夫妻谁该先买保险？成人保险完全配置指南
继儿童和老人后，今天补上最新的成人保险配置方案。
讲解方案前，先回答朋友M的问题：女的和男的谁应该先买保险？
M有强烈的女权意识，她对我的产品测评表只以男性举例深恶痛绝，并且吐槽闺蜜们不给自己买保险是目光短浅。
不得不说，M闺蜜们和我的多数女性客户一致，她们的家庭保险配置顺序永远是孩子＞老公＞自己。
借M的问题建议你们：
无论男女，肯定是家里赚钱多的那个先买，但是，“先买”的意思是一方先把保障做足，另一方只做基本保障。不是一方抢占全部保障预算，另一方无险可保。
回归主题，接下来推荐成人保险的最新产品，包括不同家庭情况的配置逻辑。
成人保险推荐
成人除了自身保障外，还要兼顾整个家庭：
在介绍具体产品前，提醒大家一定要有社保，以下产品也是按有社保的情形介绍，没有社保会贵很多。
按价位不同，重疾险可以分成3个档次：标准型、高配型、基础型。
< 标准型 >
30岁，50万保额，单均在4700-5200之间，产品各具特色。
嘉和保：男性价格最低，保障均衡，前15年重疾按1.5倍赔付（50岁前确诊）；轻症首次保额最高；附加二次防癌在5款产品里价格最低。
健康保2.0：女性价格最低，可惜没有重疾加保赔付，有保至80岁选项，预算低时可以选择。
康惠保2020：中症首次保额高于其它排除，投保前10年重疾按1.5倍赔付，11-15年按1.35倍赔付，中轻症理赔后重疾保额增长；女性价格仅次于健康保2.0，但保障性更好。
芯爱2号：偏科选手，心脑血管疾病赔付2次，包括5种重疾和5种轻症，更适合男性配置，贵。
超级玛丽Pro：前15年重疾按1.5倍赔付（40岁前确诊），原位癌可以赔付2次；附加二次防癌的保额最高，可以附加良性脑肿瘤津贴。
男性首推嘉和保，女性首推康惠保2020。
< 低配型 >
低配不代表低能，而是通过舍弃次要责任或缩短保障时间来降价，50万保额，单均在3700-4400之间，适合预算较少的情况。
超惠保：砍掉中轻症，只保重疾；健康保2.0和玛丽pro：缩短保障时间，80岁也够了。
<高配型 >
三款产品的重疾、中症、轻症保额都特别高，50万保额，单均在5000-6500之间。
超级玛丽MAX：男性价格优势，轻症保障高达45%，可以附加癌症和心血管重疾的二次赔付。
优惠宝：女性价格优势，60岁前重疾赔付达到惊人的1.6倍，这项保障的价值很大，相当于额外加保一款纯重疾险。
守卫者3号：重疾可以赔2次， 顶级配置了。相比其它多次重疾险，守卫者的重疾不分组，不捆绑寿险。
三款产品，好医保价格最低，6年共用1万免赔额；尊享e生可以选家庭共享免赔额和赴日医疗，适合全家人一起买。
乐享一生的优势是非公立医院也能报销，可选5年共用免赔额和家庭共享免赔额，但没有院外用药报销。
定寿的选择非常简单，大麦2020目前是压倒性优势，定海柱1号虽然便宜些，但免责条款太多，得不偿失。
瑞和升级版主要适合高风险职业和身体异常较多的人。
在意外险测评中讲过这几款，简单来说，都是目前最好的产品了，闭着眼睛也不会买错。
一定要排名的话，100万档里大保镖最好；50万档里三个都行。
以上就是四大品类里的最新优品，根据这些产品，我举两例不同的家庭收入结构，说说我的配置思路。
家庭双顶梁柱的保险方案
夫妻收入旗鼓相当，两个人都要考虑定期寿险，其它保障也要对等，同时利用好共保类产品，比如甜蜜家2020和尊享e生的共用免赔额。
我们以30岁夫妻，年收入在15-20万的家庭为例：
甜蜜家2020是大麦的夫妻共保版，合体后保费更低，且同时出险可以翻倍赔付。重疾险采用了嘉和保附二次防癌，非常实用，也是同类保障中价格最低的。
如果预算不够，可以考虑砍掉二次防癌，男性配嘉和保，女性配康惠保2020，价格能降低近10%。
家庭单顶梁柱的保险方案
夫妻二人收入相差超过80%，此时要重点保障高收入者，尤其是TA的定寿保额，尽量覆盖家庭未来几年生活成本。相对应的，另一方不用配定寿，其它保障缩减。
为了尊重M，我们以年收入10-15万家庭，30岁女强男弱为例：
女主的定寿配到200万，万一发生不测，赔款足够养家；重疾险采用优惠宝，看重60岁前重疾出险按1.6倍赔付；当然，女性价格优势也大。
男配的重疾采用超惠保，如果预算不够，可以降低保额到30万，或者换瑞泰瑞盈，缩短保障期。
上面两个例子是以标准人群、1-3类职业为主，实际中会有很多特殊情况，具体就得咨询专业顾问了。
总结一下
以上，我将成人保险的好产品分别做了对比介绍，请大家注意：
产品是按标准人群做的推荐，实际保险配置更加复杂，尤其涉及到健康和职业情况；
买保险要在家庭资产配置逻辑下设计保费，不要盲目追求高保障，导致储蓄或理财的预算被占用。
最后，无论家里最赚钱的是谁，请记住：别只给TA买保险，自己也要买，最多是保的相对弱一些。
切记，随着年龄增长，很多小毛病会影响我们投保健康险，趁年轻早点买保险，万一加保或拒保就得不偿失了。
本文完成于2020年3月11日。
若时间过去太久，文中提及产品大概会更新或下线，请参考最新产品阅读。
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