看到别人看不到的投资趋势
要实现财务自由，就要首先明确目标，带着任务去理财
哈佛调查发现，只有3%的人明确了人生目标，并记录在案
13%的人有目标，但没有记录
剩下来80%的人，干脆就是混日子
十年后他们统计结果是：
13%有目标没记录的人，收入是没目标的两倍
明确了目标并记录的那些人，他们的收入是另外两者收入相加的10倍
差距就是一个明确并写下来的目标而已
那目标该怎么设定呢？
第一就是从脚下开始，你今天说我要当首富，这个目标跟没有差不多
如果你月收入只有几千块钱的话，你的目标可以定为一年攒下1~2万块钱
如果月入1万，你的目标可以设定为两年攒够买车的钱
第二除短期目标之外，还要有中期目标，并且给目标赋予任务的使命感
比如我们要给孩子存一笔出国留学的钱
从现在开始这笔钱只进不出，10年后才会启用
或者我要给自己存一笔养老的钱，30年之内只进不出
30年之后这笔钱的利息要达到每月2万块钱，
那么你就要算了稳定的无风险收益率只有5%，月入2万，一年24万
你需要差不多500万的收入才可以，30年攒到500万
差不多每年要拿出4万块钱来储蓄，然后还得用于投资，得到一个年化8%的收益率才行
第三 要找到实现目标的方法
假如你觉得一年拿出4万块钱太困难，你可以给自己设立一个前低后高的组合
第一年拿出1万，第二年拿出2万，第3年到第10年，每年拿出3万块钱
从第11年开始每年拿出5万块钱，第16年开始，每年拿出7万块钱
第21年开始每年拿出8万块钱，第25年开始每年拿出10万块钱
这就是前低后高计划，激励你前几年努力工作，获得高收入
后面随着你的工作经验增加，以及收入的提高，负担这样的计划不会太吃力
如果你有更高追求，想要更好生活，再加上通货膨胀等因素，专家算出来至少要存2000万
这个目标对于一般工薪阶层很难达到，不必太担心
大概的通货膨胀率就等于无风险收益率，一般情况下不会超过5%
30年算下来大约贬值4.3倍，就是说你未来的钱除以4大概就是现在的购买力
那时候每月2万的现金流收入相当于现在5000块钱，加上养老金养老生活是没问题的
那时的2000万相当于现在500万，我们提出30年存够500万，这个目标靠谱
30年存够500万是你维持一个中等偏上生活水平的基本保证
有了明确的目标和这些计划
就要考虑自己到底是开源还是节流，也就明确自己该努力的方向了
我们就要想着如何升职加薪，如何改变花钱大手大脚的习惯？
所以你想理财吗？那么就从记账开始吧
记账之后，看看哪些地方该花哪些地方不该花
然后改进你的支出，适当的给予预算
比如每月吃饭花多少钱，交通费，聚餐费，购物花多少钱？
严格按照预算执行，预算不能突破，消费的时候要有取舍
这样才能够对钱越来越敏感，
这种预算和结算就是很好的财务训练，也是帮你改善财务唯一的办法
读过《小狗钱钱》这本书，你就会知道，构筑财务计划
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一定先从储蓄梦想开始。
把自己要实现的目标分成几个账户，然后不断的存钱进去
每存一笔钱，你就离梦想更近一步
记账之后我们会发现绝大部分钱都是被浪费掉的
只要养成记账总结的习惯，就可以把生活成本降下来，不会改变生活品质的
节省之外就是赚钱了，
投资的收益率不是越大越好，因为收益越高风险越大
要对冲掉这种风险，就要具备足够多的投资知识
如果不具备相应知识，就只能用降低收益的方法来对冲
比如5%的年化收益，这个每个人都可以做到，完全无风险的收益率
要赚10%就需要做到更加激进一些，有可能是贼吃肉，也有可能是贼挨打
10%的收益率就没有绝对靠谱的信贷类产品，你多赚那5%就是风险补偿
假设它的风险是1/30，你投30次就会踩到一次雷
正确的投资是把钱分成30份，分别去投资
这样每次损失掉3.3%，但其他的投资会为你赚到9.6%
收益减去损失还能获得6.3%的收益
比无风险收益还要高一些，这样你就能不断的玩儿下去
错误的方法就是把钱都压在一个项目上，赚钱就赚10%，而赔钱就赔100%的本金加利息
不一样的方法做同样的投资，可以得到完全相反的两种结局
比如基金定投，如果你总是抓热门在最高点买入，
你可能10年也赚不到什么钱
相反，我们用定投的方法逆向布局长期下来，我们可以取得年化12%，甚至更高的收益率
这就是财商的差距体现出来完全不同的结果
经济中充斥着马太效应，也就是说少的会更少，多的会更多
穷人会更穷，富人则越来越富有
21世纪《资本论》的结论是
之所以财富分化越来越严重，是因为人的工作不可能比用钱来赚钱赚得更快
所以一旦开始让钱为你赚钱，你将赚取更多的收益
那什么才叫做让钱替你赚钱呢？
就是用今天的钱来购买未来的现金流
种下一棵摇钱树，让钱源源不断的向你靠近
现实中很多人不但没有种下摇钱树，反而养了败家子儿，不断吃掉你的现金流
比如最典型的负债就是汽车，它并不是一次性消费
买车后面要源源不断的投入，汽油、停车费，保养、保险
每年大概1~2万的收入都被汽车吃掉了
只有极少数的人能用汽车赚到钱，这些人以商人居多
也都是用汽车来撑场面，增加可信度而已
工薪阶层买车基本都是纯粹消费，想要做出正确投资，就应该减少汽车的购买
尽量控制未来现金的流出
还有一种投资叫做捕鱼型的
是一开始要不断的投入钱把他养大，然后才能为你赚钱
比如开饭店可能几年时间都是赔钱的，现金流也是负的
几年之后客流起来了，就能通过他源源不断的赚钱
投资要测算清楚，到底盈亏平衡点什么时候出现，如果迟迟不出现，该怎么办？
现实生活中大家都觉得开个饭店很赚钱，实际上饭馆的存活周期非常短
一般一个店开三年以上就算不错了，其他的基本都是赔本的结局
开饭馆儿，你发现他不赚钱你就立即止损，但有些投资可能就不是这样
比如买房还贷款期间肯定是现金流是负的，你希望在未来一把全部赚回来
在寻找到买家之前要继续不断投资，结果越陷越深，越不敢止损
日本现在很多人就是这个状况，再苦再难，也要把房子供下去
将来一旦潮水退去，房子只不过是一堆负债
到时这些负债会时时缠着你，根本不给你任何解套的机会
这就是普通人在理财上最大的两个盲点
第一从来不考虑流动性
第二 关注价格涨跌而不关心现金的流向
买来一大堆看似价格很高，但是没有人要的东西