五个原因告诉你：为什么你买的保险，不能理赔

网上关于保险的风评真的是不太好，不仅不懂保险的网友在大放厥词，有好多保险从业人员也在无脑带节奏，说保险各种坑、各种套路什么的。

今天就被一位客户问：你们保险业是不是有些内幕什么的呀，为什么某音短视频上，都是关于保险骗人，保险不好的内容啊。

正好赶上这个话题，就给客户普及了一下保险拒赔的五个原因。很多人之所以觉得保险骗人，主要原因是因为它没能在关键时刻得到理赔。

那保险为什么会拒赔呢，这五种原因需要了解一下：

一、出险情况不符合保障责任

保险有很多种类，比如意外险、医疗险、重疾险、分红险等等。如果购买的险种和我们实际发生的风险不一致的时候，保险公司是不赔的。

打个比方，如果发生了疾病风险，意外险是不能赔的。就好比我们家里的电视不能当成空调用是一个道理。

举个例子：张女士花了100块钱购买了一份10保额的意外险。几个月后，她在回家途中因为心肌梗塞猝死，最终抢救无效离开了人世。

家人整理遗物时，发现了这份意外保险，于是向保险公司提出了理赔申请。可是保险公司却下了张《拒赔通知》。家人感到很气愤：俺有保险为啥不赔！

张女士购买的是人身意外保险，所保障的范围是它的意外风险，而张女士身故的原因是心肌梗塞，这属于疾病范畴。张女士因为疾病身故而非意外身故，所以在意外保险的责任上是不能进行理赔的。

二、在犹豫期内发生风险

健康险产品在购买后都有一个观察期，比如说30天、90天、180天等。合同也有相应描述：自合同生效日之日起多少日之内，如果发生了疾病风险，退还所交保费或者是现金价值。

这种情况就不能按照合同约定的保额来理赔了，保险产品这样设定主要也是为了预防道德风险，怕消费者得知自己得大病了，再来买保险。（别说这种情况没有，挺多的）

举个例子：张先生买了份50万保额的重大疾病保险，产品的观察期是90天。没多久，张先生感觉身体不适到医院去检查，被诊断为甲状腺癌。

张先生随即向保险公司提出了理赔申请，得到的结果是拒赔，并且终止了张先生的保单，退还了他所交的保费。原因是未过观察期，观察期内出险。

如果张先生是在观察期（90天）之后去医院检查，被诊断为甲状腺癌，那么保险公司就得给他赔付约定的保额50万，而不是退还他的保费了。

所以保险还是要越早买越好的。重大疾病保险最好搭配住院医疗类保险。即使重疾险因犹豫期不能理赔，住院医疗险也可以报销住院产生的费用。

三、出险不在保险期间内

每份保险都有保险期间，比如说保一个月、保一年，保30年、保终身等等。如果发生风险的时候，不在保险期间内，保险公司也是拒赔的。

举个例子：张先生给孩子买了份保障30年期的重大疾病保险，孩子成年后去其他城市发展，最近他接了儿子的电话，身体不适住院了，需要做开胸手术。

张先生想到了好久之前就给孩子买过的这份保险，赶紧报案，结果也是未能理赔。因为投保时孩子0岁，合同只保障30年，这30年内出现重大疾病赔付保额，未出险到期则自动返还保费。

所以有时候，我们也要明白自己所买保险的保障周期是多久，什么时候生效，什么时候终止。终身型产品虽好，相对的和定期产品相比，保费高一些。

四、未履行如实告知义务

保险投保时，有一个重要的环节叫健康告知，会询问一些信息，比如2年内有没有住院记录，有没有身体方面的不适，有没有遗传病史等等。

保险并不是想买就能买，默认没有健康告知中的这些情况，才符合产品理赔的条件，如果客户无意或刻意隐瞒了自己的健康状况，会影响到将来的理赔。

举个例子：王女士四十多岁，在一次单位体检中检查出左侧乳房有一个乳腺结节，她并没有重视，吃了些中药进行调理。后来，张女士在某公司购买了一份50万保额的重疾保险。

一年后，王女士感到了乳房胀痛，到医院检查后被诊断为乳腺癌中期。随后王女士向保险公司提出了理赔申请，得到的也是拒赔。

拒赔理赔是王女士明显未履行如实告知义务。因为在保险告知一栏中有明确的选项：近两年是否住院或体检异常，是否有恶性肿瘤、良性肿瘤、不明性质的肿块或占位结节、息肉、淋巴肿大等，这几项都有问到，而王女士全部都否认了。

保险有三扇门，对健康的人来说是完全敞开的。对身体有些小毛病的人来说，是虚掩的，不见得一定能投保成功。但是对于已经患病的人来说，那就是紧闭着的。能投保时且珍惜，莫让投保之门闭。

五、申请理赔的阐述不正确

在提交理赔申请的时候，我们要阐述理赔理由，如果不符合条款的规定，保险公司也是拒绝赔偿的。

举个例子：一位10多岁的小朋友因意外导致了深度昏迷，在ICU病房昏迷40多天，最终也没能留住幼小的生命。

其实孩子母亲在孩子刚出生，就给他买了50万的重疾保险。事故发生后，孩子母亲以身故为由向保险公司提出理赔申请。但保险公司却给出返还所交保险费的结果。

原来合同中关于身故是这样注明的：若被保险人因意外或疾病发生身故（身故时未满18周岁），保险公司按照累计交纳的保险费向身故保险受益人给付身故保险金。

如果被保险人（孩子）身故时满18周岁，保险公司可以按照合同的基本保险金额，也就是我们所说的保额进行给付身故金。所以说，按照身故来要求理赔，只能拿回自己所交的保费。

因为这份保险包含了多项责任，不按身故来理赔，也可以按照属于重疾范畴的疾病终末期或深度昏迷来申请理赔。

其实保险产品研发之初，研发人员会根据大数据调研，拟定风险的发生率。也就是说，这份保险能够理赔多少，大概的数据他们是心知肚明的。

只要是符合了理赔条件的案例，在理赔资料收集齐全的情况下，一般会理赔的非常快。保险公司靠拒赔来赚钱的说法，也只有那些没见识的人说得出来。

我们既然选择了相信保险，不妨再抽出些精力与时间，在投保保险产品的时候，多了解一下相关的知识，就避免了在理赔时发生纠纷的可能。

至于那些整天在网上说保险不好的，大家也就看看就完事了，不要太往心里去。有保险的人生，和没保险的人生，区别简直太大了。想过上什么样的人生，完全取决于你的明智，而不是键盘侠的嘴，你说呢。

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