如何挑选一份重疾险？

一、重疾险和医疗险的区别是什么？

医疗险：报销型，根据花费多少来报销的。一年期合同。保障范围广

重疾险：给付型，和花费无关，保多少赔多少。一些医疗险不报销的费用，重疾险可以。长期合同。

二、消费型还是储蓄型？

预算不多时：买消费型，以很少的保费撬起很高的保障。

预算较多：参考“买定投余”原则：买定期消费型产品，用节省的钱去做投资。

消费型产品适合有很强理财能力和自制力。

1.消费型重疾：

不要买一年期消费型重疾。

终身消费型重疾相当于在缴费期间把后面几十年的保障成本提前交了，提前交的钱累积起来产生现金价值，在一定时间内现金价值会超过保费，这段时间退保或身故可以获得现金价值大于或等于所交保费，可以看成是储蓄型重疾。这种长期消费型重疾值得买。

2.储蓄型重疾

包含寿险身故责任

不建议购买定期返保费、定期返保额、有理财功能的重疾产品。

三、定期型重疾还是终身型重疾

1.定期型重疾包括：

• 定期消费型重疾

• 定期储蓄型重疾

定期储蓄型重疾又包括

• 满期返还保费：费率一般和终身储蓄型相当，更建议买终身储蓄型

• 满期返还保额：提前变现了保额，费率比终身储蓄型重疾高，从杠杆角度不建议买

如果担心满期后不能保障，再买别的时买不了而且更贵，可以用“买定投余”攒出的钱买终身的。

可以定期消费型和终身储蓄型都配置一些。前者提高退休前保障，此时创造财富。退休后患病几率变大，但是不用考虑工作损失

只考虑医疗费用。符合生命周期

四、买含寿险责任的还是不含的？

重疾解决的是患病后的工作损失，寿险解决的是家庭责任。

一般重疾险赔完重疾就不赔身故了，所以即使买完含寿险的重疾依旧建议再买寿险。

五、选择保额恒定的还是保额增长的？

保额恒定的。

不要指望保险解决通货膨胀问题

六、提前给付还是额外给付？

例子：主险是寿险，寿险是保险人死亡时才可以赔，当附加了提前给付重大疾病保险时，重疾时就可以把死亡时才赔的钱提前赔。重疾和寿险是共用保额，发生重疾后寿险保额要等额减少。

七、投资型重疾还是传统利益确定型重疾？

不建议买分红型和万能型。

八、只要确诊就赔付吗？

不，分为三类。1.确诊后赔付，如恶性肿瘤。2.手术类，实施手术才可以赔。3.处于某种状态，如中风。

九、重疾的其它责任重要吗？

1.轻症要有，中症不必需。

2.全残责任不必需。

3.疾病终末期责任不必需。

4.护理责任不必需。

身故、全残、疾病终末期、护理责任一般与重大疾病是共用保额，赔一个就不能再赔付了。

十、多次理赔必需吗？

多次理赔很好，但是要同时考虑多少保费：

如果多次赔付的保费是单次赔付的两倍，选择单次多买保额加一分定期消费型产品就可以了。

如果多次赔付和单次赔付价格差不多就选多次赔付。

如果预算低，先买消费型买足保额，再考虑二次患病的情况。

十一、多次赔付买分组的吗？

多次赔付一般是分组的，假设分为ABC三组，如果第一次赔付A组，再发生A组的疾病不能再赔。

所以分组多要比分组少好，癌症单独分组要比混合分组好。

不分组的要比分组的好。但是目前市场上只有少量不分组的。

十三、病种数量

25种疾病所有保险公司都相同。

轻症要看有没有以下几种：

极早期恶性肿瘤

不典型心肌梗塞

轻度脑中风

冠状动脉介入术（俗称支架）

十四、保险公司的选择

同一保监会监管、同一预定利率，各公司产品差不了太多。

【看服务的产品要选择保险公司，看标准的不用选择保险公司】因此，重疾险不用太在意保险公司，小公司也可以放心选。

十五、如何配置重疾险？

重疾险属于收入损失险，所以要优先给家庭经济支柱配置。一般做到年收入的5倍，最低不低于3倍年收入。

如果是寿险保额参考“双十原则”：用年收入10%的保费支出做到年收入10倍的保额。

保费支出在家庭年收入5%-15之间比较合理。

原则：

• 保额足够

• 杠杆优先-不能为了期限、回本、分红牺牲当前保额

• 费率相同时选择豪华产品

• 产品功能越单一越可能是好产品，保障是保障，理财是理财

十六、签保险合同时注意什么？

1.保险责任：即保险带来的好处

2.保单现金价值：即中断合同时，在那个时间点，保险值多少钱。

以上笔记来自知乎侯会军课程《选对重疾险：买好人生的第一份保险》，李元霸知乎问答。

封面图是我在海拔2000多米拍的芍药。