多倍保型重疾险该怎么选？

多倍重疾险，或称多次赔付的重疾险。顾名思义，就是交一份钱，却可以拿到多次理赔款的重疾险。

好处是保障强化，理赔过一次重疾险的人，没有公司肯卖他第二份重疾险，此后的人生只能裸奔，多倍重疾险弥补了这一缺憾，使罹患过重疾的消费者仍能继续得到保障。

缺点就是：贵。

“贵”不是我们拒绝一款产品的原因，“不值”才是，保险是一种概率主导的产品，所以我们重点要看多次赔付的几率有多大，加多少钱合理。

多次重疾赔付的意义？

多倍重疾险面临最大的质疑，就是一个人，一辈子要多大概（dao）率（mei），会罹患多次重疾？毕竟，重疾险标配的25种大病里，随便拿出一个，都够拍部韩国偶像剧了。

25种重疾里面的前三项：癌症、心血管、脑中风，出险理赔量占总量的93%，癌症占比则高达76%，因此，这三项大病的复发几率，以及交叉罹患几率，是多倍重疾险定价的关键。

常见重疾理赔率

三种大病的相对发病率和绝对发病率

依据《2015年中国癌症统计数据》及微信自媒体《香港保险科普》里举证的香港地区医疗数据，得出三种大病复发及交叉罹患的几率：

首次理赔为癌症，二次理赔仍是癌症的几率：

3年后生存率约为50%；5年后生存率为36.9%。3年内复发率约为40%，3年后复发率约为20%。

假定电影主角发生重疾，是癌症的概率为76%，再乘以生存率和复发率，3年后，女主因癌症复发再次理赔的几率约为8%；5年后约为5%。

首次理赔为癌症，二次理赔是其它重疾的几率：

二次理赔为心血管重疾的几率是0.14%；脑中风的几率为0.04%；其它为0.14%

再发生第三次理赔的几率，几乎可以忽略不计，因此，强调3次以上理赔的重疾险，噱头大于实质。

由此推导其它两大重疾的二次理赔几率为：

复发及再次罹患的几率

提示：绝对发病率采用了香港地区的健康数据，与国内有偏差，仅供参考，一般来说国内的绝对发病率更高。