不同年龄段怎么买医疗险？附上保险配置建议（上）
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医疗险，字面意思很好理解，报销医疗费用，大多数人都会联想到医保，觉得已经购买了社保，或是已经买了重疾险，不需要再买一份医疗险了吧？社保、医疗险和重疾险，三者之间有什么关系？为什么我会推荐大家都要购买一份百万医疗险？
文章由4部分组成：
--01为什么要买医疗险？
--02医疗险的分类，如何选择？
--03百万医疗的保障责任
--04百万医疗的配置建议
01
为什么要买医疗险？
在讨论这个话题前，我们先了解社保、医疗险和重疾险三者的关系，总体上有一个思路，不会再认为有社保了，或有重疾险了，不需要再买一份医疗险打底了。
1.1社保、医疗险和重疾险的关系
1）联系
三者之间，都是和我们产生的治疗费用有联系，在一定条件下，都能减轻我们的经济负担，只是它们所起的作用、所体现的核心价值会有所区别。
2）区别
三者的侧重点不同，我主要从患者生病后，如何解决医疗费用方面角度做阐述不同。
--社保
属于国家医保，不限年龄，不限是否生病，人人都能购买，只能做到“广覆盖、低保障”，就是因为这样，医保只能解决大多数人最最基本的医疗问题，却不能解决部分人的大额医疗问题。在大病支出上、癌症患者上，在他（她）身上感受会更加强烈，像靶向药、进口药、社保外费用，社保起付线、封顶线、报销比例，这些社保的局限性，都是目前医保不能解决的问题，都需要补充商业保险覆盖这些未知风险。
社保，我们交钱，患者只要是在医院产生的医疗费用，符合社保内的报销费用的，无疾病限制，不管多少，100%会报销一部分，只是多和少的情况。
商业保险，我们同样交钱，和保险公司订立合同，需要遵守两个约定：投保前做好如实告知，出险情况符合合同内容赔付条件，保险才会理赔。保险拒赔，大多时候就是没有做好如实告知。
--重疾险
当我们不幸患上重疾后，社保报销的是当前的治疗费用，也就是我们所说的直接损失。但后期的康复疗养费用，自己、家人不能工作的收入损失费用，这些就是我们所说的间接损失。而重疾险的核心作用，就是“收入损失补偿”，也就是我们看不到的损失，即间接损失。不会因为我们患重疾，担心后期的治疗、康复、家庭支出等等问题。
--医疗险
重疾险的赔付，必须要求符合合同内的重疾病种，那没有达到重疾要求的呢？重疾外的其他疾病呢？同样有可能产生的巨大的医疗费用，是吧？社保不能解决大额医疗费用问题，重疾险不能解决前面提到问题，医疗险就能解决这些问题，还是我们能看的到的直接医疗费用支出，即直接损失，不限疾病，不限社保报销。
社保、重疾险和医疗险的不足，通过三者的合理搭配，相互弥补，可以做到全方位覆盖大部分风险。
1.2为什么要买医疗险？
我从3个方面去佐证，以后商业保险会成为我们生活的必需品。
1）社保的局限性
关于社保的局限性，我之前写过相关文章，点击跳转阅读《我有社保，为什么国家还鼓励发展商保？》
2）医疗资源分布不均匀——看病难
我国医疗资源分配严重不均，短时间是没有办法有效解决的。
根据国家卫健委公布的《2019 年我国卫生健康事业发展统计公报》，数据显示：
--医疗机构：总数已经超过了100万家，其中医院数量34354个，其中公立医院 11930 个，民营医院 22424 个，三甲医院为 1516 个。
--诊疗人次：全国医疗机构诊疗人次87.2亿人次，住院诊疗人次达到2.7亿人次，其中三甲医院诊疗人次20.6亿人次，占比23.6%，三甲住院诊疗人次达1.483亿人次，占比高达54.9%。
--注册医生、护士人数：全国执业（助理）医师386.7万人，全国注册护士444.5万人，乡村医生和卫生员 84.2 万人。
三甲医院（含部分民营医院）有更好的医疗设施和专家坐诊，这些优质的医疗设备和医护资源大多集中在发达城市与地区，而使得大量外地病患由于在本地得不到良好的医疗，转而向大城市、大医院集中。
看病难、一号难求的问题在大病患者身上尤为明显，想短时间找到好的医院且能挂到号入住，不是有钱就能解决的，必要时还是看谁拥有就医资源名额。医疗险的增值服务，特别是中端医疗和高端医疗，这个服务体验会更好。
3）医疗通胀率高——看病贵
我们听过通货膨胀率，通货膨胀最直接的影响就是物价上涨，但医疗通胀率这个术语却很少听到，和我们又有什么关系呢？
什么是医疗通胀率？可以理解为就是我们花同样多的钱，享受不到以前的服务了，看病变得越来越贵。
2019年，美世对全球204家保险公司进行了调研，发布了《 2019年全球医疗趋势报告》，报告指出：2018年，中国的通货膨胀率2.2%，医疗通胀率9.7%；预计2019年，中国的通货膨胀率2.4%，医疗通胀率10.2%，是预计整体经济通胀率的4.25倍。
