说说理赔的事儿

今天来跟大家简单说说关于理赔的事儿。

平常大家问到的最多的一个问题：

保险产品能不能买多份？能不能都获得赔付？

记住一个原则：

赔付保额的保险产品可以买多份，并且都可以获得赔付；报销费用的保险产品也可以买多份，但前一份保险已经报销的费用，后一份保险不能重复报销，前一份保险报销后剩余的费用，可以拿后一份保险继续报销。

更具体一点，重疾险、定期寿险、意外险（意外身故/残疾保障）是赔保额的，可以买多份，并且也可以赔多份；

医疗险，包括百万医疗险、小额医疗险、门诊医疗险、意外医疗保障等，是报销费用的，前一份保险已经报销的费用，后一份保险不能重复报销。

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另一个经常被问到的问题：

医疗险报销需要提供发票原件，可发票原件只有一份，如果买了两份医疗险，前一家报销后，下一家拿什么报销？

如果买了多份医疗险，在申请第一家保险公司理赔时，可以向保险公司索要理赔分割单，理赔分割单的作用类似于发票原件，拿着理赔分割单去下一家公司申请理赔就好了。

理赔分割单每家公司的都不太一样，网上搜了一下，平安财险的大致长这样。

理赔分割单的核心作用是证明你的发票原件是真的拿去上一家公司理赔了，并且让下一家保险公司知道上一家公司已经赔了多少钱。

理赔分割单每一家保险公司都能提供，但是注意，有些公司你不主动要，它是不提供的。

所以，如果有多份医疗险报销需求，建议理赔申请时就跟保险公司说清楚需要回寄理赔分割单。

另外就是，也可以要求保险公司回寄你所提供的病历等所有理赔资料原件的复印件，并加盖公司章，这样好去拿下一家公司理赔。

还要提醒，在申请理赔前，最好自己把所有理赔资料原件复印或拍照留存，以防万一邮寄过程中快递丢失了。

不过，像病历资料，如果丢失了或我们想再次申请理赔，也可以去医院病案室重新打印。

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下一个问题：

如果买了两份医疗险，一份小额医疗险，一份百万医疗险，该先申请哪个理赔，后申请哪个理赔？

如果说住院费用自己承担的部分没有达到1万，也就是没有达到百万医疗险的免赔额，那就只能申请小额医疗险理赔。

如果超过了百万医疗险免赔额，常规来说，先申请小额医疗险理赔，再申请百万医疗险理赔，是一个比较正确的方式。

因为，小额医疗险理赔通常有诸多限制，比如不报医保目录外费用，或者报销比例不是100%，而百万医疗险一般不限医保范围，并且赔付比例为100%。

那我们先申请小额医疗险理赔，剩余的费用都可以再去让百万医疗险赔，并且小额医疗险已经理赔的部分，也可以抵扣百万医疗险免赔额。

以上是理论性的，实际中建议结合购买的具体产品及要报销的医疗费用来考虑。

比如说，某次住院花费了几十万，那我会更倾向先申请百万医疗险理赔，我担心把所有理赔资料原件都交给了小额医疗险公司，最终导致后续百万医疗险理赔因各种原因不顺利，因小失大。

但如果说需要报销的费用就一两万，那可以按我前面说的，先申请小额医疗险理赔，再申请百万医疗险理赔。

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再下一个问题：

理赔找谁？

网上买的保险，申请理赔最简单、最直接的办法，就是打保险公司客服电话申请。

目前大多数保险公司也支持在官方公众号绑定保单后操作申请理赔。

或者，如果是从第三方平台购买的保单，也可以在第三方平台操作申请理赔，部分平台还有理赔协助。

我们是应该住院前就打保险公司客服电话进行理赔报案，还是出院后再通知保险公司呢？

如果说你买的保险产品对报案时效没有特别的要求，那住院前与出院后理赔报案都可以。

不过我常规建议住院前或住院当天就打电话通知保险公司。

一方面很多伙伴不知道自己买的保险产品对理赔报案有没有时间要求，早一点通知保险公司总没错；

另一方面，早一点理赔报案，也可以顺便问问保险公司客服整个理赔流程以及需要提供的资料，这样在住院期间就可以留意搜集这些资料，免得出院后才发现某些资料忘记索取或丢弃了。

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如果出院后要申请商业保险理赔，住院期间还一定要注意这个问题：

跟主治医生口述既往病史一定要严谨准确。

在现实理赔中，有太多太多的纠纷是病历中记录了相关的既往病史导致的。

举个例子：

某患者因为子宫肌瘤住院，医生询问既往有没有子宫肌瘤病史，然后患者随口说了一句，好像几十年前的一次妇科B超检查有些异常，但记不清楚了，自己也没在意，不知道当时检查出来的是不是子宫肌瘤，然后医生就在病历中记载了子宫肌瘤病史XX年，这样去申请理赔肯定会不顺利。

很有可能，保险公司的理赔结论会是拒赔，因为子宫肌瘤病史XX年，本次子宫肌瘤住院属于投保前既往症，在免责范围内。

但这样的理赔结论，消费者肯定难接受，因为自己也不确定当年检查是否为子宫肌瘤。

所以，为了避免不必要的纠纷，那些时间非常久远，自己已经记得不太清楚的，或者没有明确诊断的，并且与自己这次住院又没有多大关系的病史，可以考虑就不要跟医生讲了，具体的尺度大家自己去把握。

另外一个问题：

办理出院时，一定要把医生出具的出院小结等病历资料看一遍，着重看病史记录及出院诊断有没有错误的。

我在医院实习过，这一块儿我还是比较清楚的，医生经常犯这类错误。

像在大医院，我们的住院病历记录一般都是实习生在写，新手难免出错误。

另一方面，医生都很忙的，每个医生都要管十几几十号病人，有些病历资料医生来不及写，出院前才临时补，时间久了容易记不清楚或记错。

再一个，病历记录动辄几十页，这些不可能是医生一个字一个字打的，都是套用的模板，把上一个病人的记录改一改换成这个病人的，然后就可能因为疏忽，导致上一个病人既往病史没改，记录在了自己的病历上。

当病历资料还在医生手上时，修改这些错误是很容易的，一旦这些病历资料上交到医院病案室归档后，想再更改这些错误会非常非常困难。

或者说，当我们把资料交给保险公司理赔审核后才发现这些错误，那就更麻烦，即使医院愿意改，保险公司也比较难相信。

大家也可以刚住院时就跟医生说明自己买的有商业保险，出院后要申请理赔的，医生听到这些就会心里有数，书写病历会更严谨一些。

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最后一个问题：

保险公司是怎么理赔调查的？是所有的健康异常都能查到吗？

这个问题，我之前有写过文章，可以去参考《关于理赔调查，你想知道的都在这里》。

简单来说，理赔调查，哪些能查到，哪些不能查到，存在不确定性，很难说哪些健康异常一定查得到，哪些健康异常一定查不到。

一般的，保险公司对于那些短期内出险，高度怀疑存在不如实告知或保险欺诈的，会调查的很仔细，说挖地三尺都不为过，前面文章就分享了类似的案例，被保人用自己哥哥的小名去医院就诊，都给查出来了。

而对于那些购买保险后很多年才出险的，保险欺诈的可能性很小，保险公司理赔调查一般就比较简单。

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不知不觉就写了2700字了，写的可能有些唠叨，今天文章大致就到这里吧。