互联网保险还有多少降价空间？
01
昨晚发的通知，大家应该都看到了吧？
达尔文超越者（不含身故版）会在9月4号晚上24：00下架，以后只销售含身故版本的。
今天得到了另一个消息，超级玛丽旗舰版、超级玛丽旗舰版Plus的不含身故版本也会一同下架。
最早的超级玛丽旗舰版是6月初上市，这才9月初便集体下架，“享年3个月”，可谓轰轰烈烈的来，又匆匆的走...
我还一直在期待，看哪一款重疾险能把达尔文超越者给取代，但没曾想它竟然被自己所打败。
02
光大永明人寿来这么一出，算是印证了我这段时间的一个感受：
最近，我越来越觉得，经过三年的激烈竞争，互联网保险在性价比这条道路上可能已经走到尽头了。
迹象之一就是最近的重疾险升级乏力。
过去3年互联网重疾险大致是下面这样的一个发展路线：
阳光健康随e保→和谐健康之享→弘康健康一生A+B→百年康惠保→达尔文1号→康惠保旗舰版→达尔文超越者；
从阳光健康随e保（老版）到康惠保旗舰版，它们的主要保障是差不多的，最大升级是越来越便宜，性价比越来越高。
但康惠保旗舰版→达尔文超越者的迭代就有点不一样；
在基础保障（重疾+中症+轻症）上，达尔文超越者与康惠保旗舰版的保费是差不多的，并不具有明显优势；
达尔文超越者对康惠保旗舰版的取代，是因为它可以极低费率附加恶性肿瘤二次赔付，而该项保障也正是我们想要的。
在很长一段时间内重疾+中症+轻症保障的保费都没怎么降了，附加恶性肿瘤二次赔付后的达尔文超越者确实更具性价比了，但这又短期下架了，被证实不可持续。
我们关注一下最近的定期寿险迭代方向，也能看到这样的趋势；
甜蜜家定期寿险主打夫妻共保，同一意外身故额外赔付200%保额，有特色！
祯爱增额定期寿险，保额按年复利3%增长，有特色！
大麦正青春定期寿险，保费每年按3%复利增长，有特色！
阳光i保定期寿险，费率分健康++、健康+、健康三档，精细化运作，有特色！
能看到，最近的定期寿险也都没有像以往那样简单粗暴降低保费，而是都开始转向开发特色产品来吸引消费者。
所以，当保险公司纷纷转向开发更全保障、更有特色的产品吸引消费者，而不再是简单粗暴的降低保费时，我们有理由推测可能是保费降不下去了。
03
既然我都这样说了，是不是必须得赶在达尔文超越者下架之前买一份呢？
请注意，并不如此。
达尔文超越者并不是第一款中途下架的产品。
这三年来，我跟大家推荐了很多重疾险，每一款可以说都是当时最具性价比的选择，但每一款都不可避免的被后续产品所超越，我认为一定会有比达尔文超越者更优秀、更值得购买的重疾险上市的。
问题的关键是，更优秀的替代产品什么时候会上市？
比如，我一直期待的重疾险是，在达尔文超越者的基础上增加重疾分组赔付并且不含身故保障，同时还要有性价比；
我相信将来一定会有这样的优秀产品，但我也确实已经等待了1年多了还没等到。
所以，对于达尔文超越者，如果你目前还没有任何重疾保障，也近期配置重疾险的打算，那我认为赶在下架前买一份还是很值得考虑；
但如果说你已经买了一定保额的重疾险，一直在等待、观望更好的重疾险加保，那再等等也未尝不可，毕竟达尔文超越者上市2个月你都没有买，说明它并没有真正打动你。
04
最后不负责任的推测一下保险公司为什么要紧急下线达尔文超越者等三款产品的不含身故版本。
达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、超级玛丽旗舰版Plus，这三款都是光大永明人寿的产品；
作为同一家公司的产品，3个月内两次升级，这波操作可以说很让人费解。
一般来说，在没有对手的情况下，超级玛丽旗舰版至少能卖半年，半年后升级达尔文超越者，还能再卖半年，这才应该是常规升级操作。
但结合现在三款产品匆匆下架来看，好像又有点能理解光大永明人寿的短期多次升级；
也许保险公司的算盘是下面这样的：
超级玛丽旗舰版（不含身故版）定位保险公司布局互联网保险的广告引流产品，需要一炮打响，所以定价极低，利润微薄；
保险公司寄希望于通过几款产品的含身故版本，以及附加特定恶性肿瘤保障、心血管疾病保障获取利润；
奈何，含身故版本及附加保障的销量不达预期，大家都只买重疾+轻症+中症+癌症二次赔付。
最终，实际运作一段时间证明上述逻辑行不通，而广告的目的也达到了，所以就把不含身故版本给停掉了...
从这个思路想，是不是还有一点道理？
但必须提醒，这一段是我个人天马行空的猜想，无任何实质依据。
05
今天文章大致就这些内容，很简单。
由于今天微信咨询达尔文超越者的伙伴比较多，要不停的回消息，思维不断在文章跟微信消息中来来回回转换，整个人都混乱了，所以还请原谅今天这篇质量不高的文章。