保险科技大潮下，如何寻找最合适的科创项目 / 开普饭

保观 | 聚焦保险创新

保险科技（InsurTech），即保险和科技的融合，对传统保险业发展动能转换、产业升级起到了极大的推动作用。作为数字经济的重要载体，保险科技应用呈现出颠覆性、跨界性、强相关联性的技术创新特征，真正振兴了整个保险业，使其更具活力、可持续性和灵活性，同时也为保险公司带来了更高的成本效益。

根据Gartner公司调研统计，2019年全球保险公司在数字化转型方面的投资占比32%，为第一优先选项，科技创新已经成为保险业转型升级、高质量发展的重要驱动力量。那么，在众多保险科技初创公司中，企业如何选择最合适的投资或合作对象呢？

步骤

找到最佳契合点，集中精力干实事

保险科创公司（InsurTech startups）可分为两个类型：改善型和创新型。改善型公司接受当前的行业现状，并在其上应用最先进的技术。通过这种方式，他们改进并数字化现有的保险流程和业务模型。

根据价值创造方法，保险科创中的改善型公司可以进一步划分成三类：1）分销者，直接向投保人提供优秀的客户体验；2）赋能者，为现有的保险提供商实现数字服务。3）新型保险商，向经纪人、投保人和现有风险承担者，提供全套保险业务活动来创造价值，这是一种“白标”解决方案。

另一边，创新型保险科创公司则不愿接受现有的保险运营方式。他们积极提出各种潜在的假设，重新评估并创造出新的保险主张和商业模式，从而为客户带来了新的保险服务方式。根据价值创造方法，这些保险创企可以分成两类，即新市场开拓者，和新商业模式运营者。

massUp

德国创企massUp成立于2015年，为保险公司提供一站式B2B解决方案，并通过独立代理人向消费者直接出售小额保险。massUp拥有多元化的分销能力，通过线上线下渠道销售产品，并管理投保流程。

Picsure

Picsure是一个人工智能平台，基于图像信息自动生成保险建议。该平台拥有数百万个数字图像的DNA，可以通过图像智能分析，驱动业务流程自动化，其典型用例包括，识别物品可保价值，财物损坏检测，欺诈识别等。

FRIDAY

FRIDAY提供创新的数字车险，具有公里精确计费、每月结算和完全无纸化管理等特点。这家公司的技术与合作伙伴包括：

— 来自宝马CarData汽车数据服务平台和TankTaler的远程信息支持，后者可以跟踪车辆的位置、电池电压、驾驶里程等数据，以及其他统计数据；

— 通过德国汽车维修连锁店ATU提供汽车服务；

— Drivy，一个P2P汽车租赁市场，让消费者可以从中租赁私人汽车；

— P2P保险公司Friendsurance向未出险的投保人返还一定比例的保费，该公司亦销售FRIDAY保单。

Flock

伦敦初创公司Flock推出了欧洲首款“现付即飞”的无人机保险解决方案。通过其FlockCover智能手机APP，无人机的所有者可以购买按需型商业险，保费低至5英镑，承保时间可灵活选择（1小时至8小时），责任险最高保额达800万英镑。同时，它还能将实时数据结合在一起，包括当地的天气状况、人口密度、与高风险区域（例如飞机场）的距离等。Flock的算法能分析这些数据，并对任何特定的无人机飞行作出风险评估。

Laka

Laka建立了一个在线自行车社区，并提供一种创新的互助保险。如果当月无索赔，则月底保费为零，如果发生索赔，则由社区成员平摊，超出部分由苏黎世保险（Zurich）承担。Laka表示，与市场价格相比，它已为客户节省了80％以上的保险费用。

这个模式的意义在于，它让Laka与客户的利益更多地保持一致，对用户来说，更少的索赔意味着更低的保费成本，而Laka的机遇在于风险不能完全避免，并从中改善了保险公司与投保者之间的关系。

小贴士：

作为一名保险革新参与者，应当选择合适的保险技术来满足公司的目标，集中资源，并将关键业绩指标（KPI）推向正确的发展方向。

步骤

匹配合适的用例，提升关键业务绩效

利用好保险价值链工具。价值链是保险公司向投保人提供价值的一系列活动，主要包括资产和风险管理、保单管理和客户服务、索赔管理、产品开发和承销，以及市场营销等。

保险科创公司所提供的技术，通常可以应用于价值链内的不同活动。因此，对于一家具有特定技术能力的保险科创，保险公司应将它与各项业务活动进行逐一匹配，并创建一个最佳用例来证明其价值。

Brainalyzed

Brainalyzed是一个企业级人工智能平台，能够并行连接到各种数据源，开发高效的人工智能模型。Brainalyzed首先关注的是金融领域，客户是中型银行，资产管理公司和保险公司。其独特方案能确保人工智能群与数据量完美匹配，并且此优化是完全自动化的。与单个人工智能模型相比，它使用多个性能参数并大大提高了预测稳定性。

Trov

Trov成立于2012年，是一个数字保险平台，提供短期按需财险。Trov的App界面非常直观简单，可以给物品拍照上传，并一键投保，而且保险时间灵活，可随时取消。在索赔方面，用户可以在手机上直接跟聊天机器人沟通，Trov会整合足够的数据，自动完成全部索赔过程，把人工处理工作降到最低。

Carpe Data

加州初创公司 Carpe Data，成立于 2016 年，通过对社交媒体账户进行分析，建立社交数据中人群的风险画像，例如客户评级、健康和卫生评分以及声誉。该公司主要为保险公司在承保以及理赔阶段，提供基于数据分析的相应风险建议。

Clark

Clark是一家平台性的保险科创，自诩为“保险界的智能顾问”，帮助个人用户管理、购买各种保险产品（包括寿险和健康险）。同时，Clark 会利用智能算法分析用户当前的保险状态，然后提供个性化保险产品推荐。此外，Clark 还提供保险专家人工服务，通过 App 应用解答用户各种保险问题。

小贴士：

作为一名保险革新参与者，应当深入理解科技的价值，并将其与保险公司的业务活动进行最佳匹配，从而让技术力量实现效益最大化。

步骤

实现企业价值证明，加大投入促进规模化

在开始加注投资和规模化扩展之前，保险公司需要先证明该用例的价值。商业决策通常是基于事实，而不是基于观点来做出正确的选择。