海保芯爱重疾险虽好，这些情况你要了解
果然是个万象更新的季节，重疾险新品层出不穷。
康瑞保、备哆分、完美人生、妈咪保贝、晴天保保、康乐一生2019……一时眼花缭乱。
海保芯爱就在这样的市场背景中上市，除了高性价比外，芯爱主打的是“癌症”和“心血管”重疾的二次赔付。
癌症的二次赔付已在业内渐成主流，同样高发的心脑血管疾病却较为罕见，我印象里只有恒大万年康有相同保障。
那么，海保芯爱重疾险怎么样，是否值得购买呢？我们逐步分析。
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海保芯爱在保障上分为两部分。
一部分是必选项，包含99种重症、25种中症和40种轻症。其中，轻症“冠状动脉介入术”可以二次赔付，这是一项很棒的亮点。
在疾病条款的细节上，海保芯爱有好有坏，但没有大问题，具体我们后面再讲。
另一部分是附加项，可以附加“恶性肿瘤”或“恶性肿瘤与心血管2项高发重疾”的二次赔付，这也是产品的卖点所在。
所以，我们可以把海保芯爱看成三款产品，保障逐级增高：
最高保障版本中，恶性肿瘤“癌症”和两项心血管高发病“急性心肌梗塞”、“冠状动脉搭桥术”均可二次赔付。如果被保人首次出险为癌症，则第二次癌症赔付的间隔期为3年，其它重疾的间隔期为1年。
第二次恶性肿瘤理赔，不限癌症的新发、复发、持续和转移。
三种形态的价格差异：
二次防癌版要比基础版贵出35%，二次高防版要比二次防癌版贵出12%。
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1、深度保障
发病率最高的心血管、恶性肿瘤（癌症）都有二次保障，加强了保障深度。
癌症二次保障的价值已经无需多言，不过，虽然癌症是重疾险理赔发生率最高的疾病，但心血管是整体发病率最高的疾病，远超癌症，并且仍在持续快速增长。
心血管疾病的死亡率也高居榜首，据《中国心血管病报告2017（概要）》显示，农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%，恶性肿瘤则为23.22%和26.44%。
此外，海保芯爱的轻症保障中，“冠状动脉介入术”也有二次保障，这一项的实际意义更高。
深度保障，发病率最高的心血管、癌症都有二次保障；而且，轻症冠状动脉介入术也有二次保障，这一项实际意义很高。
2、核保宽松，可以在线智能核保，多项易发病的核保条件宽松。
3、价格优势，产品具有很强的价格冲击力。
海保芯爱的三种形态中，最高配版可比的同类产品少，我们重点对比下基础版和二次防癌版。
基础版，和康惠保旗舰版、瑞华康瑞保保障相似：
50万保额保至终身，年缴保费只比康惠保旗舰版高了100多，但轻症多了冠状动脉介入术2次赔付，这是一项非常实用的保障。
二次防癌版，和瑞泰超级玛丽、康乐一生2019保障相似：
三款产品各有千秋，难分胜负。但就核心的癌症二次赔付来看，超级玛丽只对16种高发癌症有二次保障，发病率极高的甲状腺癌不在其内，略逊一筹。
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1、承保公司的知名度不足，应该是海保芯爱面对市场最大的挑战。
海保人寿成立于海南省，注册资本15亿，由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立。经过严格而漫长的国内保险监管审批流程，于2018年中开始营业。
2、疾病条款上存在的一些情况，你需要了解清楚。
被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的同时符合轻症、中症、重症的情况，只赔付重症。
这条释义容易被误解成同类疾病无限追溯，最后只赔付最大者。康乐一生、长生福、超级玛丽、康瑞保等产品也有类似条款。
为此，长生人寿还专门对该释义做出官方解释。其实际意义接近于“病发程度同时符合重疾和中症的，按重疾赔付”。
轻症存在隐形分组，关联性较强的疾病只赔付一项。
一般重疾险的轻症条款，都会对心血管、脑部、视力、听力、烧伤等疾病与其针对性的治疗方式做隐性分组，一项理赔后，其它保障同时终止。
海保芯爱也是如此，没有亮眼表现，除了上述几项疾病外，芯爱的“慢性肾功能衰竭”和“单侧肾脏切除”也只赔付一项。
不过，海保芯爱的疾病条款也有亮点，比如“慢性肾功能衰竭”，肌酐清除率长期降低一项，多数重疾险要求持续180天，芯爱只要求90天，降低了理赔条件。
中症条款里，芯爱也比同类重疾险多了“阿尔兹海默症”一项。
今年重疾险市场上好产品层出不穷，中症、癌症二次赔付逐渐成为标配，海保芯爱在此基础上增加了心血管高发症的二次赔付，将保障深度进一步加强。
就产品的细节层面来看，海保芯爱没有严重坑点，性价比很高，尤其是包含癌症和心血管二次赔付的版本，建议预算充足的成人配置。
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