【凹凸评测】信泰人寿|金葫芦初现版:多次赔付+60岁前1.8倍,不足有9个


大家好,我是凹凸君。

超级玛丽4号、完美人生守护2021、达尔文5号焕新版,俗称信泰人寿的三剑客,但这三款产品都是单次赔付的重疾险。

金葫芦初现版刚好弥补了信泰人寿在重疾多次赔付产品线的空缺,全称是信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险。

产品责任   

金葫芦初现版属于线上的产品,身故责任为可选责任,产品结构是重疾分组多次赔付+60岁前额外赔付80%。可附加轻症恶性肿瘤与重度恶性肿瘤多次赔付。

产品优势   

优势1.重疾保额递增,且60前额外赔付80%

金葫芦初现版重疾是6次赔付,首次比例是100%,之后每次递增20%,第6次赔付比例高达200%。
虽然6次赔付就是胡扯的,但前三次的赔付比例是100%、120%、140%,其实也挺满足了。
除了保额逐次递增,还有60岁前首次重疾可以额外赔付60%,所以在60岁前,前三次的赔付比例分别是180%,120%,140%。
这样可以大大提高60岁前的保障杠杆,还真挺香的。

优势2.可选轻度/重度恶性肿瘤多次赔付

金葫芦初现版的特定疾病多次赔付,包含轻度恶性肿瘤、重度恶性肿瘤,都可以分别额外赔付2次。
重疾新定义之后,就已经很少看到有轻度恶性肿瘤多次赔付,基本都是重度恶性肿瘤多次赔付。但是新定义之后轻度恶性肿瘤已经不涵盖原位癌,所以轻度恶性肿瘤多次赔付的保障力度低了不少。

产品不足   

不足1.重疾多次赔付有三同条款的限制

金葫芦初现版的重疾保障是分6组6次赔付,理论上只要不同组,满足间隔期180天,就能触发二次赔付,但实际上还会受到三同条款的限制。
三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故,导致2种或2种以上的重疾,只能赔付其中一种。
举个例子,下图是金葫芦初现版的高发重疾分组情况,正常的理解下,患了肝癌之后,间隔180天之后,需要换肝,是可以获得第二次理赔的,因为重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在一个组上。
但是在三同条款的限制下,不一定能赔,因为换肝是肝癌导致的,属于同一疾病原因。

不足2.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。金葫芦初现版的轻中症病种有55种,其中涉及到隐性分组的病种有13种,分组达到5组,这个隐性分组属于中规中矩。

不足3.其他不足

(1)、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有:中度瘫痪。
(2)、部分疾病赔付条件严格:原位癌。
(3)、严重哮喘只保障至25岁。
(4)、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付,赔付比例由原来的100%下降为60%。原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付,赔付比例由原来的100%下降至30%。
(5)、最高保额有限制,金葫芦初现版在一线城市的消费者,最高可以买到的保额只有46万,对于二线、三线城市,最高只能买到33万保额,当客户需要高保额时,就需要额外再买其他重疾险补充,这就比较折腾了。
(6)、投保职业的限制,金葫芦初现版仅限1-4类职业投保,5-6类的高危职业是拒保的。
(7)、轻度恶性肿瘤多次赔付要求严格,再次确诊的所位于的器官必须与前次确诊时所位于的器官不同,简单理解就是不保复发。重疾新定义之后轻度恶性肿瘤已经不涵盖原位癌,所以轻度恶性肿瘤多次赔付的保障力度也低了不少。

“保司简介   

信泰人寿保险股份有限公司总部设在浙江杭州,可经营各类人身保险业务,并持有兼业代理业务许可证,具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2019年末,公司总资产逾552亿元,年保费平台超300亿元,客户群体总数超340万人,已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等18家分公司。

经营情况

成立时间:2007年5月
注册资本:50亿元
最新偿付能力:162.78%(2020年四季度)
2020年度原保费规模排行:第17名

凹凸说   

金葫芦初现版最大的亮点在于它的产品结构上,分组多次赔付+60岁前首次重疾额外赔付80%保额,不仅有长期重疾多次赔付的保障,同时兼顾了前提的高杠杆保障。
但是在多次赔付的保障中,分组赔付与三同条款,都提高了触发多次赔付的门槛。整体来说,金葫芦初现版是一款性价比比较高的分组多次赔付产品,小问题虽然比较多,但都不是特别大的问题。
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