【案例】宜信——可信金融风控SMART-ITFIN大数据支撑应用
ITFIN作为互联网技术与金融功能相结合的新兴领域，在开放的互联网平台上形成功能化的金融业态及其服务体系，大大降低交易成本，且手续简单、收益较高、周期短。
本篇案例为数据猿推出的大型“金融大数据主题策划”活动（查看详情）第一部分的系列案例/征文；感谢 银联智惠 的投递
作为整体活动的第二部分，2017年6月29日，由数据猿主办，互联网普惠金融研究院合办，中国信息通信研究院、大数据发展促进委员会、上海大数据联盟、首席数据官联盟协办的《「数据猿·超声波」之金融科技·商业价值探索高峰论坛》还将在上海隆重举办【论坛详情】【上届回顾（点击阅读原文查看）】
在论坛现场，也将颁发“技术创新奖”、“应用创新奖”、“最佳实践奖”、“优秀案例奖”四大类案例奖
来源：数据猿丨投递：银联智惠
本文长度为5000字，建议阅读10分钟
互联网金融（ITFIN）是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
ITFIN作为互联网技术与金融功能相结合的新兴领域，在开放的互联网平台上形成功能化的金融业态及其服务体系，大大降低交易成本，且手续简单、收益较高、周期短，非常适合中小微企业和个人客户的金融需求，呈现出快速、广泛、深入的发展态势。
相对于业务优势，ITFIN也存在透明度风险、平台机制风险等固有劣势，其核心是风控。风控能力与水平成为各大ITFIN平台的核心竞争力所在和立身之本。
银联智惠信息服务（上海）有限公司（简称“银联智惠”）立足对创新金融的深度理解和深厚经验，针对行业痛点和市场需求，基于海量自有资源并整合外部资源，依托大数据和云计算技术开发了SMART—ITFIN系列产品，面向ITFIN平台提供一体化风控解决方案，服务了若干标杆企业，形成了若干典型案例，取得了良好效果并获得高度评价。
北京宜信致诚信用管理有限公司（简称“宜信”）是SMART—ITFIN银联智惠大数据解决方案的典型客户之一。作为中国知名的从事信用信息咨询、信用风险评估与管理的专业性服务机构，其率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人的信用借款服务平台，并为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。
致诚信用旗下拥有“企福”、“阿福”、“咨询服务”三大业务项目，为企业、机构、政府、协会等提供征信报告、信用风险评估与管理、信用数据整合、信用信息平台和风险管理系统建设等服务。
周期/节奏
2016.03 确定客户需求，进行产品开发。针对客户的需求，开发针对持卡人（单卡）的持卡人画像指标和针对商户的商户画像指标。并根据客户的使用场景，开发一整套获客、反欺诈、风险及价值评估及贷后管理的完整的互联网金融风控产品。
2016.05 客户签订数据服务协议，正式提出新产品开发需求。
2016.05 产品提交需求文档，技术部门开始开发，测试。
2016.08 产品开发测试完成，正式投入使用，持续优化服务品类拓展服务范畴。
客户名称/所属分类
宜信/风控
任务/目标
依托云计算、大数据技术，打造基于安全可控架构的综合信贷风控支撑服务系统，提供专属可靠的SMART—ITFIN产品服务模块。SMART—ITFIN致力于突破信贷风控瓶颈，实现基于多源大数据融合的信贷风控管理，建立全数据生命周期的信贷风控系统，并通过系统监控识别高风险信贷信息，借助信贷风控模型提前预警潜在风险，支撑小额贷款、创新金融、银行贷款、信用征信等行业贷前、贷中、贷后风控管理体系的优化完善。
具体需求包括：
1.确保场景适用性
应用于纯线上的贷款场景，提高产品时效，对反欺诈有较好的支撑效果，对评估客户的信用逾期风险有很强的指导作用。
2.确保数据准确性
数据计算和数据转移过程中无丢失。
3.确保数据实时性
特定指标定期更新关键指标准实时。
4.确保数据安全性
数据请求下达及数据传输过程安全。
5.确保模型准确性
算法模型良好匹配实践效果可验证。
挑战
1.业务形态多样，需求多元且动态
ITFIN业态多样，客户个性化需求和标准化需求并存，当前和潜在功能布局同等重要。SMART—ITFIN开发不仅满足当前客户的通用需求、个性需求，也要满足潜在市场的主流需求、前瞻需求，统筹考虑技术和产品构架，做到客户的精准和长期维护。
SMART—ITFIN以国内信贷风控需求为出发点，切实了解到ITFIN多维需求，融合多源大数据，构建出更适合市场的信贷风控一体化应用服务平台，将需求满足做到最大，将市场风险降到最小。
