臻爱优选定期寿险，2019年最无敌的定期寿险

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

PS：最近大麦定寿升级了，新产品叫大麦2.0，有粉丝和京哥反馈想了解升级后怎么样，由于没有今天说的臻爱猛，所以便没有特别去强调这款产品，不过在正文中京哥也提到了大麦2.0。

大家好，好久没聊定寿了，借着最近新上的臻爱优选定寿，想和大家再聊一聊定期寿险。

京哥曾一直有一个观点，定期寿险的价格目前并没有到底点，还存在一定的降价空间。主要原因是目前国内厘定定期寿险费率的生命表相对比较保守，死亡发生率如果下降，定寿的费率还有进一步下降的空间。

反观重疾险市场，虽然一直有新的产品出现，但价格已经很难再降低了，2019年的重疾市场竞争虽很激烈，但产品在价格上并没有比以往下降多少。为了提高产品竞争力，各家公司只能绞尽脑汁去想着如何创新。

说回定期寿险，今天京哥将和大家聊一聊打破价格底线最猛的一款新定寿——臻爱优选定期寿险，这款定寿的承保公司为中外合资的同方全球人寿。

之所以能够给予这款产品到目前为止“最无敌”的评价，主要有三点理由。

理由一

极低的产品价格

不同线下偏品牌导向的保险市场，线上保险市场相对偏价格导向。在定寿的产品形态各家基本没什么差异的情况下，价格可能是大家去选择配置一款产品的主导因素。

臻爱优选定期寿险，就是一款继续刷新费率，而且降价幅度非常大的产品。与之前的底价定寿相比，这款产品价格降幅接近10%左右，表现非常猛。

为了将臻爱优选定寿的价格让大家有一个清晰的了解，京哥选了目前几款非常不错的定期寿险与之对比，这些产品包括：

➤擎天柱3号，19年上线不久、当初刷新底价的产品；

➤爱相随定寿，一款费率便宜，健康告知非常宽松的产品；

➤麦满分定寿，一款大公司承保的高性价比产品；

➤大麦和大麦2.0，大麦一直是定寿的领导者，最近华贵又出了2.0版本；

➤小安定寿，平安人寿在互联网市场的试水产品，对平安来说性价比已经很高了。

通过上图的价格对比，可以发现，臻爱优选定寿这次在价格上确实下了不少功夫。仔细看来，除了小安和大麦定寿外，其他几款产品的价格差异其实并不大，但和臻爱比起来就逊色了不少，整体价格差异在10%左右。

不过，臻爱定寿有一个小槽点，那便是产品有7条免责，其他产品基本是3条免责。多出的4条免责为：

第1条：被保险人主动吸食或注射毒品；

第2条：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证价值、或驾驶无有效行驶证的机动车；

第3条：战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

第4条:核爆炸、核辐射或核污染。

相比如此美丽的价格，京哥个人感觉这条免责上的不足完全可以接受。

 

理由二

满足需求的投保保额

作为纯保障型的保险产品，定期寿险主要作用是对冲家庭经济支柱早亡给家庭带来的巨额收入损失。

因此，工资越高，配置定期寿险的保额理应越高。如果保额不够，就不能很好起到对冲早亡风险的作用。

臻爱定寿在最高保额方面虽不是最优秀，但最高300万保额的投保政策基本还是可以满足大部分人的需求。如下图所示，为臻爱优选定寿对最高保额方面的规定：

理由三

宽松的健康告知

健康告知是控制产品风险的手段，严格的健康告知能够排除相对不健康人群投保，降低承保风险，从而降低赔付成本。

此次臻爱定寿虽然在价格上下降了很大幅度，但健康告知并没有非常严格，这是一个非常不错的加分项。

京哥将臻爱优选定寿的健康告知和目前健康告知比较宽松的爱相随定寿作了一个简单的对比，如下图所示：

与其他定寿相比，臻爱优选定寿最大的亮点是不限制在其他公司投保定寿的保额，如果在其他公司买了再高的保额，也不影响配置臻爱优选定寿。对于保额要求高的人群，这点非常友好。

不过，健康告知上有两点相对较为严格的：

第一点：良性肿瘤不保。一般的定寿健康告知会将恶性肿瘤排除在外，而臻爱优选定寿不仅不保障恶性肿瘤，良性肿瘤也无法保障；

第二点：如果过去连续五年因疾病（非意外）导致了连续服药、接受治疗超过30天或因检查结果异常被医生建议治疗、住院或手术便无法购买。

这两点，估计会卡掉一小部分的用户。但总体而言，还是较为宽松的。

文末总结

以上便是京哥对臻爱优选定期寿险的整体理解，定期寿险比较简单，最重要的无非就是能不能买，产品的价格怎么样，能否配置到符合自身需求的保额。

而这几点上，臻爱优选定寿都是目前最为优秀的产品了，目前来看，也是京哥最为推荐给大家的定寿了。