买30万保额送10.5万，这款重疾险是送“馅饼”还是送“陷阱”？

6月的重疾险市场正如6月的天气，异常炙热，从开门红到至今，各大保险公司并未放慢竞争的节奏，依然是你方唱罢我登场的气势。

这不，光大永明人寿携手小雨伞平台共同打造了一款兼消费型和储蓄型重疾为一身的重疾险，名字叫超级玛丽【旗舰版】。

记得小雨伞平台开门红期间已经上市了一款叫超级玛丽的重疾险，这款产品为瑞泰人寿出品，三木曾经写过测评文章《》。

那么光大永明的超级玛丽重疾又有什么不同呢，又有哪些亮点呢？三木将从如下方面进行综合测评分析。

l 产品基本信息

l 竞品对比分析

l 产品亮点与投保建议

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产品基本信息

1、产品基本信息

▲从产品脑图看，光大永明超级玛丽重疾是一款重疾单次赔付，附加中症、轻症多次赔付的重疾险，身故责任可选，如果勾选了身故责任，就变成一款终身储蓄型重疾险，不勾选身故责任，就是一款消费型重疾险。

此重疾保险期间为保至70岁、80岁、终身，投保职业为1-4类，最长交费期限为30年，投保年龄为30天-50周岁，适合少儿和成人投保。

0-40周岁前投保，保单前10年，额外送35%的保额，也可选附加恶性肿瘤二次赔付。

2、保险公司介绍

光大永明人寿保险是一家中外合资保险公司，中国光大集团控股（50%股份），目前全国已开设22家省级分支机构，2018年保费收入103亿元，在国内将近90多家人身险公司中排名32位，可以说公司的综合实力居寿险公司前列。

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竞品对比

如果不勾选身故责任，光大永明超级玛丽就是一款消费型重疾险，产品性价比如何呢？让我们用同类热销产品做一个对比。

1、竞品对比分析（消费型重疾）

▲从上图看，表中的保费是基础保费，仅算了重疾+轻症+中症的保费，没有附加其他特定疾病的保费。

从基础保费上看，定期70年保费，康惠保旗舰版依然是最便宜的那个，保终身，光大永明超级玛丽男性保费最便宜，女性最便宜仍然是康惠保旗舰版。

如果结合0-40周岁前投保重疾额外赔付35%基本保额，那么光大永明超级玛丽的费率比康惠保旗舰版更具竞争力。

从其他可选责任看，光大永明超级玛丽可附加癌症二次赔付，瑞泰超级玛丽只能附加16种高发癌症二次赔，光大永明更加全面。康惠保旗舰版是附加特定疾病额外30%赔付，具有较强的针对性。芯爱重疾可附加恶性肿瘤或3种高发重疾二次赔付最为全面，在心血管疾病责任上更优秀。

如果勾选了身故责任，光大永明超级玛丽就是一款储蓄型重疾险，让我们也来与同类产品做个对比。

2、竞品对比分析（储蓄型重疾）

▲从上图看，表中的保费依然用基础保费，仅算了重疾+轻症+中症的保费+身故，没有附加其他特定疾病的保费。

从基础保费上看，光大永明超级玛丽比复星康乐一生2019贵了20%左右，前10年重疾保额比康乐一生额外多赔了5%。仅从产品性价比看，康乐一生更具优势。如果结合公司实力和品牌知名度，光大永明超级玛丽还是非常不错的。

从其他可选责任看，光大永明超级玛丽和康乐一生2019都可附加癌症二次赔付，比较适合注重癌症责任的朋友投保，阳关i保c款产品比较简单，没有额外附加，平安福和金诺人生具有典型大公司的特点，附加险很多，这里不详述。

3、中症/轻症责任分析

目前，评价重疾险的另一指标是中症/轻症责任的优劣，甚至毫不夸张的说决定了产品的性价比，因为前25种重疾行业统一规定，且占了所用重疾发病率的95%甚至更多，重疾险在这点上的比拼意义俨然不大。

▲从上图看，光大永明超级玛丽在最高发6种重疾对应轻症上做到了全覆盖，冠状动脉介入手术（非开胸）和微创冠状动脉手术两项都涵盖，绝大部分产品通常只含冠状动脉介入手术（非开胸）一项。

在前25种高发重疾对应的中症和轻症责任上，光大永明超级玛丽依然优秀，唯一不足就是脸部烧伤责任稍差。当然，最优秀的当属海保芯爱重疾，冠状动脉介入手术（非开胸）可以赔2次。

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产品亮点

从上面竞品对比分析看，光大永明超级玛丽综合性价比还是相当不错，是值得购买的一款产品，具体亮点和不足详细如下：

1、产品亮点

1) 高性价比

最大亮点是保单前十年罹患重疾按照135%保额赔付。产品的如此设计，可以理解为赠送了一款定期10年的重疾险，假如购买保额是30万，相当赠送了保额10.5万的一款10年期定期重疾险。

40岁前投保，性价比高于康惠保旗舰版。

2) 身故责任可选赔保额，相当于可以在消费型重疾和储蓄型重疾灵活切换。

这样的产品设计满足了客户的不同需求，适合保费预算不足客户购买，也适合保费充足客户购买。

3) 可选癌症二次赔付

癌症二次赔付作为可选项是很多重疾险的常规设计，但是，光大永明超级玛丽癌症二次赔付非常有诚意。第二次确诊的癌症包括：新发、复发、转移、首次癌症持续。间隔期仅3年。

4) 品牌价值和性价比兼具

光大永明人寿在国内寿险中排名靠前，作为一家合资公司，光大永明不但具有实力强劲的中资股东背景，还具有国外成熟的管理经验和经营技巧。因此超级玛丽是一款高性价且兼具优质品牌价值的重疾险。

2、产品不足

这款产品在创新上没有亮点，不管是头10年赠送保额还是恶性肿瘤二次赔付，都是很多产品已经玩过的套路，身故赔保额可以勾选，目的是满足更多投保人购买，也不新鲜。

3、投保建议

非常适合小于40岁的成年人投保，男性客户买终身最具价格优势；

目前还不能附加投保人豁免，不适合夫妻间互保；

适合注重癌症二次赔付的客户购买，此项责任极具竞争力。

当消费型重疾险购买性价比更优，如果当储蓄型重疾险购买，单从产品性价比上论，复星康乐一生2019更优，如果结合品牌影响力，光大永明超级玛丽也是相当优秀的。

三木总结

越来越多知名品牌保险公司加入价格战是投保人的一大福利，大家有了更多的选择。但是，重疾险的同质化也会越来越严重，同时也伤害了保险公司的创新能力。

话说回来，光大永明超级玛丽虽然创新力不够，但是综合性价比还是非常高的一款产品，非常值得大家购买。