【孕中险】最新 2021年海外生子保险全攻略
写在前面：
受全球新冠肺炎疫情影响，从2020年开始，赴美生子海外生子人群骤降，不仅是孕产保险这块业务受到很大影响，各家财产险公司的海外医疗业务也被殃及到。
很多网友乐观表示2021年疫情会结束，小编不敢苟同。
虽然中国大陆疫情呈现持续稳定的态势，海外疫情依然在疯狂肆虐。各个国家和政府都在积极推动疫苗接种，随着疫苗在全球的普及，疫情防控应该会迎来突破。
为什么要赴美生子？
1. 孩子可以获得双重国籍，成年后的父母和孩子可以在中美两个国家中，择优选择定居国
2. 美国护照免签国和入境便利国较多，出行非常方便
3. 念美国大学学费比留学生便宜很多，申请奖学金也更容易
4. 符合在有国籍限制领域工作的最基本条件，包括政府部门，高端制造业（如航空航天）的技术部门等
5. 以留学生身份，回国接受中国的基础教育和高等教育，目前颇有不少优惠/便利条件
赴美生子需要多少费用？
在美国看医生是非常昂贵的。没有保险的美国人很难自己负担医药费，有工作的人通常有医疗保险，住院费用由保险公司支付。所以，作为一个外籍人，没有保险是开销巨大的，这就需要在国内购买可以包含生育责任的全球医疗保险，为我们节省下一笔可观的费用。
我接触过很多客户，对孕中险的了解并不是很清楚。有的客户直接认为是所有的孕中险，都可以报销生育费用，包括顺产刨妇产这些。其实，所有孕中险保障的都是孕产并发症和新生儿等意外医疗费用，仅适合保障生产过程意外费用和赴美签证通关使用，不可以支付正常生产费用。若需支付正常生产费用，要在未怀孕前提前购买，且大多需要购买2年（有等待期），因此保障更好的同时，保费也会高很多。
在为大家推荐几款好用热销的孕中险之前，先来大致了解一下孕中险的保障责任：
从上图可以看到，孕中险主要涵盖的责任有妊娠并发症，新生儿护理，紧急医疗运送和其他责任。
目前，世面上热销的孕中险主要有这几款：
一【MSH孕中险—— MC3/康源孕中险 】，分为已孕版和备孕版
已孕版只能怀孕状态才可以购买，未孕版备孕状态就可以购买。
MC3已孕版
承保单位：中国大地财产保险公司
投保年龄：18-39周岁
孕期要求：10-28周之间（必须已怀孕）
保障地域：全球任何国家和地区
保险期间：生效日至分娩后30天内（计划一和计划二）/生效日至分娩后10天（计划三）
常住地要求：无，全国均可购买（长期居住在国外也可投保此产品）
投保方式：线上投保
保障责任
1.计划一新生儿护理和治疗费保障至出生后45天内，新增医学必须流产及新生婴儿常规体检、预防性保健和免疫保障，新生儿护理也从原来的30天延长至45天内，加之原有的孕检、顺产、医疗必需的剖腹产（仅限美国或加拿大分娩）责任，保障更全面。（新生儿医学护理的保障额度提高至150万），年度保额最高300万。
2. 计划二保至出生后30天内，生育并发症100万，自然怀孕保障提高至100万；人工受孕最高保障50万。常规检查、预防性保健和免疫费用均除外。
3. 计划三最短保障至出生后的10天内 ；生育并发症与新生儿护理保障各10万保障 ；有2万免赔额，即保障范围内2万以上部分才能理赔。
MC3备孕版
如果是打算怀孕，目前还在备孕状态的，可以考虑购买mc3备孕版，年度保额200万
需要注意的是：孕产责任有一年的等待期。
42种生育并发症（红色字体为新增病种）
Q&A：
♣ 孕中险 MC3方案保险到期日如何计算？
自生效后到分娩后 30 天自动终止（计划三分娩后10天自动终止）。如果客户在购买本保险后不幸流产，则本保险也会自动终止，本保险仅涵盖单次怀孕后所产生的生育并发症费用和新生儿相关费用。
♣ MSH孕中险是否有犹豫期？
没有，客户完成保费支付，保险生效后客户如果需要退保需要按照退保规则处理，客户需要承担相应手续费。
二【永安孕中无忧】
投保要求
年龄：19-45周岁
周数：12-32周数
时间：生效日至新生儿出生后30日内，自保险生效至结束最长不超过10个月
产品概况
计划一最高年度保额300万，覆盖产检费用和顺产费用1万的额度，医学必须的刨腹产赔付75%，仅限美国或加拿大分娩，最高8万。并且涵盖新生儿体检和疫苗全额理赔+意外住院+增值服务；能够承保试管婴儿；可加费承保多胞胎（自然，需加费50%承保）。
