投保技巧 | 这样买保险，那就对了！

前言

当前，互联网发达，未来更加发达，足不出户就能买多很多东西和服务，买保险亦如此。渠道多了，产品多了，对广大投保人来说是一大幸事。但是，很多人反而不知如何下手了，产品和信息泛滥的今天，啥都不缺，缺的反而是一个清醒的头脑和敏锐的眼睛。

网上不少投保人大呼上当，闹着要退保的人大有人在，难道他们就这么容易上当吗？三木之前写过《防坑手册》，虽然对大家有所参考价值，可以抑制不少买险冲动和上当受骗，但大家看后不见得就会买保险了。先破再立，今天这篇文章就来谈谈怎么买保险，不足之处，望批评指正。

三木认为，买保险之前，投保人要搞明白以下四方面内容：

为什么要买保险，保险能解决哪些问题？

保险需求分析

保险方案设计

投保、保全与理赔等后续服务

一、为什么要买保险，保险能解决哪些问题？

国人普遍有一陋习，跟风现象严重，别人有了我要有，别人说这个东西好我就买，然而，衣服穿在别人身上很时尚，套在自己身上很失望，买保险亦如此，别人买了多了一份保障，自己买了不仅多了一份保障还顺带送了一份负担，最好是行动之前先稍微过过脑。

为什么要买保险？三木认为，担心承受不了意外发生时的经济破坏力，那就需要买意外险，意外险解决意外身故补偿、意外残疾补偿、意外医疗费用补偿等。

担心疾病来临时负担不起高昂的医疗费用，那就需要买医疗险，医疗险解决治病就医缺钱问题。

担心大病康复期费用和收入损失，那就买重疾险，重疾险解决的就是这个问题。

担心不幸身故让家人生活没有保障，还不起房贷与债务，那就买寿险，雁过留毛，人走留钱，寿险就是尽身后事的。

担心小孩子没钱读书，自己没钱养老，那就努力赚钱，对不起，保险无法解决。

中国人有喜欢储蓄的良好习惯，以前这些问题都是通过存钱和养儿子解决的。年金险只不过是提供了优于银行储蓄的作用，让这些专项资金如存银行般安全又胜于银行的收益。

另外，终身寿险、返还型终身重疾险、年金险还体现了一定的财富传承和资产隔离等其他特定功能。

可以说，有如上问题的担忧，您就有买保险的需求，买保险本质上就是通过保险的杠杆、财富传承、投资理财、风险转移等功能解决家庭经济问题。

二、保险需求分析

只关心产品不关心需求，是买保险的下下策，就好比一个病人到了医院，你不应先买药，而是先找个好的医生诊断，搞清病因、制定治疗方案、匹配合适药品方能药到病除。

三木认为，做保险需求分析，应重点分析如下内容：

1. 基本信息：

通过对年龄/职业分析，可确定被保人面临的健康、意外、财务风险。

通过对职业分析，可确定被保人面临的健康、意外风险的程度，对于高危职业，很多保险产品都有限购政策。

通过对家庭住址的分析，可针对性的选择保险公司和产品保额（同样的产品，不同地区，最高保额有限制）

健康状况：

不同产品，核保对健康告知的要求不同，从严到松依次如下：医疗险>重疾险>寿险>年金险。

健康告知不仅与投保有关，与后续的理赔也息息相关，不如实告知，可能会出险理赔不了。参考阅读：《投保不懂健康告知，那就是给理赔埋雷》

家庭财务：

家庭财务状况好坏，直接决定保险产品的购买力。且保额的确定、保险产品的配置等都跟家庭保费预算关系紧密。

三、保险方案设计

案例：

杭州，一三口之家，先生30岁，软件工程师，年收入20万，太太29岁，人事主管，年收入8万，育一女儿，1岁半，全家都买有社保，房贷月供8000元，两人公积金可解决3500元/月，还剩4500元/月，小孩目前父母帮带，父母身体健康，自己能照顾到自己，不需要子女抚养。

方案设计如下：

▲先生方案：

第一次罹患重疾，赔付80万，第二次赔付50万，最多可赔5次；罹患轻症第一次赔17.5万，第二次20万，第三次22.5万，最多赔三次；疾病身故或全残赔付220万左右，意外身故或全残赔付250万左右；一般疾病医疗可报销200万，100重大疾病医疗报销400万；意外残疾未达到轻症标准赔30万，如达到轻症或重疾另外赔付重疾险。

