用保险来理财，主要有两种产品：年金险和增额终身寿险。过去，年金险一直是主流，不过，在预定利率4.025%的年金险陆续退市后，它的热度有所下降。于是保障责任简单、理财小白也能很容易看懂的增额终身寿，一下子成为理财“新宠”。可能不少人会疑惑，寿险不是保障型产品吗，也能理财？奶爸在这里明确告诉大家：增额终身寿的确可以理财，而且还是个不错的选择。寿险以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。
定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；
如果在保障期内不发生事故就消费掉，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。增额终身寿险除了保额能够不断递增外，优势还有很多，比如：增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。一般来说，增额终身寿的预定利率在3.0%-3.5%之间，加上它的保额会递增，整体收益较为可观。比如鼎诚人寿的增多多闪电版，它的保额是在上一年保单保额的基础上递增4.0%。而且，增额终身寿的收益都是白纸黑字写进合同，收益持续稳定，没有套路，安全感十足。
申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。
增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。虽然增额终身寿险和年金险都能理财，但二者之间也有很大不同。
1、保障方面
增额终身寿险提供的是被保人的身故保障责任，而年金险主要提供被保人的生存保障责任。
2、收益方面
年金险和增额终身寿的预定利率大多是3.5%，部分年金险预定利率还有4.025%。增额终身寿险的收益比顶级的年金险表现会弱一些，这跟增额终身寿险的灵活度更高有很大关系。同样投入一笔钱，年金险要在特定年限才能返还，例如30岁投保，指定要在60岁才开始领钱，在此期间这笔钱是锁定在保单里面的；而增额终身寿险是可以通过减保，取用一部分现金价值的。
3、功能方面
增额终身寿的功能体现在现金流规划，它以身故作为赔付标准，不会在合同中表明具体的领取时间和金额。投保人可以通过减保来领取，可以每年领取或某年领取，也可以一直不领，实现规划教育金、创业金、婚嫁金以及养老金等。例如用来存养老金，或者存教育金，什么时候领、每年领多少、领多久都在合同上约定清楚。为了让大家更清晰地了解增额终身寿，奶爸选了几款产品。
从表格可知，鼎诚增多多闪电版的起投门槛最低，年交1000元起，月缴100元起就能投保，适合目前手上闲钱不多但有理财规划需求的朋友。
四款产品都支持趸交和年交，大多最长可选择20年交，缴费方式很灵活，可以按需选择。我们可以看到，4款产品中有3款既支持加保也支持减保，分别是和泰增多多、横琴传世壹号以及弘康利多多。相对来说，这3款产品的灵活度会更高一点，不过最终还是要看条款的加减保规定。另外，4款产品都支持保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，最长不超过6个月。从表格可以看到，四款产品中，回本时间更快的是横琴传世壹号和鼎诚增多多闪电版。按10年交，在保单第9个年度时，现金价值超过了总保费，在前期阶段，现金价值发力比较足。其次是和泰增多多以及弘康利多多，在第10个保单年度回本，跟同类产品相比，速度也不算慢。假如中途不领取，一直到100岁退保的话，四款产品的IRR都不逊色，都无限接近3.5%。其中，弘康利多多的退保IRR最高，达到了3.492%，100岁时，它的现金价值最高，有9514070元，从此可见它的现金价值主要在后期发力，增长速度很快。以上是以10年缴为例，也可以选择短期缴费，比如3/5年缴。假设30岁男性，按5年缴费，每年交5万元，总投入25万元。这四款产品，回本速度为弘康利多多> 和泰增多多和横琴传世壹号> 鼎诚增多多闪电版，分别在第5、第6和第7个保单年度回本。从IRR来看，假设80岁退保，弘康利多多的IRR依然最高，为3.492%，其次是鼎诚增多多闪电版，也能达到3.490%，和泰增多多3.477%，传世壹号3.475%。因此，不同的投保计划，资金领用时间不同，实际收益会有一些差异。总的来说，四款产品的整体收益都是在平稳中增长，时间越长，现价越高。
增额终身寿险，是把安全性、流动性以及收益性都平衡得比较好的理财产品。在绝对安全的前提下，把无风险收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。所以，建议追求稳定理财的朋友，可以把目光放在这个领域，为自身的资金长期管理做好规划，能够应对生活的不时之需。
