【十步读财】年收入10万家庭的保险方案，拿走抄作业！
赶在2020年的最后一天，更新一篇适合年收入10万左右的家庭保险方案配置。
毕竟距离旧产品下架仅剩最后一个月了。根据目前得到的消息，新重疾产品不仅不会降价，反而保费会上涨。所以还在摇摆观望的各位，重疾险真的要抓紧买了。
说一下方案，具有普遍性，但不具有特殊性，不能照本宣科，真正为自己家庭做保险规划的时候，还需结合自身的实际情况，稍加调整。在方案给出之前，我们还是先聊一聊配置理念：
到底是保额优先还是保障长短优先？
在预算充足的情况下，选择终身的保障一定是最优解。毕竟人类的平均寿命在不断提高，医疗科学水平在不断进步，今后“长寿”可能会越来越简单。
但是，在预算有限的情况下，我建议仍然遵循“保额优先”的理念，先关注人生最重要阶段的风险漏洞。
年收入10万元的家庭，虽然收入并不高，但却最为普遍。因此这类家庭，如果想要做好家长和儿童的全套配置，必定要有所舍取。在保额充足的情况下，尽量延长保障期限。
对重疾险来说，50万保额是标配，不管是成人或者儿童，最好都不要低于这个数字；
定期寿险则要根据自己所在城市、收入水平、债务计算，作为家庭经济支柱，最低不也能少于50万。
而百万医疗险则不需要过分追求保额，毕竟200万、300万、还是600万，实际价值差距不大。
下面以一个具有代表性的家庭情况为例：
李先生30岁，有社保，年收入7万左右
李太太30岁，有社保，年收入5万左右
一个可爱的男宝宝，0周岁，有少儿医保
家庭年收入总共12万元左右，每月需还房贷，无车贷。
这样的情况极其常见，在二、三、四线的城市内，大部分的家庭与此无异。
主要的生活特征是：夫妻双方都属于家庭经济来源主力，收入水平整体比较稳定，消费空间不太大，但每年还能有一定的结余。
十步给出的方案是这样的：
文字版：
爸爸：和谐福乐保1号（50万保额）+ 华贵大麦2021定期寿险（50万保额）+尊享e生2020（300万保额）+ 大家大护甲成人意外（50万保额）= 4516元
妈妈：和谐福乐保1号（50万保额）+ 华贵大麦2021定期寿险（50万保额）+尊享e生2020（300万保额）+ 大家大护甲成人意外（50万保额）=3835.5元
宝宝：爱心人寿开心小保贝（50万保额）+ 尊享e生2020（300万保额）+ 小顽童意外险（20万保额）=1441元
家庭年均总费用：丈夫4516 + 妻子3835.5 + 孩子1441 = 9792.5元
方案解读：
1. 家庭年保费支出为9793元，对于年收入12万的家庭来说，保费占比全年收入的8%，不会形成额外的负担。
2. 身故保障：
家庭整体收入比较平衡，两夫妇同为家庭经济支柱，因此需要配备定期寿险加以保障。
夫妻俩各配置50万的大麦定寿2021，保费低廉，保障全面，免责条款仅3条，是市面最优。
将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内，防止风险来袭对家庭经济造成冲击。
保障年限选择30年，因为那时先生和太太已经60岁，到了退休的年纪，子女已长大成人，不再需要承担家庭的经济支柱角色，寿险的保障就可以搁置。
3. 重疾保障：
夫妻二人配置的都是和谐福乐保1号重疾险，50万保额，定期保至70岁。
尽管十步一直是终身保障的拥护者，因为我认为人的寿命会逐渐提高，为了年迈之后不给子女添麻烦，非常有必要给自己做终身的保障配置。
但是由于年收入十多万的家庭，在预算有限，又想保证保额的情况下，我们只能缩短保障期限。先把人生最重要的阶段风险覆盖住，今后再慢慢补充也不急。
福乐保1号是目前市面上最适合投保定期保障的产品。重疾61岁前多赔70% 的保额，假如买了50万保额，61岁前罹患重疾，能赔85万。
在高发轻症、中症疾病的覆盖上，福乐保1号很全面。其中，把高发轻症单侧肺脏切除归到了中症里。这意味着如果出险，可以多拿到15%的理赔。
并且投保灵活度较高，可自由选择保定期或保终身。此方案中选择的是保至70周岁，如果预算还有富余，可以选择保障至80周岁或者保障终身。
孩子选择爱心小保贝重疾险，前10年罹患重疾额外赔付50%的基本保额。重疾、中症、轻症、少儿特定疾病保障全面，没有短板，性价比很高。
由于预算有限，孩子的保障期间选择定期，不过开心小保贝有“忠诚客户权益”，只要被保险人在保险期间没有发生过理赔，也不曾退保，到期即可续保复星的终身重疾产品，不用体检和健康告知。
4. 百万医疗险：
家庭年收入不高，钱就要花在刀刃上，小额医疗险暂时可以不去考虑。选择百万医疗险，目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。
一家人的百万医疗险十步仍然推荐尊享e生系列，升级后的尊享e生2020版，增加了重疾给付金和重疾住院津贴。产品设置上更加贴近消费者的日常需求，包含肿瘤特效药服务、住院费用垫付功能、外购药报销、家庭术后护理服务等等，保障更加详实。
不过，如果更为看重百万医疗险续保条件的人群，也可以考虑长期百万医疗险。
5. 意外险：
父母选择大家大护甲B意外险，每年158元，50万意外身故/伤残+5万意外医疗+30万猝死。条款中无暗坑，性价比很高。
孩子配置一个平安小顽童学平险，每年仅需60元，就能享有20万的身故伤残保障和1万块的意外医疗，非常划算。
》》总结
买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足。文中就是在预算有限的条件下，尽量将保障做得完善，今后还要根据家庭情况的变动对方案进行调整。
比如条件更好了，大人和孩子都可以考虑再配置一份保额30万的终身重疾险，终身+定期，保障更安心。
保险这件事，既要量力而行，也不能贪小便宜。毕竟适合自己的，才是最好的。最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~