做互联网的正确方式是，开家银行
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前两天京东召开了2017年开年大会。
会上宣称未来京东金融将会进入证券、征信，甚至还有银行领域。
事实上，互联网企业开设银行一事已不是新闻。
在2014年底和2015年夏天，腾讯旗下微众银行和蚂蚁金服旗下网商银行已经分别正式对外开业。
随后小米在2016年末也宣布与新希望集团和红旗连锁一起设立四川新网银行。
苏宁和美团也获批筹建民营银行。
不知不觉，加入银行大军的互联网公司已经至少已有5家之多。
可是为什么这些互联网企业都要扎堆开设银行呢？
01
了解金融的人都知道，银行业是传统行业最肥沃的领地。
银行是中国最赚钱的经济体之一。
根据杂志《财富》2016年发布的“500强最赚钱的40家公司”榜单中，利润排名靠前的多属银行。
“工建农中”四大商业银行依次包揽前四席位。
这足以说明，在中国，开设银行“来钱很快”，无怪乎互联网企业纷纷进军银行业。
创办银行除了能大幅度提高互联网企业的利润以外，拿到银行牌照还可以使这些企业的金融业务合法化，从而创造出更多个性化的服务。
传统银行有三大业务——存、贷、汇。
而互联网企业部分已经拿下后两项，拥有银行牌照也更加使人信服其业务。
另外，银行业是一个有公信力的经济体，创办银行将大幅提高企业的公信力。
02
互联网公司主要依靠线上数据开展业务，或许不会设立线下实体店面。
传统银行主要依靠线下店面与用户接触。
互联网银行的优势在于它能直接在线上服务，免去了繁琐的线下核实过程。
以前在传统银行得超过一星期的贷款过程，可能在网上只要十几分钟。
但是，正是由于网络的便捷性，带来的隐患就是安全问题。
传统银行几十年来在信息核实上的做出的措施和政策已经相当完善，具有很大的保障。
但是网络资料很容易造假，不管是图片、声音还是视频都可以。
如果互联网企业不能核实用户的真实性和安全性，用户交易、贷款和银行的运作都无法实现。
另外，互联网企业在金融业务经验、专业人才储备、风险控制能力等方面也无法与银行相比。
从经营风格来看，传统银行一切求稳，讲究风险控制。
所以说银行是“风险管理”机构，并不仅仅是吸存放贷的机构。
而互联网的从业人员更多讲创新和开拓。
互联网企业银行技术系统最大的特质，就是可以根据业务需求随时调整系统。
传统银行使用IBM、EMC厂商产品，受到系统制约，很难、也不愿意时刻调整系统。
举例而言，传统银行所使用的复杂且软件兼容性极差的“U盾”，在互联网银行移动App、指纹认证、“刷脸”支付等新科技的面前，像是上个世纪的产物。
03
“不给网上开户，互联网银行只能叫有牌照的技术公司。”
2016年3月23日，招商银行前行长马蔚华在博鳌亚洲论坛上指出，网商银行和微众银行这两家互联网银行一个重大的问题没解决——
央行没有开辟网上开户的许可。
不过，为了做好远程开户的准备，阿里网商银行去年就在公司内部展开“刷脸”识别的尝试。
在网商银行前台安放有大屏幕，员工进出门已经无需再掏工卡，而是直接“刷脸”进出。
但时至今日，远程开户仍然是互联网银行普遍面临的问题，要解决还需要时间。
但是要注意的是，一旦开放远程用户，互联网银行基本资金结构、运营方式将会受制于总行和银监会。
只是在服务方式上会稍微灵活，和普通银行不会有太大区别。
事实上，虽然这些企业有互联网基因，动作快敢创新，但是自己经营银行的思路和经营传统银行没什么区别。
仍然是控制风险高于一切。
04
和传统银行相比，互联网企业在口碑、信誉等方面优势不大。
但可以另辟蹊径。
由于长年积淀下来的社会文化、“圈子”意识，互联网企业很难去争夺金融传统 “二八定律”（20% 的人掌握了 80% 的财富）中的20% 权贵人群用户。
但能通过优质的用户体验来获得剩下的大多数普通用户。
例如在线上服务、移动支付、交易体验上争取更多的用户。
毕竟互联网企业强烈的服务意识一直是吸引用户的一大法宝，这点远远胜过传统银行。
另外，互联网企业还有自身的优势。
比如阿里网商银行的优势在于背靠阿里系的交易场景，有商户信用数据的积累。
而腾讯微众银行可以依托QQ和微信活跃用户数发展业务，并努力抢夺线下场景。
这些都是传统银行无法企及的。
民资进入银行业，开设民营银行是大势所趋。
新的竞争者进入也将迫使传统银行提升效率，改善服务，寻找差异化优势，让互联网金融市场的竞争会愈加好看。
随着时间推移，互联网银行的真正难题才会显现出来。
一方面是来自监管的挑战，另一方面是同业竞争激烈。
互联网企业应该发挥互联网基因的优势，弥补自己缺乏金融基因的不足，完成自身的金融布局。
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