及时发现风险拦截问题贷款，有效防范信贷风险的经典案例！

出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近年来，我国的个人消费贷款业务和信用卡业务发展迅速，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面发挥了积极作用，但也出现了产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题，尤其是资金违规进入股市、房市等，严重影响了宏观调控效果。如何规范个人消费类贷款业务制度的合规性，是管控信贷风险的重要因素。在当前经营环境下，个人消费贷款业务大多采用自主支付的方式。银行将贷款资金直接打入借款人账户，再由借款人去支配这些资金。因此，资金究竟流向何处存在很大不确定性。为加强对个人消费贷款用途管控，确保用途与制度规定的一致性，M支行在积极拓展营销渠道，打开消费类贷款市场的同时积极完善并加强个人贷款业务风险管控，切实履行风险防控主体责任。

案例回顾

近日，信贷经理在柜台接待一位前来办理信用消费贷款业务的客户，该客户称想申请办理一笔额度为21.3万的消费贷款。信贷经理询问客户年龄、学历、职业、职位以及单位家庭地址等信息，与系统一一进行核对，但该客户在回答职业单位信息时含糊不清，试图询问同行人员。信贷经理无法核实客户真实信息以及贷款用途，不准备为其进行办理，但客户及同行人员贷款意愿强烈，信贷经理迫于服务压力又无法以合理理由进行拒绝，便受理该笔业务。事后，信贷经理及时联系网点负责人，与负责人进行沟通发现，该客户单位地址与前期贷款风险事件的地址接近，M支行信贷负责人及时联系上级行专业部室申请拦截，最终，通过后台审批拦截，拒绝了客户此笔贷款申请。

案例启示

（一）认真贷前调查。

加强借款人收入证明真实性的核实。对于收入证明中的工作单位，与借款人个人信用报告职业信息栏近六个月内更新的工作单位不一致，要求调查复核岗对收入证明再次电话核实并在收入证明上进行标注。此案例发生的原因主要是由于在前期客户办理银行卡和网银业务时伪造单位信息，开卡和网银环节审核不够细致，同时信贷经理在柜台审核客户消费贷款真实信息时虽然发现了相关问题，但没有坚持拒绝为客户办理业务。若该笔贷款审核通过，极有可能造成不良贷款。

（二）加强贷时审查。

业务经办人员在为客户办理消费贷款时，要对客户贷款用途进行真实性核实。严格按照贷款条件审查各项要素，不留疑点。从本案例来看，在消费贷款制度管理方面应做到加强网点内部消费贷款风险管理体系，风险管理体系应为动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系，贯穿整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查以及贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。风险防范体系侧重与对贷前调查风险的预防、识别和估测，对预准入的客户进行风险分析、甄别和遴选，从而为风险估测提供一系列的参考依据，对相关岗位提供预警信号。风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控制与处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的风险纳入决策范围，将偶发性强、变幻不定、不易测评、不能转化的风险直接置入退出范围。

（三）注重贷后管理。

通过实地调查、账户分析或客户及关联人访谈等方式加强贷后贷款用途跟踪调查，同时按照规定检查频率进行贷后检查，以便及时发现问题，采取相应措施。在业务流程、风险监测和档案管理等方面借助先进的信息技术手段予以规范，运用信贷综合管理系统进行实时监测，加快了业务操作与管理的规范化、标准化、电子化进程。对全行已发放的个人消费贷款资产质量定期组织全面的检查和考核，对出现违约的贷款采取多种措施追收或其他资产保全措施，有力的保障了个人消费贷款的质量、对个人消费贷款实行风险预警及整改制度，使个人消费贷款成为高品质的信贷业务。

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