每个人都应该做的财务体检
上班喵觉得，要想进入到投资理财领域，必须要基础做起，树立起正确的理财观念。
观念正了，以后也就很难跑偏。
毕竟，慢才是快。
首先，上班喵想问个问题，你对自己的身体健康情况了解吗？
你一定觉得，这不是废话吗？我能不了解我自己的身体吗？
可事实却是，我们需要定期体检才能够弄清楚个人身体健康的情况。
有很多罹患癌症而不自知，一旦发现就是晚期，这样的例子比比皆是。
我们的财务状况也是这样，看起来每一笔钱都是自己花出去的，每一个财务相关的APP清清楚楚标识出了财富情况，每一个密码都保证了我们的财务安全，似乎是牢牢掌握在自己手里。
可事实却是，我们不清楚自己的财务是不是健康。
有没有一个系统的体检来衡量家庭财务状况呢？今天我们一起来了解一下家庭财务比率的六大衡量指标。
No.1
结余比率
结余比例=结余/税后收入
这个指标主要反映积累财富的能力，因为只有存下来的钱才能成为生钱的资产，才是真正可支配的收入。
一般来说，不要低于0.3。也就是说每个月至少要存下来收入的30%。
这个比值越高，结余越多，财富增长的就越快。
学习了投资理财，我们手中的每一分钱都能够生钱，花出去的每一分钱都会成为别人的资产。
所以我们尽量不要超前消费，尽量不要高消费，尽量储蓄更多的钱。
也就是节流，流出去的水多了，家庭资产蓄水池里的水就越来越少了。
上班喵学习理财之后，一个很明显的变化就是越来越小气了，总感觉这次花出去的钱未来是能换回更多小鱼干的。
物质的欲望越来越低，看着账户里的钱越来越多，开森，喵~
当然，该花的钱还是要花，在消费和储蓄之间取一个平衡状态。
毕竟，钱是为了生活服务的。
上班喵虽然日常生活挺节省的，但是每年安排了2万的旅游预算呢。
No.2
投资与净资产比
投资与净资产比率=投资资产/净资产
像我们上班族，工资收入都是固定的，必须想办法增加“睡后收入”，也就是投资收益。
所以要增加投资资产，让钱流动起来，就产生了钱。
但是要注意，风险总是与收益相伴的，收益越高、风险越高。
投资资产越多，可能面临的风险就越多。
而且我们自住的房产一定会占了总资产的很大比例，这一部分资产一般是不能动的。
因此要把这个数值控制在一个合理的数值，既不能太低也不能太高。
一般来说，保持在0.5左右。
No.3
清偿比率
清偿比率=净资产/总资产
这是衡量我们资产能不能清偿债务的比率。
举个栗子。
我们买房的时候基本上都是贷款的，这个时候总资产和负债都增加了，相应的净资产比例就缩小了。
那么清偿比率就是总资产减掉贷款，再除以总资产。
并不是说不贷款不借钱最好了，这是典型的穷人思维。
富人大多是善于抓住机会，借用别人的钱来为自己生钱。
我们个人和家庭投资理财也应该在比较稳妥的财富机会中借鸡生蛋、借钱生钱。
一般来讲，这个数值应该高于0.5，最好在0.6到0.7之间比较合适。
No.4
负债比率
负债比率=负债/总资产
聪明的你一定发现了，负债比率+清偿比率=1。
结合上一条，这个数值应当控制在0.5以下，但也不应该过小。过小说明没有利用杠杆，过大了说明承担的风险也很高。
No.5
财务负担比
财富负担比=债务支出/税后收入
债务支出就是每个月用来还贷的钱，这部分是刚性支出，所以还是不要太高，太高既影响生活，也降低抗风险能力。
这个数值一般来说保持在0.4以下比较合适。
也就是每个月还贷款的钱尽量不要超过40%。
No.6
流动比率
流动比率=流动性资产/每月支出
这个指标反映流动性资产应对风险的能力。
每月支出包括了债务支出和日常生活支出。
比如，突然失业，一时之间找不到工作，找到工作之前需要一定流动性资产满足日常支出。
流动性资产就是现金及现金等价物，像货币基金、活期和定期存款都可以看成是现金等价物。
流动性资产收益一般都比较低，这部分钱不适合放太多，放在手上可能还跑不过通胀。
流动性比率一般保持在3-6之间比较合适，最多也不要超过12。
就是说现金类资产覆盖3-6个月的支出就可以了。
收入稳定的上班族，流动比率可以稍微低一些。
收入相对不稳定的自由职业者、工商户的流动比率要高一些。
这就是家庭财务状况体检的六大基础指标。
财务自由是我们每个人的梦想，不仅是财富的衡量，还在一定程度上意味着时间自由、身心自由。虽不能至、心向往之。
财务自由怎么衡量呢？一个指标送给你。
财务自由度=被动收入（非工作收入）/生活支出