2.多技术融合和业务模型联合落地
多源数据融合技术、信贷风控模型建设是SMART—ITFIN产品开发关键。银联智惠组建专门的金融风控大数据业务开发精英团队，掌握数据采集及挖掘的核心技术，拥有数据分析、数据建模、平台建设、数据测试、数据运营、业务管理等专业能力。
同时，优选引入若干数据伙伴、模型伙伴、能力伙伴等战略合作伙伴，共同开发专业、优秀的解决方法和产品方案。
3.长期稳定运行及安全管理要求高
安全管理是保证SMART—ITFIN产品服务提供的基础前提，也是客户最为关注的中心要素。银联智惠通过安全技术规范、人员安全管理制度、设备安全管理制度、运行安全管理制度、安全等级保护制度、有害数据防治管理敏感保护安全技术保障制度、敏感保护安全技术障度、安全计划管理制等多重内控制度、监控技术来确保人员、系统、数据等安全稳定，避免任事故的发生和防止恶意侵犯，全力维护客户利益。
实施过程/解决方案
通过采集融合银联数据、政府数据、社会组织数据、企业数据(均经授权)等多源化大数据，建立和管理统一的信贷风控大数据存储系统，并依托先进的数据挖掘和机器学习算法对数据进行挖掘分析，针对持卡人和商户两大分析主体，建立和完善信贷风控模型系统和指标系统，实现基于安全可控架构的综合信贷风控支撑服务平台（SMART—ITFIN），嵌入宜信自主业务流程和服务环节，提高宜信数据支撑能力，提升宜信终端客户体验。
SMART—ITFIN支撑系统
1.多源大数据采集系统
采集多源数据，并对数据进行清洗,实现标准化和数据融合。
2.数据统一存储管理系统
由采集平台处理后的数据生成信贷风控支撑平台的基础数据，包括原始数据、整理后数据、计算结果数据等，并对上述数据进行存储和管理。
3.数据分析计算系统
依托先进的数据挖掘能力和机器学习算法进行数据分析，生成包含逻辑回归、商户属性、语义、产业上下游、人群属性、信用评级、风险模型的模型库，创建包含还款能力、还款意愿、违约成本、信用档案等信贷风控指标。
4.开放数据服务系统
以用户画像和商户画像为核心画像，对外提供包括增值信息服务查询、画像查询、交易报告查询、智慧反欺诈、智慧模型等支撑型应用，并支持服务报告、在线查询、接口调用等多种服务方式。
5.数据运营管理系统
运用数据生命周期管理的方式，建立数据标准及质量管理体系，进行数据管理，研发数据运营管理工具，实现数据运营管理的流程化和自动化。
6.信贷风控支撑与应用
面向信贷风控的应用需求，通过服务报告、在线查询、接口调用等多种服务方式，提供体系化的持卡人、商户画像数据服务，并提供重要信息甄别、风险评估、还贷能力、商户套现甄别、制卡人套现甄别、贷后风险预警等信贷风控支撑应用。
SMART—ITFIN服务体系
1.获客引流
在取得商户或持卡人授权查询前提下，依据常住位置、消费水平、银行卡等级、历史交易行为等特征筛出有潜在价值的客户，通过多重方式将营销信息推送给筛选出的客户。
2.反欺诈
在取得商户或持卡人授权查询前提下，对身份信息鉴权，包括对应关系、持卡人身份、银行卡有效性验证等；信息验真，学历学籍信息、交易账单、工商注册信息验真等；筛查风险名单识别欺诈交易，包括疑似套现、拒付、盗刷行为检测等；交易足迹跟踪。
3．风险及价值评估
在取得商户或持卡人授权查询前提下，根据商户、持卡人的信息查询到其历史交易数据，通过制定的各项评价指标来完成商户、持卡人的还贷能力评估，商户选取:经营稳定性、异常交易、每周交易量、经营变化、同行对比等多项评价指标;持卡人选取:资产状况、每月消费情况、消费大类、消费地域分布、交易行为等多项指标。
4.贷后管理
将卡号、交易时间、交易金额、交易地点、商户类型等信息作为监控字段加入监控系统，系统依据监控信息对用户的银行卡使用、交易情况进行实时监控，获取用户的交易地点、金额、交易时间等信息，并将获得的交易信息发送给客户，分析情况对贷款人或贷款商户实施还贷、催收、代扣策略。
SMART—ITFIN功能类别
1.用户画像和商户画像查询
持卡人画像查询：单卡号用户画像查询、批量卡号用户画像查询、账户状态查询。
商户画像查询：单卡号商户画像查询、批量卡号商户画像查询、账户状态查询。
2.交易报告查询
持卡人数据报告:通过卡号查询出的持卡人相关数据指标，包括模型评分、资产状况、每月消费状况、消费大类分布、消费地域分布、交易行为特征、信用相关交易统计。
商户数据报告:通过商户名称、商户编号查询出的商户相关数据指标，包括模型评分、核心经营指标、经营稳定性指标、异常交易指标、经营变化趋势、每周交易统计、本市同行对比、客户地域分布、客户忠诚度。
3.反欺诈
支持银行卡身份验证、对应关系认证、银行卡交易地点统计、银行卡有效性认证、账单真伪认证等验证服务。
