【凹凸评测】信泰人寿|达尔文5号焕新版：单次赔付的王炸？不足有10个
信泰人寿
公司简介
信泰人寿保险股份有限公司总部设在浙江杭州，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2019年末，公司总资产逾552亿元，年保费平台超300亿元，客户群体总数超340万人，已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等18家分公司。
经营情况
成立时间：2007年5月
注册资本：50亿元
最新偿付能力：162.78%（2020年四季度）
2020年度原保费规模排行：第17名
“产品责任
信泰人寿在互联网重疾险的发力可谓是一浪接一浪，前有完美人生守护2021，现有达尔文5号焕新版，全称是信泰如意安达守卫重大疾病保险。
达尔文5号焕新版属于单次赔付重疾险，保障期限可以选择至70岁或者终身；基础保障是重症1次赔付，赔付100%基本保额，60岁前患重疾会额外赔付80%，即赔付1.8倍保额；另外晚期重度恶性肿瘤会额外赔付30%。
中症2次赔付，每次赔付60%基本保额，60岁前首次患中症，额外赔付15%，即赔付75%；轻症4次赔付，每次赔付30%基本保额，60岁前首次患轻症，额外赔付10%，即赔付40%；
可选责任有：心脑血管疾病二次赔付、恶性肿瘤-重度二次赔付、身故或全残赔保额责任。
“产品优势
优势1.60岁前额外赔付80%
信泰人寿的线上重疾险在60岁前额外赔付方面，一直是佼佼者，这次达尔文5号焕新版也不例外，60岁前额外赔付80%，相当于1.8倍保额，假如基本保额是50万，那么60岁前首次重疾的保额是90万，这样就很好提高了60岁前的重疾杠杆，对于家庭支柱，也很好的提高在家庭责任最重阶段的重疾保障。
另外达尔文5号焕新版的额外赔付不仅仅局限于重疾，轻症、中症同样有额外赔付，对于中症，在60岁前额外赔付15%，相当于中症的赔付比例在60岁前是75%，这个赔付相当高，接近100%基本保额了。
而对于轻症，新规之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，但是规则是死的，总会有保险公司会踩灰色地带，信泰人寿就是其中一家，把首次轻症赔付比例提升到40%，当时仅限60岁之前。虽然有点踩灰色地带，但确实对消费者有利的一面，只要是清清楚楚写在合同里，保监会也审核通过的，就不怕发生理赔的时候不按45%来赔付。
优势2.可选责任灵活切实用
达尔文5号焕新版的可选责任包含身故责任、恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。
身故责任：达尔文5号焕新版的保障期可以选择保至70岁、也可以选择保障终身，以及身故责任是否附加也是可以根据自己的需求来选择。另外就是保障期就算选择保障至70岁也是不强制绑定的，这是挺人性化的，当然根据以往的经验，不带身故保障至70岁版本的停售随时都会发生，所以且行且珍惜，一旦保司这个版本的销售额度卖完了就会停售。
恶性肿瘤-重度二次赔付：间隔期是180天/3年，赔付比例是150%，这个二次赔付的比例可以说是相当高的，假如保额是50万，50岁发生了肝癌，加上额外赔付，就会赔付90万，55岁肝癌复发，就可以再赔付75万。这样的杠杆是相当高的。另外保障范围是新发、复发、持续、转移，这个赔付条件比较常见，但属于比较优秀的赔付条件。
心脑血管疾病二次赔付：间隔期是180天/1年，这个间隔期算是属于目前市面上心脑血管疾病二次赔付间隔期最短的时间，另外赔付比例是150%，二次赔付比例也是相当高，心脑血管疾病包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，虽然可以二次赔付的心血管疾病不多，只有3种，但是也是属于最高发的3种心血管疾病。
“产品不足
不足1.理赔定义有争议
这个问题在旧定义时代的信泰人寿的重疾险产品都普遍存在，没想到这个问题在新定义时代已然得到了延续。
达尔文5号焕新版对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。
而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。
如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。
同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。
所以这个条款的问题，这是值得注意的，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。
不足2.心脑血管二次赔付的限制条件
达尔文5号焕新版对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。
不足3.晚期重度恶性肿瘤额外赔付门槛高
达尔文5号焕新版的这个额外赔付并不是确诊恶性肿瘤-重度就能赔付，而是达到晚期才能获得额外赔付。
在这里简单普及一下恶性肿瘤的TNM分期，TNM分期有0期、I期、II期、III期、IV期，0期就是我们常听的原位癌，而IV期就是我们常听的晚期癌症，是最严重的状态，相当于准备要跟上帝喝咖啡。
因此能获得额外赔付，并不是我们理所当然的确诊恶性肿瘤-重度就能获得额外赔付，这是个值得注意的问题。
不足4.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。达尔文5号焕新版的轻症病种有80种，保障的病种还是比较全面的，但是涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组属于中规中矩。
不足5.其他不足
（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪，整体来说达尔文5号焕新版的轻中症疾病疾病的保障还是挺全面的。
（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌、严重的Ⅰ型糖尿病。
针对原位癌，目前比较宽松的理赔条件是确诊就能赔付；完美人生守护2021的赔付条件是经过积极的手术治疗之后才能赔付，其实这个问题还可以接受，毕竟原位癌花费的医疗费用不是特别高，但是并且达尔文5号焕新版的原位癌对于除外的情况比较多没这事个值得注意的问题。
（3）、严重哮喘只保障至25岁，关注哮喘保障的消费者要注意了。
（4）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为60%。原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。
（5）、最高保额有限制，达尔文5号焕新版在一线城市的消费者，最高可以买到的保额只有46万，对于二线、三线城市，最高只能买到33万保额，这是比较遗憾的，希望以后能提高最高可买保额；另外针对特定人群，最高保额也有限制，未成年人最高只能买33万，家庭主妇、退休以及无业人员最高只能买到20万。这样就很难一个产品满足消费者所需要的保障额度，需要额外再买其他重疾险补充，这就比较折腾了。
（6）、投保职业的限制，达尔文5号焕新版仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了
“凹凸说
目前信泰人寿上线的互联网重疾险并且带有额外赔付80%的重疾险有达尔文5号焕新版、完美人生守护2021、超级玛丽4号。三款重疾险都各有不同点，并且都在不同的互联网平台上销售。凹凸君会在分析超级玛丽4号的时候做个这3款产品的保障内容差异的对比。
三款重疾险的差异主要在于绑定的保障责任的差异，而达尔文5号焕新版绑定的保障责任是晚期重度恶性肿瘤额外赔付，但是这个额外赔付门槛有点高，这是有点遗憾的。
达尔文5号焕新版在基础保障上，同样是兼顾超高杠杆与可选责任灵活且实用的特性，当然达尔文5号焕新版的小问题依然是不少的，比如等待期的理赔争议，原位癌除外过多等问题。整体来说，这款产品性价比很高，赔付杠杆也很高。