带病投保“难”：仍未成险企主流产品 千万量级市场大路难走

生活、工作压力大，慢性病患者越来越多。中国疾病预防控制中心的数据显示，目前慢性病致死率已居全国总死亡率之首，我国慢性病导致的死亡人数占总死亡人数的88%，导致的疾病负担占总疾病负担的70%以上。我国60岁及以上人群中，75.8%的人至少被1种慢性病困扰。

然而，恰恰是这群最需要保障的人群往往难以顺利购买保险，以往，保险公司大多只为健康人群承保。近年来，这一趋势开始改变，慢病保险开始成为险企逐鹿的新蓝海，各类产品纷纷上线。

贝壳财经记者注意到，众安保险、众惠相互保险、爱心人寿等多家险企均发布相关产品，能否让慢性病患者顺利投保？保险公司又是如何风控的？

带病投保之变：智能核保问题更好懂 单病保险更注重健康管理

记者注意到，目前市场上带病投保的产品大致可分为两种，一种是单病保险，比如肾病保险就主要是为肾病患者定制的产品，一种是通过智能核保的方式，让已患有疾病的人顺利投保医疗险或重疾险，要知道，以往这两种产品主要为健康人群承保。

以近期水滴保平台上线的水滴守护爱重疾险为例，该款产品便属于可智能核保产品，与常见的重疾险产品不同，非标体人群包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者也能投保，只需要通过线上的智能核保系统告知患病情况，可以实现200多种常见病的自动加费。

其实，早在2018年，一些重疾险就已经有智能核保功能，3年之后，智能核保系统与此前有何区别？

一位甲状腺结节患者杨女士在2018年便通过智能核保顺利购买了一款重疾险，从当时的购买记录来看，智能核保主要问了两个问题，一是，是否有半年内甲状腺超声检查；二是半年内最近一次超声检查，同时满足TI-RADS分级为0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；无颈部淋巴结肿大。若两个问题均为是，则可除外甲状腺癌承保。

2021年，杨女士重新体验了水滴守护爱重疾险的甲状腺结节智能核保，“第一感觉就是问题更好懂了，比如，距第一次发现甲状腺结节至今多久、超声报告中出现的最大结节大小、是否接受过穿刺检查、甲状腺结节回声描述等，这些问题只要之前做过超声报告，基本都能答出来，不需要特地再去做一次检查，还是比较方便的。不过相对应的是，问题也更多更细了。”

不过，对于普通保险消费者而言，即便有搭载智能核保功能等“带病投保”类产品，也需要在投保时认真核对相关条件。因为不少智能核保系统中对疾病的描述较为专业，若消费者对自身患病状况不了解，那么必须要咨询客服，以进一步确定疾病状况，减少未来理赔环节的风险。

单病保险方面，主要是针对一些慢性病患者，如肾炎、糖尿病患者等开发的保险，众惠相互保险旗下有多款单病保险，以肾爱保·爱多多肾病保险为例，保险责任包括尿毒症相关医疗费用、肾移植手术关爱津贴两项，社保报销后0免赔，且100%报销。

慢性肾脏病1、2、3期及其他符合投保条件的人群均可投保，保额为30万或50万，保费按慢性肾脏病1、2、3期分期定价，越早加入保费越低。一位慢性肾脏病2期的30岁女性投保50万保额，年交保费为1486元。

与此前市面上的同类产品相比，目前的单病保险更注重慢病管理，其实，大多数慢性疾病若能得到有效的健康管理，就能极大减缓病情恶化速度。

记者注意到，上述提及的肾爱保·爱多多肾病保险就为被保险人配备了健康管理服务，比如健康管理师可每日解答肾病常见问题，初步预警危险因素；又比如，用户上传相关检验检查报告后，可获得护肾计划，内容包括需重点关注的指标、复查周期建议、饮食和运动指导等。

值得一提的是，还有一类比较特殊的可带病投保产品——惠民保，近一年来也是风靡全国，有数据显示，惠民保产品于2020年快速推进，截至2021年5月31日，我国共推出140款产品，覆盖26个省份，这类产品一般对投保人的身体状况没有限制，即便罹患癌症也可以顺利投保，但对理赔有限制，即不赔付投保前已有疾病的治疗费用。

寻求外部合作减轻风控压力 带病投保仍未成险企主流产品

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示，伴随经济发展，越来越多人注重体检，因此，以往因不体检不知晓病情的一些慢病患者开始暴露；叠加人口老龄化程度加深，慢病群体人数越来越多，而收入、生活水平的提高也让他们对保险保障有所需求；此外，国家政策导向也要求保险覆盖更多人群。这些因素都催生了慢病保险、带病投保产品的发展。

水滴销售副总裁李佳也曾透露：“通过数据可以看到，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场。”

有业内人士分析称，以往保险行业较少尝试带病投保产品的创新，很大程度上是受限于用户数据的缺失。

记者观察到，目前保险公司解决这一问题，一方面依靠自身多年咨询、承保、理赔等数据的积累，另一方面，也要通过外部合作来解决，合作方包括一些医疗产品供应商或拥有更丰富数据的再保险公司等。

据了解，有保险公司会与血液净化产品提供商在肾病保险方面合作，这些提供商由于长期接触肾病患者，掌握了大量的患者数据，对肾病人群疾病发生、发展和变化的规律都比较熟悉，也具备肾病健康管理的能力，双方合作既能控制产品风险，也能让保险客户获得更专业的服务。

“这些合作方在相关领域具有多年实践经验和主业积累，拥有大量用户数据，满足了保险精算对'大样本、封闭人群、长时间连续观测’诊疗数据的分析和建模要求，能精准定价。同时，借助合作方专业资源，比如病人真实长久的诊疗数据，较为熟知病人的真实情况，这样，在投保和理赔环节便于调查，防止发生骗保现象。”众惠相互保险相关负责人对记者表示。

不过，记者在采访中了解到，慢病保险或带病投保类保险目前仍不是保险公司开发产品的主流，更多是将其作为一种丰富产品供给，甚至是锻炼医疗链接能力的方式，毕竟这类保险的确能与医疗资源建立更为紧密的链接，而打通医疗与保险的壁垒又是未来保险公司经营健康险核心竞争力之一，谁能抢先建立这套护城河，在市场就更有胜出的能力。