一个简单、全面、可行的“财务自由”指南（一）：个人理财的 5 个基本概念
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编者按：本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域的作家，他把自己对个人理财的思考都浓缩在了这篇文章中，从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长，共分成三篇，本篇主要介绍第一部分：个人理财的5个基本概念，希望对您有所启发。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为"A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom"。
作为一个个人理财领域的作家，我唯一的目标就是与我的读者们分享我从多年的个人理财中所学到的一切知识。
我的写作很大程度上反映了我生活中关注的财务问题。
2018年，当我第一次开始写关于个人理财的文章时，我专注于偿还债务和投资低成本的指数基金。
2019年，当我的债务消失了，我的收入稳步增加了，我就把我的注意力转向了财务独立，提前退休运动。这是我人生中第一次，我真正看到了通往经济独立的现实路线图。
2020年，我写了很多关于副业和“可伸缩收入”的文章。我花了大量的时间和精力把我的业余发展成一项真正的副业。
当我在2021年写这篇文章的时候，我着迷的财务概念是财务自由，我把它定义为能够在我想要的时间、以我想要的方式、在我想要的地方花时间做我喜欢的工作。
这篇文章总结了我曾经写过的每一个主要的财务问题，以及这些问题是如何使我更接近财务自由的。
认清现实：我永远不会停止工作
工作是我们生活中重要的一部分。除了赚钱，它还能给我们一种使命感、成就感，以及与他人的联系，这些都是我们所需要的。
很多人在工作上的问题是，他们还没有找到合适的工作。
谈到工作，大多数人可分为两大阵营。
1. 很多人做着他们讨厌的工作，这些人在周日晚上会有一种害怕的感觉，为下一周的工作发愁。
2. 更多的人对他们的工作有不同的看法，他们在“容忍”自己的工作和“喜欢”自己的工作之间徘徊。
从某种角度来看，第二阵营的人(容忍/喜欢自己工作的人)比那些讨厌自己工作的人处于更危险的境地。
如果你讨厌自己的工作，你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还喜欢自己的工作，并且报酬优厚，那么你就没有动力做出改变。这就是人们如何花40年时间做“好的”工作，却从来没有做过对他们来说特别有意义的事情的原因。
把你“喜欢”的工作做得“好”并没有什么错。我并不提倡任何人辞职去盲从自己的梦想。从事你喜欢的工作几年甚至几十年并没有什么错，尤其是当你要养家的时候。
做一个对依赖你的人负责任的人是一种很优秀的品质。我们应该赞美那些每周辛苦工作40个小时，为他们所爱的人提供美好生活的人。
我想说的是，在我们生命中的某个时刻，我们致力于追求符合以下标准的工作是很重要的。
有意义的。
我们能从做中获得快乐。
我们擅长。
给予我们能量，而不是消耗我们的能量。
它可以在我们想要的时间和地点，以我们喜欢的方式完成。
退休永远不会是我的目标，做符合上述标准的工作才是我的目标，不管是1年还是10年。
对我来说，这就是财务自由。如果你同意我的观点，那么请继续阅读，因为我将列出创造这种财务自由的具体步骤。
第一部分：个人理财的5个基本概念
如果你想要财务自由不仅仅是一个白日梦，你必须牢牢掌握管理金钱的六个基本概念。
1. 了解你的钱去了哪里。
2. 建立一个强大的应急基金。
3. 偿还债务。
4. 采用简单的投资策略。
5. 制定一个基于目标的预算。
让我们来详细研究一下这些问题。
1. 了解你的钱去了哪里
如果你不知道你每个月的钱都花到哪里去了，你怎么能更好地管理你的钱呢？金钱是一种零和游戏。
我并不是说花钱是坏事。如果你把每一分钱都省下来，你就活不下去了。生活不仅仅是攒钱。
重要的是你把钱花在什么地方