计划二和计划三最高年度保额200万，新生儿体检和疫苗有1000元限额。计划二医学必须流产费用最高理赔8万，计划三不涵盖。计划三有强制50%的自付比例。
此外，这款产品34周前拒签或者返遣是可以全额退保的。
报价：
MSH康源MC3和永安孕中无忧产品责任比较相似，具体差异和对比可以参考以下文章
三【利安好孕保】
投保规则
投保年龄：18-40 周岁且为孕 12W+0D 至孕 32W+6D 之间
保障期限：1年
犹豫期：10天
既往症：不承担既往症责任
核保：需要提交孕产资料进行人工核保。
保障责任
产品分为2个计划
计划一保障范围大陆，42种妊娠并发症医疗保险金20万，新生儿10万（出生15天内）
计划二保障范围全球，42种妊娠并发症医疗保险金100万，新生儿30万（出生30天内）
两个计划都有12种新生儿严重先天性疾病保险金一次性给付。
产品点评
这款产品可以接试管单胎，但是需要加费50%，试管双胎不接。
20-33周岁的自然怀孕双胞胎可以正常承保，其他年龄拒保。
中国大陆和全球两个计划，针对大陆需求客户费率更有优势。
缺点是大陆计划保额稍微有点少，而且和所有孕中险一样不提供生产和产检责任。不过胜在保费便宜，也算是很不错的产品了。
如果只是打算在国内生产的准妈妈可以选择这款产品，想要去海外生子的这款产品并没有太大的优势，可以再看看其他的产品。
四【复星联合-幸孕星】
投保规则
投保年龄：18-45 周岁
计划种类：计划一20万 & 计划二-100万 & 计划三200万
保障地区：全球不含大中华，美国非加州80%理赔
怀孕要求：孕周8-30周
搭配规则
（1）计划一不得选择免赔额10万；
（2）赔付比例 50%与免赔额 10 万不可同时选择；
（3）自然怀孕双胎客户仅能选择计划二
（4）试管单胎加费10%-30%
报价
这款产品是孕中险中价格比较有优势的，消费者可以自主选择赔付比例和免赔额，来获得保费折扣，但是保障责任没有MSH和永安好，胜在价格便宜。
五【BUPA全球医疗计划——精英计划&MSH经典】
以上产品都是怀孕后才能购买的孕中险产品（一般只有并发症和新生儿责任），如果未孕还想报销产检生产费用可以考虑这款带孕产责任的高端医疗产品。
BUPA住院和门诊额度都非常高，产检算在门诊额度里面基本上可以全额报销，顺产额度9.45万，刨腹产额度18.9万，妊娠并发症全额赔付，新生儿9.45万，出生后可以免费入保。
MSH经典住院和门诊都是1600万，生产费用10万，妊娠并发症全额赔付，新生儿可以免费入保，相关护理治疗费用全额赔付。
需要注意的是：这类产品都有等待期的设置，基本需要连续买满2年才能赔付。比如BUPA就是6个月之内怀孕只能赔付40%，MSH是必须6个月以后怀孕，否则不予赔付。
由于这类产品涵盖了肯定会发生的产检生产费用，新生儿出生后可以免费入保，生完孩子还有普通住院门诊责任不受影响，总的算下来保费比纯粹的孕中险贵很多，适合经济实力比较雄厚的客户购买。
购买建议
1.从品牌来说，最好的是MSH，基于其极好的保障和服务体验，MSH目前一直是自然怀孕单胎麻麻的首选。不足：核保也是最严格的一家。
2.从保障病种来说，MSH，永安孕中无忧都是40种以上，算是保障最全的。
3.从保费来看，最便宜的是复星联合。但保障区域有限制，保额也不是很高。如果不是特别在意保费，不推荐这家。
4.40岁以上的高龄孕妇，优先考虑永安孕中无忧。这款产品年龄放宽到45岁，适合二胎妈妈。
5.自然怀孕双胎优先考虑利安（不加费），自然怀孕三胎及以上只能永安孕中无忧（加费50%），其他家都不接。
6.试管单胎可以考虑永安的孕中无忧（可以买计划一），保额60万比MSH的40万额度更高。如果60万觉得不够的还可以考虑利安，试管单胎可以买到100万保额，就是保费稍微贵一点。
7.第一款产品适合经济型的家庭，保费便宜，可以报销国内二甲以上医院的费用，做个基础的生育保障也足够了。
8.想报销生产和产检费用的建议购买含孕产责任的高端医疗，比如BUPA精英和 MSH经典。
其它一些计划，因为保额和保费的关系，竞争力则不如以上几种，篇幅关系，此处不特别推荐。
友情提醒：
孕中险只能怀孕的准妈妈购买，而且主要是管孕期并发症和新生婴儿护理费用这些。想要报销生产费用（正常顺产剖腹产费用）的，请至少提前半年购买（产品有半年等待期），孕中险购买的越早越好，需要提交的核保资料少，而且过签概率也会提高。