【凹凸评测】友邦人寿|友如意顺心版：升级有诚意，不足有6个

友邦人寿

公司简介：

友邦保险集团总部设于中国香港，独立上市人寿保险集团。在亚太区17个市场营运，包括在中国大陆、中国香港、中国台湾等地拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益，以及在缅甸的代表处。

2020年7月份前，在中国内陆一直以香港友邦的分公司的身份展业，2020年10月份正式完成把友邦保险上海分公司转为独资子公司—友邦人寿。

友邦历史：

1921年在上海正式成立，1939年总部迁往美国纽约（1951年后更名为美国人寿），1941年暂停中国大陆业务，1949年史带先生在上海成立的四海保险公司的总部迁往中国香港并且更名为美国友邦保险，1967年AIG集团正式成立，美国人寿与位于中国香港的美国友邦保险同时隶属于AIG集团。1992年美国友邦保险在上海开设分公司，正式回归中国大陆市场。而在2008年，金融危机，AIG集团出售了位于中国香港的美国友邦保险，2009年，完成重组并更名为友邦保险集团，总部位于中国香港，至此友邦保险已经与美国AIG集团没有任何关系。所以现在友邦保险已经是一家总部位于中国香港的独资保险集团。

经营情况：

成立时间：1921年成立，1941年暂停国内业务，1992年回归

注册资本：37.77亿元

最新偿付能力：414.99%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第19名

“产品责任   

友如意系列是友邦保险最新的新定义重疾险，友如意顺心版是成人版的重疾险，全称是友邦友如意顺心版重大疾病保险，对比友邦保险以往的重疾险，是否有升级呢？

友如意顺心版属于保终身的单次赔付重疾险，可以附加重疾多次赔付，基础保障是重症1次赔付，赔付100%基本保额，附加重疾多次赔付后，重疾变成5次赔付，每次赔付100%；另外还有运动奖励保额。

轻症与中症都是各5次赔付，赔付比例可以自由选择计划；可选责任还有：恶性肿瘤-重度多次赔付。

“产品优势   

优势1.等待期条款优秀

身故责任无等待期：友如意顺心版的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的友如意顺心版，第二天不管是意外身故还是疾病导致身故，都是可以申请赔付身故保险金的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

等待期内患重疾，合同继续有效：友如意顺心版在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。

优势2.保障选择灵活

友如意顺心版在保障责任的选择上，还是比较灵活的，包含可以扩展重疾多次赔付，可附加恶性肿瘤-重度多次赔付，轻中症赔付比例多计划选择。

重疾多次赔付：120种重症病种将会被分成5组，每组可以赔付一次，累计了赔付5次，每次赔付100%基本保额，间隔期是180天。

恶性肿瘤-重度多次赔付：恶性肿瘤-重度可以额外赔付2次，每次赔付100%基本保额，间隔期是180天/3年，可保新发、复发、持续、转移，友如意顺心版在间隔期上的升级还是挺大，以往友邦保险的重疾险的恶性肿瘤多次赔付的间隔期都是5年，现在升级后的间隔期是3年，这个是值得点赞的。

轻中症赔付比例：友如意系列是友邦保险首次出现中症责任，这同样值得点赞，另外在轻中症赔付比例上进行了改革，投保人可以根据自己的需求以及预算自行可选合适的赔付比例，在选择上有三个计划：计划A，轻症比例是10%，中症比例是20%；计划B，轻症比例是20%，中症比例是40%；计划C，轻症比例是30%，中症比例是60%；这样的设置是挺人性化的。

“产品不足   

不足1.附加多次赔付，恶性肿瘤-重度没有单独分一组

针对重疾多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看恶性肿瘤-重度是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。

附加了重疾多次赔付后的友如意顺新版，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是恶性肿瘤-重度依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。

不足2.额外赔付责任下降

以往在额外赔付的责任方面，友邦的重疾险只要是前10年首次患重疾，就可以额外赔付50%，没有其他限制条件，但是现在改为了运动奖励，需要达到一定条件才可以获得额外赔付。运动奖励的条件是：保单生效的前36个月（前3年），每个月至少有25天或以上天数的运动步数超过1万步，就可以增加2%保额，这个保额是增加在重疾/身故/全残的保额上，最高可增加25次，即可增加50%。在可以全部拿到增加的保额的情况下，相当于之前的前10年额外赔付50%。

其实运动奖励的初衷是好的，可以鼓励被保人多运动，强身健体，但是这增加的保额有效期仅限保单生效后的前10年，这真的有点可惜，现在很多公司也有运动奖励，但是其他公司所增加的保额是终身有效的。所以友如意顺心版这个运动奖励限制还是挺大的。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。友如意顺心版的轻症病种有65种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到4组，这个隐性分组属于中规中矩。

不足4.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：早期肝硬化

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重的Ⅰ型糖尿病、严重类风湿性关节炎、较严重慢性肾功能障碍

（3）、费率偏高：

从对比表可以看到，友邦保险的友如意顺心版的保障内容是附加重疾多次赔付，是一款比较纯粹的重疾分5组5次赔付的重疾险，赔付比例是每次100%，而世界500强控股保险公司的重疾险，同样也是多次赔付，是分6组次赔付，首次赔付比例是100%，之后的赔付比例是每次递增30%，最高可达250%。

在轻中症的赔付比例上，友邦友如意顺心版选择的计划是计划C，赔付比例分别是30%与60%。而世界500强控股保险公司的重疾险在轻中症的赔付比例上同样比友如意顺心版要高。

最后在额外赔付的保障上，友如意顺心版是要达成运动奖励标准才能获得额外赔付，且每次只能增加2%，更可惜的是增加的保额仅限前10年，虽然增加的保额可以用在重疾、身故、全残上。但是世界500强控股保险公司的重疾险在60岁前就可以直接额外赔付100%，即双倍保额赔付，假如保额是50万，那样60岁前的首次重疾保额就是翻倍的，高达100万，我想应该是60岁前能够直接双倍赔付来的更香一些。

在费率上，世界500强控股保险公司的重疾险的保费比友邦的友如意顺心版便宜不少。

“凹凸说   

友如意顺心版在保障责任上，对比友邦保险以往的重疾险，确实升级的地方有很多，并且诚意还是比较足的，弥补了很多以往友邦重疾险很多的不足。比如恶性肿瘤-重度多次赔付间隔期缩短为3年，重疾多次赔付的分组上更加合理了一些。但是友邦重疾险始终还是毁在了“贵”上面，同样类似的保障，却比其他产品的保费高出不少。

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