每一分钱都应该花在刀刃上，这是用钱的唯一用途。储蓄和投资的意义在于,确保你将来能够继续把钱花在你认为有价值的事情上。
花在消费品上的钱相对来讲价值更少，也不能让你更接近自己的目标，这是浪费。
追踪你的支出并不复杂。你所需要做的就是查看你的财务记录，如银行和信用卡对账单，并将你的每月支出分类。
我把我所有的开销分成三类。
1. “三巨头”。在住房、交通和食品上的基本支出。
2. 价值。把钱花在让你开心的事情上。
3. 消费的东西。任何不能提供实际价值的非必要支出。
追踪你的消费记录是一件很费事的事情，这也是为什么大多数人不这样做的原因。问题就在这里，理财既富有挑战性又简单，这就是为什么正确的心态比技术知识更重要。
如果你真的想获得财务上的自由，不要把事物的成本看成是金钱的单位，而要看成时间的单位。投资的每一美元都让你离获得财务自由更近一步。
再次强调，我并不是说你应该把每一分钱都存起来。但是通过追踪我们的支出，我们大多数人会发现，我们可以很容易地削减开支，而不会降低我们的幸福感。
真正的诀窍是找到一个你满意的支出水平，在保持支出不变的同时增加收入。
2. 建立一个强大的应急基金
这是一道简单的数学题。
第一步：计算出你需要多少应急基金。
第二步：想出如何在合理的时间内节省出这笔钱。
当人们想到理财时，他们通常想到的是投资或偿还债务。你可能会惊讶地发现，一旦你开始追踪你的钱的去向，你需要做的第一件事就是为现金储蓄建立一个应急基金。
应急基金能为你提供财务稳定性。
即使你有一堆急于偿还的债务，在你建立足够的应急基金之前，债务也可能需要退居次要地位。你的目标不仅仅是尽快还清债务。你的目标是还清你的债务后，永远不再陷入债务。
为了确保你不会再次陷入债务，你需要财务稳定，这意味着要留出一些现金以备不时之需。
生活总有一天会出一些意外，问题是，我们不知道是什么时候。如果你有意料之外的支出，而你手头又没有现金，该怎么办呢？
你将需要借钱，然后又回到债务中。
如果有一件事比负债生活更糟糕，那就是摆脱债务，体验自由的感觉，却又再次陷入债务中。为了避免这种命运，我们需要手头有现金。
应急基金也是成为伟大投资者的必要条件。在你的投资上一个肯定会赔钱的方法是，在市场下跌时亏本卖出。
问题是，当股市崩溃时，通常紧接着或之前会有对经济的重大冲击。这意味着你很有可能在市场暴跌的同时丢掉工作。
如果你手头没有现金，又失业了，那么你将不得不亏本出售你的投资，来偿还抵押贷款。
你的应急基金里有多少钱？
下一个问题是，“我需要多少应急基金？”大多数金融专家建议在应急基金中存入3-6个月的基本生活费用。
虽然这些经验法则很有帮助，但应急基金的规模将取决于你的偏好和个人情况，包括你的工作保障。你觉得你的工作越不安全，应急基金就越重要。
3.偿还债务
任何在债务中挣扎的人都需要知道两种行之有效的策略。
1. 滚雪球法
2. 雪崩法
滚雪球法
“滚雪球法”以最小的余额优先偿还贷款。这是一个包含四步的过程。
第一步：列出你的债务，从最小到最大。
第二步：为你所有的债务支付最低还款额，除了最小的债务。
第三步：为你最小的债务支付尽可能多的钱。
第四步：重复，直到每笔债务都被全部付清。
雪崩法
“雪崩法”优先偿还利率最高的贷款。这也是一个包含四步的过程。
第一步：列出你所有的债务，从最高利率到最低利率。
第二步：除利率最高的债务外，对所有债务都支付最低还款额。
第三步：对最高的利率偿还尽可能多的债务。
第四步：重复，直到每笔债务都被全部付清。
每种方法都有它的权衡。
“滚雪球法”是基于体验小胜利的心理学。通过把注意力集中在最小余额的贷款上，你会感到一种“胜利”，因为你很快就还清了这比贷款。这会给你继续前进的信心。
“雪崩法”是数学上最有效的还清债务的方法。通过先还清利率最高的贷款，你可以支付最少的利息，有可能更快地摆脱债务。
4. 采用简单的投资策略
对于生活中的大多数事情来说，你付出的努力、注意力和时间越多，你的结果就可能越好。“熟能生巧”这句话你已经听过无数遍了。如果你想在某件事上做得很好，你需要致力于掌握你的技能。
这个规则的例外是投资。你为成为一个“好投资者”付出的努力越多，你的结果可能就越糟糕。