4.模型
提供信用审查、风险度量及欺诈甄别工具，用于信用卡发卡策略、个人及企业授信、贷后管理等。
SMART—ITFIN核心场景
SMART—ITFIN安全措施
1.数据脱敏
针对多源数据中存在的敏感数据进行脱敏是保证用户隐私的关键手段，同时对敏感数据的脱敏，确保敏感数据不被外部窃取利用。
2.数据加密
对于平台中的密码、身份证、电话等敏感信息，在数据存储过程进行不可逆的加密算法进行加密，以保障关键数据的安全。
3.数据库审计
针对数据库内部和外部的安全风险如违规越权操作、恶意入侵导致机密信息窃取泄漏等进行有效追溯审计。
SMART—ITFIN专属实施
在面向宜信全面推广SMART—ITFIN全量产品服务基础上，针对宜信专业优势和客户特征，优选聚焦“智慧画像”+“对应关系”两大核心业务模块，逐步形成了以消费行为为中心的用户画像、商户画像产品线，以卡号为中心的四要素对应关系验证产品线，并配置定制化的接口、界面进行二次开发，全力满足宜信的专属服务要求。
目前双方采用成熟的“专属账户+预充值”业务模式，建立深度互信关系，并保持了调用量、消耗量等精细化指标的动态监控和数据互动，建立了平顺的运营沟通和意见反馈机制，确保了合作关系的稳固与可持续。
结果/效果总结
SMART—ITFIN作为基于多源大数据融合的信贷风控支撑平台系统，在扩展性、可用性、高性能等关键指标上领先市场主流产品。针对典型客户宜信的具体需求银联智惠专项开发了2个专属模型，并培训对口风控、运营人员2名，全力助力宜信在互联网金融、创新金融行业向纵深方向发展。
数据显示，宜信智慧画像、对应关系服务强度保持了各占比50%均衡发展，而用户画像、二元验证占细分产品模块占比超过90%，体现了明显等针对性客户个性特征。
随着SMART—ITFIN的迭代优化，业务级月调用次数区间峰值跨越50万级，2016年上半年保持了10%以上月度复合增长率，单产品品业务额2016年12月同比2015年12月增长超过300%（如：智慧画像），取得了良好的产品开发和客户服务双赢效果。
SMART—ITFIN中通用功能模块具有很高扩展性和再开发性，可支撑实现300家以上同类客户服务，覆盖3000万以上的商户征信。通过为客户提供信贷风控支撑服务预期年销售收入2000万。SMART—ITFIN将有助于我国突破ITFIN信贷风控瓶颈，完善全数据生命周期的信贷风控系统，有利于促进我国信贷风控创新运用和水平提升。
企业介绍：
银联智惠信息服务（上海）有限公司（简称“银联智惠”）成立于2012年，是中国银联旗下专业从事大数据创新业务的子公司。银联智惠以全量消费数据为依托，以保护个人隐私及保障数据安全为前提，建立并不断完善自主数据服务平台，重点提供商业智能、精准营销以及金融信贷类数据增值服务。
银联智惠立足自身资源、能力和场景优势，通过深入清洗、挖掘与用户和商户相关的交易类数据，建立了上千种不同的消费类标签，聚焦商业零售、房地产、酒店、旅游、汽车、航空、金融等行业提供垂直解决方案并形成特有服务体系，客户及伙伴已超过500家。
银联智惠现有员工100余人，70%以上为技术研发人员。现设数字营销部、智慧金融部和重大客户部三个业务部门。数字营销部提供基于全量消费标签的“智惠数据Datasphere”（数据管理平台）、“智惠触达Farcaster”（营销触达平台）、“智惠市场Diskeys”（应用开放平台）三大产品：
Datasphere通过勾勒消费者的意向与购买偏好，从消费能力、偏好、品牌、商圈全方位洞察消费者；
Farcaster提供包括DSP、PMP、短信、电话、EDM的多维度营销触达渠道，涵盖门户、移动端主流应用以及优质视频媒体；
Diskeys提供人群画像、商业分析、用户分级与画像还原产品、精准营销及会员营销产品、权益营销、问卷调研产品等。智慧金融部主要为金融类、支付解决方案类公司等提供一体化服务，包括反欺诈、画像、报告、监控、增值信息服务以及辅助类接口服务。重大客户部专注银联体系业务，面向中国银联各分公司、专业化子公司提供大数据创新服务。
银联智惠为大数据行业交流和产业发展积极贡献，获得广泛认可并赢得良好声誉。公司先后荣获“2015年度中国互联网金融创新奖”、“2015上海智慧城市建设十大优秀应用奖”、“2016中国大数据创新企业”、“2016中国大数据应用最佳实践案例”、“中国电信云和大数据最佳合作伙伴奖”、“全国信标委大数据标准工作组2016年度优秀单位”、“首席数据官联盟最佳行业应用案例奖”等多项行业奖项。
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