年金险不是真保险
01
如前面文章预告，今天来跟你们介绍年金保险。
先分享一条我今天刚刚看到的关于养老金的新闻：
中金公司首席经济学家梁红：据测算，2018年至2050年，企业职工基本养老保险累计缺口的现值为56.6万亿，相当于2017年GDP的68.4%。（证券日报）
还是我们经常听到的养老金亏空问题，目前我们交的养老费都发放给现在的老年人养老了，而我们的养老金需要使用将来年轻人交的养老费；
前两个月还有一条新闻：
国家卫生健康委员会党组成员、全国老龄办常务副主任王建军7月19日表示，预计到2050年前后，我国60岁及以上老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。
3个人中就1个是60岁以上的老年人，想想那场景...
两个都是关于2050年的新闻，而2050年我刚好60岁，你我正是2050年的那批可怜的老年人啊，我们将遇到严重的养老金缺口问题，还有老年人占比过高问题...
在上篇文章跟大家分享的结论是：
按现有养老金政策，养老金只能替代40-50%退休前工资，单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活，是有些不足的，如果想有比较充足的养老保障，我们还需要通过个人存款，或其他商业养老保险来补充。
照这趋势看，我们将来的养老可能远比目前预测的更要严峻，老年人越来越多，年轻人越来越少，养老金的窟窿也越来越大，可能连40-50%替代率都达不到...
怎么办？
当然是“养老不能靠政府”，需要我们自己额外准备养老金了，办法之一就是配置商业养老保险，也就是今天要介绍的年金险。
02
关于年金险，人们对它褒贬不一，我觉得有两点要认识清楚；
第一点，年金险基本失去了保险的互助属性。
保险的本质之一就是互助，或者说风险均摊，比如重疾险、意外险、医疗险、寿险，都是事先收集参保者的保费，然后把钱赔偿给发生保险事故的被保人；
互助的重要前提是发生保险事故的人足够少，如果人人都发生保险事故理赔，那就不叫互助了，而是自助，因为这时候每个人支付的保费与获得的保额是一样的了；
而年金险正是这样，它只有自助，没有互助，用一款具体产品来说明，你们就明白了。
比如，泰康目前在售的鑫福年金保险，主险的保险责任是下面这样：
第6个、第7个保单年度给付特别保险金；
第8保单年度-领取养老保险金年龄前（65岁或70岁）给付生存保险金；
65岁或70岁开始领取养老保险金；
养老保险金是保证领取到99岁的，即使没有到99岁就身故了，保险公司也会一次性给付剩余未领取的养老金；
在领取养老保险金年龄前（65岁或70岁）身故还返还保费或现金价值的较大者；
总之一句话，消费者交的所有保费最终一定会100%领取回来的；
换句话说，买年金险，我们交的所有保险费都几乎100%的用在了自己的身上，不会被均摊出来为别人支付风险损失，别人也不会为我们均摊风险，互相不“占便宜”；
每个人自己承担了自己的所有养老金负担，这也正是我说的，年金险成了一种自助产品，基本失去了保险的互助属性；
进而我想借此表达的是，与其说年金险是保险，它更像是一种理财产品，类似银行存款、股票、债券、基金，一款年金险产品的好坏，只与它的收益有关，与保障无关。
也顺便说明了，买保险是无需考虑配置年金险的，年金险只是一种存钱方式。
03
还有一点要清楚，年金险安全稳健的投资属性，决定了它的收益一定不会高。
很多业务员在推广自家年金险时候的宣传文案非常带有煽动性，比如对泰康鑫福人生是下面这样宣传的：
这么规划很完美
《鑫福人生-至尊版》
1岁宝宝为例：每年1.5万，共15次。共缴费22.5万，年利率5.5%，单利9%，每年70%分红。
第5年返15000，第6年返15000，第7年――64岁返30%，65岁――105岁每年返30%基础上每年递增5%，越老越值钱。不管你活多久，保证领取到99岁。
【九年义务教育金】：建议领取方式
一年级： 领6000
二年级： 领6000
三年级： 领6000
四年级： 领6000
五年级： 领6000
六年级： 领6000
七年级： 领8000
八年级： 领8000
九年级： 领8000
【高中教育金】：
一年级： 领20000
二年级： 领20000
三年级： 领20000
【大学教育金】：
一年级： 领30000
二年级： 领30000
三年级： 领30000
四年级： 领30000
【孩子婚嫁金】领取300000元
【父母养老金】：
孩子35岁-55岁时，每月领6000元，父母可作养老金
【孩子退休金】
孩子60岁-79岁时，毎月领8000元
80岁时一次性领200000元也可以传承给下一代！到99岁时帐户里还有86万元
1、仅需15次，照顾自己和孩子一辈子_
2、买这个保险，不是为了赚钱，而是给自己和孩子一个确定的未来。
3.当前社会，能给孩子20万的父母很多，但是能用20万给孩子准备一生不断的现金流能有几个？
抓住商机！抢抓财富！
机不可失失不再来！
按这宣传，买一份鑫福人生就像买了一棵摇钱树，取之不尽用之不竭...