这个数值越大越好，当被动收入能够完全覆盖生活支出的时候，这个数值就大于等于1了，就意味着实现了财务自由。
这个指标没有参考值，当然是越高越好啦。
今天介绍的七个指标，前六个是理财规划师教材中明确的基础六大指标，最后一个是上班喵从别的地方学来的。
其中流动性比率、清偿比率、负债比率、财务负担比是衡量财务安全维度的指标，结余比例、投资与净资产比率是衡量财务成长维度的指标，而最后一个财务自由度是衡量我们距离自由远近的指标。
上班喵特意做了个人和家庭理财的资产负债表和收入支出表，还做了配套的家庭财务比率表、房贷车贷计算表，以及贴心的做了贷款计算器。
只要填写相应的数值就行了，是傻瓜式的填写方案呢。快来表扬我啊，喵~
咱们结合例子对家庭资产情况做个体检。
一般来说企业都有资产负债表、现金流量表和利润表。我们个人和家庭的需求没有那么复杂，资产负债表和收入支出表就足够了。
1.资产负债表
这就是上班喵自己做的资产负债表，表格很简单，左边是资产，右边是负债。
1.1 资产
先来看资产部分，与企业不同，个人和家庭的资产不需要那么复杂，分为金融资产和实物资产就好了。
金融资产主要分为现金及现金类资产、其他金融资产两个部分。
昨天我们说过，现金及现金等价物就是流动性资产，主要包括现金、活期和定期储蓄，货币基金。
对的，定期储蓄也是流动性资产。因为当你一定要动用这笔钱时，只会损失利息，而不会产生本金损失，所以我们仍把它视为流动性资产。
除了现金及现金等价物，就是其他金融资产了，这一部分流动性不是很好，但是增值性很强，是增加被动收入的最重要的资产配置，没有之一。
我们经常能接触到的就是银行理财、基金、股票，以及投资型保险了。
再看实物资产，分为投资性资产和自用资产。
像我们用来出租或者投资的房产，买来的黄金，主要是用来增值或保值的，所以算投资性资产。
自己住的房产、汽车，还有因喜好而收集的艺术品、古董等都算是自用的实物资产。
这里要注意，汽车不能填购买价格，而应该填写折旧的估价，因为汽车是逐年贬值的。房产也要填写出售的估价。
1.2 负债
表格的右侧是负债，对于上班族的个人和家庭来讲，负债主要是住房贷款、汽车贷款、信用卡欠款等，有其他的借款负债也要填写。
要注意的是，这里面负债不是我们贷款的总额，而是未还贷款的总额，贷款的未还部分才算是负债。
大家不用担心不好算，上班喵一起打包设计了计算表格。
2 收入支出表
依旧很简单，左边是收入、右边是支出。
收入主要分为工资薪水类和投资收入类，分别是这一年收益的总和。
右边是支出表，也要把一年的支出加总。
还贷部分比较好算，主要是日常支出部分，很多人没有记账的习惯，对自己的支出没有一个比较准确的概念。
上班喵建议我们个人和家庭，还是应该养成记账的习惯，现在移动支付用支付宝、微信记账都还是比较方便的。
这样不仅能够了解开销的构成，有针对性做好规划，同时也能够提醒你储蓄。
3 家庭财务比率表
这是昨天介绍过的家庭财务六大比率，以及财务自由度指标，只要前面的表格填好了，这里直接出结果，可以和参考值做的对比，未来的生活里有针对性对个人家庭财务状况做调整。
4 房贷车贷计算表
只要填写一下贷款总额、利率、贷款时间和已还款时间就好了。
注意，贷款方式仅限于等额本息，等额本金的计算方式比较复杂，上班喵还没有做。
是不是很傻瓜，很贴心？
5 第五张表是附送的贷款计算器
图片不太好放，这里就不放了。
帮你弄清楚贷款还了多少钱，还有多少钱，还款有多少是本金，有多少是利息。
买房买车贷款的同学一定要下载用一用。
当然现在也有很多APP有这个功能，也很便捷。
最后，是这个表格的食用指北。
1.只填写棕色部分，其他部分不要填写，其他部分不要填写，其他部分不要填写。
表格之间有很多相关联的逻辑运算，不小心删除改写会影响整体计算。
2.要先理解资产负债表和收入支出表。
资产负债表是一个存量概念，是某一个时间点资产和负债的具体情况。
拿蓄水池举例，是这一个时间点，池子里有多少水。
收入支出表是一个流量概念，是某一个时间段资金的流入和流出情况。
这个时间段一般是一年。就是蓄水池在这一年、一个月里，流入了多少水、流出了多少水。
3.个人和家庭的资产负债表、收入支出表，上班喵做了很多的简化，生活中遇到菜米油盐酱醋茶不只是这些。
理财也像是生活，有时候需要先做一些减法。大家对这些表格理解后，可以自己添加更多的元素。