“甲状腺癌变轻症仅赔20%”？重疾定义有重大变化！
3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》），对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。
（来源：中国保险行业协会网）
目前，这份《规范修订版》尚处于征求意见阶段，正式实施还有待中国保险行业协会通知。
随着医疗水平的提升、疾病的发展变化，旧的重疾定义规范已经开始暴露出一些问题。更新迭代已然是趋势，而这次征求意见稿，就是一个开端。
那么，这次重疾的修订内容和之前相比，有什么区别呢？重疾内容会有哪些规范？对消费者又有什么好处呢？
奶爸就和大家一起探讨一下这份《规范修订版》的具体内容。
重疾定义修订有何意义？
重疾新规，有4个大变化
甲状腺癌有没有被“剔除”？
对重疾险有哪些影响？
01
重疾定义修订有何意义？
中国现行的重疾险疾病定义，是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设定的。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2007年版最主要的内容有两点：
必保病种方面：要求所有的重疾产品都必须包含6种主要高发疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）。
疾病定义方面：统一和规范了重疾险产品中最常见的25种疾病定义。
随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。
此次重疾定义修订，对于推动行业发展、长期稳定风险、保护消费者权益等具有十分重要的意义。
02
重疾新规，有这四个大变化！
这次发布的虽然还只是征求意见稿，但已经可以看到有重大的变化！我们抢先来看一看，主要的变化在哪里。
变化一：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症
本次意见稿在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾，分别为：
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
同时，对核心的3种重疾进行了科学分级，按照临床的表现分为严重和轻度。
首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病，分别为：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病，奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表：
（重大疾病列表修订前后对比）
红字为调整部分。
变化二：优化部分疾病定义，明确了诊断指标和保障范围
通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中，我们可以发现，重疾的必保疾病还是6种，但是在定义上也发生了不少变化。
1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤
在之前的重疾定义规范里，恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。
但此次修订中，恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。
修订之后，恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。
这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。
详情对比可看下图：
（恶性肿瘤与严重恶性肿瘤定义对比）
红字为调整部分。
2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死
在原定义基础上，定义的表述会更明确些：
如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）”，时间缩短。
详情对比可看下图：
（急性心梗、较重急性心梗定义对比）
3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症
严重脑中风后遗症的要求相比修改前，要宽松一些：
比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上）。
详情对比可看下图：
（脑中风、严重脑中风后遗症定义对比）
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
这项重疾修订后，新增了小肠的异体移植手术，扩大重大器官移植术的受保范围。
修改后的定义中，还去除了造血干细胞移植术的异体要求。
详情对比可看下图：
（重大器官、造血干细胞移植术定义对比）
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。
因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件，跟上了医学发展需求。
详情对比可看下图：
（冠状动脉搭桥术定义对比）
6、 终末期肾病—严重慢性肾脏病
理赔标准更明确了一些，将实施了肾脏移植手术的表述删除，维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。
详情对比可看下图：
（终末期肾病与严重慢性肾脏定义对比）