不用去计算，用脑袋想都知道这不是真的。
根据前面保险责任部分的介绍，可以认为鑫福人生是一款保本的理财险，在保险合同结束时，本金都是能拿回来的；
对于保本的理财产品，是不存在高收益的。
很浅显的道理大家都懂：投资的收益与风险是成正比的。
银行存款很安全，但是收益是真的低；股票投资收益高，但可能血本无归。
年金险作为跟银行存款一样有保障的低风险理财产品，是不可能能有10+%年化收益的，长期达到5%的年化收益率都非常困难；
年金险的收益到底有多高？
我在《年金险的收益到底有多高？》有专门计算过，年化收益大约4%左右，各大保险公司的年金理财产品的长期收益率也都基本在这个水平；
4%要比目前的银行存款收益还是高一些的，但年金险高出来的收益是以牺牲掉流动性为代价的；
银行存款最长也就5年时间，年金险很多都是一辈子的，长达几十年本金都是无法全部取出的，虽然有保单贷款，但是贷款也是有利息的；
04
要不要买年金险？
还是我刚刚分析的，年金险基本脱离了保险的范畴，属于理财产品的一种；
要不要买年金险，跟要不要把钱存在银行，要不要买股票，要不要买基金，要不要买余额宝...都是一类问题；
能接受年金险长期4%左右的投资收益，并且能忍受它的低流动性，就可以考虑购买；如果有更好的投资渠道，那就不用配置；
养老金的本质就是存足够的钱，不论是存在保险公司，还是存在银行，都是一样的准备养老金；
有伙伴会想到，把钱全部用来买余额宝货币基金等，都能有4%的收益，还有充足的流动性，在大多数情况下的确是这样，可我刚刚看了一眼，余额宝的7日年化收益只有2.992%了...
所以，余额宝也不是能维持几十年4%收益的，长期看，年金险还是有一些自己的优势的。
05
有伙伴要推荐年金险，这里专门说一下：
年金险非常的难推荐，因为每款年金险都有保证收益部分及非保证收益部分，保证收益是可以比较计算的，但是非保证收益就是不确定的；
某些年金险的保证收益稍微高一点，但是实际结算收益可能就低一些；另一些年金险的保证收益低，但实际结算收益又比较好；
并且，即使目前保证收益及实际结算收益都高，也不能保证将来几十年它的实际结算收益都高；
让推荐年金险，类似于让推荐基金、股票一样，都是不太靠谱的；不过后续我也会比较一些年金险的保证收益及非保证收益，供你们选择。
06
简单总结；
年金险的内容也是比较多的，一篇文章把它介绍清楚也不现实，这篇文章仅仅介绍一点点东西，后面慢慢介绍吧；
这篇文章我想重点分享的是：
1）我们将来的养老问题可能比现在预想的要严峻，自己为将来额外准备一笔养老金是一件必要的事情；
2）年金险是准备养老金的工具之一，但年金险基本失去了保险的互助属性，更像是一款投资工具；
3）年金险安全稳健的投资属性，决定了它的收益一定不会高，冲着高受益去买年金险，一定会让你失望的，特别是前几年，年金险的收益会非常低；
4）准备养老金就是为将来存足够多的钱，不是只有买了年金险才算准备了养老金，能通过其他途径存钱并且实现保值、增值也一样。
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