这样买保险可能更实用

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公众号菜单栏我一直放的有中年人的保险规划文章供大家参考；

核心配置思路就是一款重疾险+一款百万医疗险+一款定期寿险+一款意外险；

这算是最常规、最标准的保险配置思路，但对中年人来说，可能并不是最实用的。

为什么这么说？

因为它并没有反映出我们在不同年龄段对保险的需求强度的不同。

比如说30-50岁，这个时期上有老下有小，理应需要更高的保障额度，而50岁后需要的保额会相应的低一些。

我们常规是买一份重疾险50万保额至70岁或终身，买一份定期寿险100万保额至60岁或70岁。

整个保障期间的额度都是恒定50万或100万。

但设身处地的想，如果我们真的不幸患重疾或身故，肯定会希望在30-40岁时的理赔额度能尽量高，40-50岁可以低一点，50岁后再低一点，这既是我们的保障需求，也是对生命的一种金钱衡量。

同时，重疾险与寿险都有一个共同特点，年龄越大保费越贵，反过来就是年龄越小保费越便宜，这也客观上允许我们以比较低的成本来做高30-40岁、40-50岁的保额。

所以，从更实用的角度来说，我们买重疾险、定期寿险不应该只买一份，而应该是买多份并且选不同保障年限，来针对性的增加30-50岁的保障。

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本来今天的文章就是想以这个思路来建议大家额外配置一些保障10年、20年的重疾险、定期寿险，增加关键年龄段的保障。

但当我写到这里的时候，才突然意识到目前的重疾险其实基本已经做到了这一点了。

以目前最推荐的达尔文3号、超级玛丽3号Max为例，它们有一个共同的特色保障是：60岁前患重疾额外赔付80%基本保额。

也就是说，如果我们买50万的超级玛丽3号Max，那在60岁前患重疾我们能获得的赔付不是50万，而是90万。

它已经专门性的增加了60岁前的保障，只不过是把60岁前作为一个大的关键年龄段。

如果说你想保障的更精细，比如说想40岁前的保额最高，50岁前次之，那可以单独买一些保障10年、20年的重疾险。

其实，我自己就有买保障10年、20年的重疾险，之前也有跟大家分享过，是阳光人寿的老版健康随e保，我买的第一款重疾险。

健康随e保我买了两份，一份30万保额保障10年，保费是20.7元/月，一份30万保额保障20年，保费是37.8元/月。

这两份重疾险我一直都还在交费，因为对它们挺满意，只用600元/年的保费，就让我35岁前的重疾保额增加了60万，45岁前的重疾保额增加了30万。

这也是保10年/20年重疾险的最大魅力，只用花很少一部分钱，就能显著增加关键年龄段的重疾保额。

但现在大家想再花这么少的钱买到类似我的这两份保单已经不太容易了，目前保10年、20年的重疾险比较少，并且多自动包含轻症保障，保费也要贵一些。

如果想买保10年/20年的重疾险，目前可以考虑下面这两款：

• 健康福重疾险（保1年）；

• 健康福重疾险（保20/30年）；

这两款都是在支付宝销售的产品，由于目前并没有合适的10年期重疾险可以选，只有用1年期的重疾险替代，连续续保10年的保障效果是一样的。

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接下来说定期寿险。

目前的定期寿险并没有类似于重疾险那样的保障，即：xx岁前身故额外赔付保额。

但理论上来说定期寿险更应该需要。

因为作为家庭经济支柱，被保人越年轻，身故后对家庭的经济打击是越大的。

所以，我们的定期寿险保额理论上来说也应该是阶梯的，40岁前身故保额最高，50岁前次之，60岁前更少。

具体在买定期寿险时，对30岁被保人，就应该买3份，一份保障10年的，一份保障20年的，一份保障30年的。

思考一下下面两种方案：

在年度保费差不多的情况下，方案一是整个保险期间都是200万身故保额，方案二不同年龄段保额不同，30-40岁有300万身故保额，40-50岁有200万身故保额，50-60岁100万。

哪一种保障方案更好？

理论上来说是方案二，但可能大家会感觉方案二看起来并不是那么的有吸引力。

这里面最重要的原因在于通货膨胀。

我们前面说，中年人的保障需求是随年龄减少的，所以保额也应该减少才对，但虽然我们买的是恒定额度的定期寿险，通货膨胀其实已经实质性的使我们的保额在随年龄“递减”。

道理很简单，现在的200万购买力是要远远大于20年后的200万。

考虑进通货膨胀因素，方案二会让我们担心50-60岁的100万保障不足，进而感觉看起来没有吸引力。

另外一方面，虽然两个方案的首年度保费差不多，但实际上方案一的累计保费是要明显多于方案二的，因为方案二有两份保单的交费期只有10年、20年，方案一是一直30年交费。

如果按累计保费来比较，方案二能够买到高于300万的保额，比如我们可以把保障30年的保额买到150万，这样30-40岁有350万的保额，50-60岁也有150万保额，只不过这样要增加前10年的交费压力。

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这篇文章我想表达什么意思呢？

我想说的是，对于中年人，我们的保险需求是随年龄变动的，反映在保险方案上，我们购买的重疾险、寿险保额也应该随年龄变动才合理。

理论上，我们应该买多份保障期限不同的重疾险、寿险，比如保障10年、20年的，来针对性的加强关键年龄段的保障。

但是呢，目前的重疾险实际上已经有60岁前额外赔付，这使得买保障10年/20年重疾险的必要性打了折扣；

另一方面，由于通货膨胀因素的存在，已经使得我们的保额不可避免的随年龄而“递减”了，这也使人为的减少老年保额变得不太必要。

大家买保险还是可以按照最主流的一份重疾险+一份定期寿险来配置，在配置完保险后，如果想完善一下保障，可以考虑买保障10年/20年的重疾险/寿险，只用花不多的钱就可以明显增加关键年龄段的保障。