在《规范修订版》中，还有其他重大疾病的内容也有所改变，想了解的朋友可以到奶爸保微信公众号咨询我们，奶爸保的规划师也会全程为大家解答疑惑的。
变化三：限定轻症保额不高于重疾保额的20%
（图片来源：中保协官方文件截图）
《规范修订版》首次引入轻度疾病定义，之前保监会从未对轻症有过任何定义，此次新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。
这就意味着，一旦保险公司设置了“轻症”保障，就一定要涵盖这3种。
同时要求，这三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。
需要注意一下，是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%，并不是所有的轻症。不要搞错重点哦~
这三种轻症，都属于高发轻症，按照之前的保险产品，轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付。
一旦设定理赔额不得高于20%，可想而知，消费者的损失是极大的。
以“轻度脑中风后遗症”给大家举例：
（不严重脑中风后遗症定义对比）
红字为调整部分。
我们可以看到，钢铁战士的定义，跟新版的比，区别不大。
但新版按轻症赔，赔20%。而钢铁战士是按中症赔，赔60%保额。
即使是轻度脑中风后遗症，因为自主生活能力部分丧失，还是需要家人来协助生活。
只赔20%，明显不足以弥补疾病给家庭带来的经济损失。
整体来看，对保险公司的好处更大，能拉低理赔的成本。对普通消费者而言，不算利好。
变化四：原位癌被踢出轻症
现在的重疾险都保原位癌，部分防癌险，也有原位癌保障。
根据保险公司理赔报告，原位癌也是高发轻症之一，占5%左右。
而新版重疾理赔定义中，原位癌被排除了轻症范围。
新版重疾跟钢铁战士1号简单做个对比，看下图：
（轻度恶性肿瘤理赔定义对比）
红字为调整部分。
也就是说，原位癌既不属于严重恶性肿瘤，也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症，在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。
要解决这个问题，要么保险公司提出反对意见，到正式稿发布时更改定义，让原位癌可赔付；
要么在不改变定义的情况下，未来保险公司设计重疾险产品时，在轻症中针对原位癌单独设计一个赔付病种，和轻度恶性肿瘤区分开来。
总的来说，这次的重疾修订，可以用“喜忧参半”来形容。
03
热网传重疾定义要将“甲状腺癌”剔除，是否真实？
先说结论，在《规范修订版》中，甲状腺癌没有被剔除重大疾病范围，而是根据病情严重程度，赔不同的钱。
“甲状腺癌”赔付范围具体有哪些变化？跟奶爸一起看看吧：
1、甲状腺癌仍在赔付范围，但门槛高了
（恶性肿瘤新旧定义对比）
从图中可以看到，TNM分期位1期及更轻分期的“轻度甲状腺癌”，不属于严重恶性肿瘤，划分进了“轻度恶性肿瘤”范围内。
也就是说，过去一些能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的标准进行理赔，获得轻症保额对应的赔偿。
这样设计是因为，甲状腺癌是典型的发病率高、治疗费用低的病种。
2、轻度甲状腺癌为什么要被“剔除”？
在众多保险公司的年度重疾理赔榜上，甲状腺癌都是大户，经常位居榜首，发病率的确很高。
根据某再保公司的统计数据，甲状腺癌在20~39岁的男性和女性中的发病率非常高，大概占据了整体发病率的30~40%。
但是这种癌症五年生存率达90%以上，微小癌的五年生存率更达95%以上。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高，花费也较少，一般2-5万元就能搞定。
之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌，不管分级，都会全额赔付。
而一份足额重疾险的理赔，通常在50~100万之间。
也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果，让被保险人“因祸得福”。
从监管的角度，早期甲状腺癌，再按重疾赔，对行业长远发展并不利。所以新规的调整，也算挺合理。
3、对以后理赔甲状腺癌的人会不会不利？
其实也未必，奶爸和大家分析一下。
如果甲状腺癌按重疾进行赔付，如果产品是重疾只能赔付1次，不幸出险拿到赔偿，合同也结束了，后期保障也没了。
如果早期甲状腺癌按轻症赔付：
可以先拿到轻症比例赔付的保额，比如20%的保额；
重疾险产品中有轻症豁免，剩下未交保费无需再缴；
原重疾险产品的重疾保障依然有效。
总的来看，对被保险人来说，早期甲状腺癌按轻症赔付也不全是坏处。
04
《规范修订版》会对重疾险有哪些影响？
有小伙伴会提问：“新规出台后，以前买的重疾险怎么办？也会跟着变化吗？”
保险行业协会在《规范修订版》里明确了这点：“本次修订不影响正式发布之日前已承保的重疾险合同。”
也就是说，旧版重疾险继续按照原有规定的保障进行理赔。
比如刚刚提到的“甲状腺癌”，不论早期还是晚期，都按重疾进行赔付。
而中症方面，在《规范修订版》中暂无提及，保险公司还是可以自主调整的。
那么，重疾险在价格上是否会因新规而降价？
其实，目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，正处于“打价格战”的状态。
保障接近的产品，保费仅几百块之差。而后新出的产品，也很难再降低价格去进行竞争，更多的比拼都放在了产品的保障责任上。
所以大家还是不要把注意力放在价格因素上，买保险最重要的还是要看保障，适合自身需求的才是最好的。