年交保费约合计：15000元

▲妻子方案：

罹患重疾，每次赔付50万，最多可赔5次；罹患轻症第一次赔17.5万，第二次20万，第三次22.5万，最多赔三次；疾病身故或全残赔付150万，意外身故或全残赔付180万；一般疾病医疗可报销200万，100重大疾病医疗报销400万；意外残疾未达到轻症标准赔30万，如达到轻症或重疾另外赔付重疾险。

年交保费约合计：10345元

▲女儿方案：

罹患重疾，赔付80万，8种少儿特种疾病赔160万，少儿白血病赔210万；一般疾病医疗可报销200万，100重大疾病医疗报销400万；意外残疾未达到轻症标准赔30万，如达到轻症或重疾另外赔付重疾险。

年交保费约合计：1900元

小结： 家庭年交保费约27245元，占家庭年收入约10%，保费负担较小，一家三口如果在国内公立医院普通部治疗，医疗费用可完全覆盖，发生重大疾病，5年内家庭生活质量可维持基本不变，因疾病或意外造成先生或妻子的身故，房贷和女儿的抚养经济上不会受影响。

此方案，仅根据案例的信息设计，并非完美无缺，有些地方肯定值得商榷，比如意外险仅考虑了一般综合意外，并未设计公共交通工具、飞机、私家车驾乘意外，意外伤残赔30万偏低，女儿的保障仅做到30岁，之后的保障并未包括。如此诸多细节要反复与投保人沟通协调后才能设计出一套好方案。

通过以上案例分析，归纳总结出保险方案设计步骤如下：

1. 定险种：通过需求分析，可明确每个家庭成员需要投保那些险种。

2. 定保额：重疾险的保额设计原则就是覆盖重症康复期的费用和3-5年的收入，再根据家庭经济状况稍作调整，寿险的保额最好覆盖家庭大额负责（比如房贷）和未来10年的家庭消费支出，意外险保费便宜，杠杆率高，根据职业危害程度酌情确定，要多考虑伤残责任保额，目前市场上的百万医疗险保额都比较充分，加上社保，国内治疗有100万以上的保额基本满足。

3. 挑产品：

目前，市场上保险产品挺丰富，挑选一款合适的产品也挺容易，大品牌的产品价格稍贵，销售区域广，服务网点多，体现的是品牌价值；小公司为了赢得市场，打的是性价比这张牌；萝卜白菜，各有所爱，投保人可以根据自身的健康状况、居住地、经济条件和消费喜好来选择，世上本没有最好的产品，适合自身的产品就是最好的产品。

4. 完善调整：

方案设计出来后要及时与投保人沟通，结合健康状况、财务情况和投保规则等诸多因素适度调整到最优。

四、投保、保全与理赔等后续服务

1. 投保

目前，投保的渠道有很多，详见：《买保险，该找谁？》。常用的有：自己通过互联网渠道购买，通过保险代理人或保险经纪人购买。不管是通过哪种渠道投保，切记要做好健康告知和搞清保险条款，因为这些与之后的理赔息息相关。

2. 理赔

发生保险事故后要及时向保险公司报案，有的重疾险和医疗险有额外的绿通服务和垫付医疗费等，要尽量与保险公司经办人咨询与协调。如果有自己的保险代理人或保险经纪人，要充分利用他们的专业和协助来处理理赔事宜。

理赔的基本流程如下：

3. 保全及其他

保全的服务范围有减额交清、合同解除、附加险增加或解除、保险单补发、合同效力恢复、生存给付、投保人变更、受益人变更、地址变更、缴费账户信息变更、年龄变更、红利领取方式变更等方面。

三木总结

买错保险的有不少，想退保的也很多，之所以出现这种情况，一方面是不良保险代理人的夸大误导，亲人推销抹不开面子，有苦说不出，更主要的还是自身对保险的不了解，没有正确的购买思路和没找对保险经纪人或代理人。

买保险，产品固然重要，但更重要的是要有清晰的思路，先需求分析，再方案设计，最后投保、理赔、保全等，产品的配置仅是方案设计的一重要部分。不以需求分析为基础而一再强调保险产品的行为就是耍流氓。

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