我竟然想买份终身寿险了

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各位伙伴好！

今天来跟大家聊一类我既往在公众号几乎没有涉及过的保险——终身寿险。

我一直都是旗帜鲜明的建议大家买定期寿险，因为从保障角度讲，老年人没有寿险保障的需求，终身寿险自然不必要。

但前几天，有伙伴咨询我了一个问题，让我对终身寿险又有一些新的认识，可以跟大家分享一下。

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一个伙伴跟我说，他的母亲去银行存钱，在银行业务员的推荐下，买了一份保险，业务员说一年存1万，连续存五年，第八年去取钱，比银行存款的收益还要高。

买的什么保险呢？

正是一份终身寿险，百年人寿的挚爱人生终身寿险。

业务员所说的第8年取钱，实际上就是第8年退保，拿保单现金价值。

从保单现金价值表上看，第8年末保单现金价值有60566.9元。

这是否划算呢？

我们可以利用Excel表格的内部收益率公式来算算收益。

年化收益大约3.23%（复利），虽然收益谈不上高，但跟大型银行目前存款利率比较，也并不差，我查了一下，像建设银行5年期存款利率只有2.75%。

当然前提是得持有至少8年，保单第7年末才刚回本，如果在第7年前退保，本金都拿不回来。

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这也给了我们另外一个思路，从投资理财的角度考虑，终身寿险会不会是一种好的理财产品呢？

我们可以来算一下。

以华贵小爱终身寿险为例，30岁男性买100万保额，保障终身，30年交费，保费是9900元/年。

它的保险责任很简单，不论被保人60岁、70岁、80岁，还是100岁身故，都赔100万保额。

下面我们就可以计算在不同年龄身故时，这份终身寿险的保单收益。

申明一点：我知道，计算寿险的保单收益挺不道德的，买定期寿险绝对不是为了追求收益的，但我们这里说的是终身寿险，并且我本身就是拿它作为传家理财产品来考虑，计算收益大家应该能理解。

这张表格所表达的意思是：

1）如果被保人在60岁身故，那么小爱终身寿险这张保单的年化收益有7%；

2）如果被保人70岁身故，终身寿险保单年化收益4.57%；

3）按将来预期平均寿命80岁来看，保单年化收益还有3.36%；

4）即使活到100岁，这份终身寿险的年化收益还有2.18%。

换句话说，我们买终身寿险，实际上也相当于买了一份有保底收益的理财产品；

就30岁男性买小爱终身寿险这款产品来说，终身保底收益2.18%，大概率能获得的收益是3.36%，如果不幸寿命较短，还能获得7%甚至更高的收益。

这收益怎么样呢？

说实话，80岁前的收益我觉得还是有吸引力的，特别是对我这种不太自信能活到80岁的人，更有吸引力了。

所以说，对终身寿险这类产品，我们就找到了一类目标人群：

终身寿险比较适合身体状况相对差一点，不太自信能活到80岁的伙伴作为财富传承的理财产品来购买。

当然，如果说不自信能活过80岁，买保障至80岁的定期寿险，收益会更高。

比如说，30岁男性买横琴擎天柱2020，保障至80岁，100万保额，30年交费，保费只要4160元，是小爱终身寿险的一半都还不到。

如果被保人在80岁身故，擎天柱的保单收益高达5.7%，70岁身故，收益会更高。

但问题的关键是，我们并不能确保80岁前一定会身故，如果80岁以后才身故，擎天柱所有的保费都消费掉了，这就有点赌的成分。

买终身寿险的好处是有保底的作用，即使80岁没身故，我们还是有收益的，只是收益低一点，但拥有了更长的寿命，好像也是一件值得高兴的事儿。

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来总结一下我的观点。

今天的文章绝不是建议大家都去买终身寿险，从风险保障角度，依旧只建议大家考虑定期寿险，并且保障到60岁左右就差不多了，在需要寿险保障的年龄有保障就够了。

我今天主要是从理财的角度跟大家分享一点我的思考，某种意义上来讲，终身寿险的确能被当做一种理财产品。

特别是对于不太自信能长寿的伙伴，终身寿险的保单收益还是很有吸引力的。

如果你甘愿冒一点风险，更可以考虑买保障至80岁的定期寿险，80岁内身故，收益会很高，但一旦活过80岁，就要“损失”所有的本金。

最后，买终身寿险真的挺贵，并且寿险的保额只有身故后才能拿到，所以只有确保是几乎一辈子不会用到的闲钱，才建议用来买终身寿险。