如果你接受股票市场是相当有效的，也就相当于接受你无法获得超额收益。我不会选股票，也不会付钱给基金经理帮我选股票，而是通过投资少量低成本的指数基金“买下整个股市”。
多样化，不仅仅是一个流行词
无论你选择哪种投资策略，都要确保通过适当的分散投资来降低风险。
有两种方法可以使你的投资多样化。
1. 按资产类别分散投资。这意味着投资于多种类型的投资，比如股票、债券和房地产。
2. 多样化的地理位置。这意味着既要在国内投资，也要在国际上投资。
分散投资是管理投资风险的即聪明又简单的方法。
投资中面临的最大风险
我们刚刚讨论了一种情况，如果手头没有足够的现金以防失业，可能会迫使一些人在可能最糟糕的时候卖掉他们的投资。
事实上，大多数人不需要被强迫，而是他们自愿在最糟糕的时候出售，试图把握市场时机，但却失败了。
市场时机选择的一个经典例子是，一些人因为担心股市即将崩盘而抛售他们的投资。
市场时机选择之所以失败，是因为投资者需要完美地把握何时卖出，何时回到市场。没有水晶球，你很可能会搞砸其中一个，或者两者都搞砸。
控制你的恐惧
让我们记住为什么人们会在最糟糕的时候卖掉他们的投资：因为他们害怕。
如果你在市场下跌时感到恐惧，并试图卖掉你的投资，那么这是一个明确的信号，表明你的投资组合中存在太多风险。
一个简单的解决办法是，将你的投资组合的风险降低到你可以在市场波动最大的时期也能沉着应对的水平。
没错，通过降低风险水平，你将放弃更高的预期未来回报。但请记住，如果你被股市不可避免的波动吓得在市场可能最糟糕的时候抛售，那么股票等高风险资产的较高预期回报就毫无意义。
如果你能负担得起，咨询财务顾问是管理行为风险和避免低卖高买陷阱的好方法。一个伟大的财务顾问可以作为一个教练，防止你在经济衰退和市场崩溃的最糟糕的时候卖出。
这也是理财顾问的收入来源。当经济飞速发展，每个人都在赚钱时，很难看到人们去咨询顾问。
但当经济形势恶化，人们感到恐慌时，财务顾问可以为你提供巨大的价值，让你免于投资组合的最大风险：你自己的恐惧。
如果你想要获得财务自由，你需要选择一种投资策略并坚持下去，特别是当事情变得困难的时候。
5. 制定一个基于目标的预算
如果有一件事比记录自己的支出更让人讨厌，那就是预算。
我不喜欢传统的预算模板。像“把收入的10%用于储蓄”这样武断的规定，我并不认同。它让预算变成了一件苦差事，人们会完全不相干这件事。
我更喜欢用一种更宽松的方法来做预算，这种方法会关注你的财务目标。
如果你刚刚开始，你需要考虑三个目标：
1. 建立一个强大的应急基金。
2. 偿还债务。
3. 为退休储蓄。
一旦你算出每个月需要留出多少钱来完成你的目标，你只需从每月的实得工资中减去这个数额，剩下的就是你能花的钱。
顺便说一句“退休”。财务自由的概念并不意味着你需要“退休”。就像我说的，我计划在那些让我感到兴奋、有意义并提供完全灵活性的项目上尽可能长时间地工作。
让自己有机会选择退休是至关重要的。
你的健康或其他经济因素可能会迫使你这么做，所以制定一个能让你在达到传统退休年龄时退休的计划是明智的风险管理行为。
一个简单的基于目标的预算示例
假设你每月的实得工资是4000美元。
经过一番计算，你决定自己每个月需要留出以下数额的钱来实现你的财务目标。
1. 200美元作为应急基金
2. 600美元用来常还债。
3. 850美元为退休储蓄。
总共需要1650美元来实现你的财务目标。那么你剩下的2350美元就可以用来支付剩下的生活费用了。
从财务的角度来看，你怎么花剩下的2350美元并不重要。
然而，如果你想过一种更充实的生活，你就会想把更多的钱花在你生命中最重要的东西上。这就是为什么当我记录我的支出时，会把每件事都分为“三巨头”、“价值”和“消费的东西”。
如果我能把花在这三件事上的钱减到最少，那么在为我的财务目标和生活中我看重的东西存钱之后，就会剩下更多的钱。
文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专业人士。
译者：Jane
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