经济学有一个“70规则”，用来评估在当前的通货膨胀率水平下，物价需要花费多长时间才能翻一番的计算方法。按2018年的医疗通胀率9.7%维持不变计算，70/9.7=7.2，也就是说现在的10000元到7.2年后在医院看病只能买到5000元的药品了，若是继续按这个情况发展下去，我们完全看不起病，糟心的是现在很多人同样看不起病。
数据来源：2019年全球医疗趋势报告
通货膨胀率高，物价上涨就快，同理医疗通胀率通胀的更加厉害，我们去医院看病所花的钱更加贵。试问，我们每年的工资赶得上通胀速度吗？有句话说的很有道理，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。
从社保的局限性、医疗资源分布不均匀和医疗通胀率高上看，告诉我们一件事，想花最少的成本，解决“看病难、看病贵”的问题，通过合理配置一定的商业保险，是最有效且最经济的办法。
02
医疗险的分类，如何选择？
2.1医疗险的分类
目前市面上看到的医疗险产品，大多以百万医疗险为主，由于保费低保障高特点，非常适合大多数家庭需求。根据用户的就医习惯需求、就医资源需求，可分为以下4种。
1）小额医疗险
--再细分：小额门诊医疗险和小额住院医疗险
--特点：等待期短，免赔额低，门诊报销额度几百元，住院报销额度1到2万
--作用：普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等
--医院范围：二级以上（含二级）公立医院普通部
--不足：健康告知严格，不保证续保，续保需审核
--适合人群：门诊医疗适合小孩体质差易生病，或是住院医疗想弥补百万医疗险的一万元免赔额
2）百万医疗险
--再细分：不保证续保和阶段性保证续保
--特点：生病住院，不限疾病治疗，不限社保用药，有一万元的免赔额
--作用：解决大额住院医疗费支出
--医院范围：二级以上（含二级）公立医院普通部
--不足：健康告知严格，不保证续保，续保需审核，阶段性保证保证续保期间届满后，如何续保看情况
--适合人群：大多数普通家庭
3）中端医疗险
--特点：在百万医疗险的基础保障上，价格较贵，但拥有更好的就医资源、就医环境和增值服务，可选普通门诊、0免赔
--医院范围： 二级以上（含二级）定点医院普通部+特需部/国际部（公立、私立、民营）
--适合人群：就医习惯在意特需部，想拥有更好的就医服务体验
4）高端医疗险
--特点：在中端医疗险的基础保障上，价格最贵，但保障更加全面，涵盖门诊、住院、孕产、牙科、体检等，可涵盖大中华地区、东南亚、亚洲、除美国或含美全球的高端医疗机构，保额可达千万甚至无限制保额，拥有极致的医疗服务品质以及医疗资源。
--医院范围：全球所有医院，具体以投保险种为准
--适合人群：高净值人群
2.2医疗险如何选择？
我国医疗资源分布不均匀，导致“看病难、看病贵”的现象。若是发生大病，需要及时手术，当地医院又无法治疗，大家都会往北上广深发达地区挂专家号治疗，能及时治疗病情也更容易得到控制。
用一个形象的比喻，老张去当地医院看病，医生告诉他，这个肿瘤手术风险太高，我们无法治疗，建议尽快去某地三甲医院，尽早做手术控制病情。
--老张只有医保，好不容找黄牛挂上三甲医院的号了，告知需要等待三个月安排手术。
--若老张购买了百万医疗险，符合就医绿通服务，保险公司中间协调安排，需要15天左右安排手术。
--若老张购买了中端医疗险，直接预约特需部，费用高一点，一周内安排手术。
--若老张购买了高端医疗险，直接预约私立医院，费用更高，明天安排手术。
对于发生大疾，时间就是生命。
没有保险的人，到处打听哪里可以治疗，打听到了，还不一定挂的上号，挂上号还不一定得到及时治疗。
有保险意识的人，配齐了商业险，符合就医绿通服务的，一通电话，及时安排入住治疗。
有商业保险傍身，大病住院能安排绿通，治疗花保险公司的钱，心情都杠杠滴。
如何选择配置？直接和我们的预算及需求挂钩，根据平时的就医习惯选择就好，普通人群选择百万医疗险完全够用，平时就医习惯有特需部要求的选择中端医疗险，想要追求极致的就医服务体验的且有经济能力的选择高端医疗险能满足要求。
若是我们体况复杂，无法购买百万医疗险，那可以选择购买防癌医疗险，防癌医疗险只保障癌症导致的医疗费用。
若是连防癌医疗险也无法购买，那一定要买社保，再搭配选择当地政府牵头，保险公司承保的“惠民保”。
写到最后：
前面告诉了大家为什么要买医疗险？有什么分类，该如何选择？后半部分我再来告诉大家医疗险的配置建议。
由于医疗险不能保证续保的因素对我们的影响非常大，不同人群，不同年龄段该如何选择，前期购买的时候就要想清楚，因为后期身体检查出什么毛病出来，若没有完全康复，再买医疗险都是除外的了。有关保险问题，可以私信我。
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