如果是按无医保身份投保,那么住院看病,只要费用超过1万的起付线(免赔额),剩下的医药费,百万医疗按100%报销。

但如果按有医保身份进行投保,那么必须先通过医保报销!

医保报销后,如果剩余医疗费用超过1万免赔额,百万医疗报销剩余部分,按照100%进行报销。

但没有进行医保报销,直接使用百万医疗报销的只能报60%。

02

我们再举一个例子说明:

小明有北京职工医保,以有医保身份投了一款百万医疗险,免赔额为1万元。

最近在某知名三甲北住院做手术,医保内项目后花费9万元 医保外花费3万。

(1)先使用医保进行分段报销:

(北京医保报销规则)

  • 1300-3万部分:(30000-1300)*85%=24395元;

  • 3万-4万部分:(40000-30000)*90%=9000元;

  • 4万-9万部分:(90000-40000)*95%=47500元。

合计报销金额为:24395 9000 47500=80895元,占总花费的68%。

接着再使用百万医疗险进行报销:

(90000 30000-80895-10000)*100%=29150元,占总花费的24%。

最终小明自费:10000元,占总花费的8%。

(2)直接使用百万医疗险进行报销:

(90000 30000-10000)*60%= 66000元,占总花费的55%。

小明自费:54000元 ,占总花费的45%。

结论:先使用医保后再使用商保可以节约44000元!

03

可以看到,即使有商业保险,多数情况治疗费用的大头还是医保给兜着的。

这也解释了为什么没有医保投保,保费比有医保的保费高出几倍。

因此大家只要有条件,一定把医保给办了,办不了职工的医保,城镇居民医保、新农合也要整上一份。

有商业保险也要先报销医保,医保报销要使用原件报销。

医保报销完成后,记得开具的医疗费用报销分割单,连同原始单据的复印件一起交给保险公司。

这样保险公司就能接着报销了。

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