卡组织银联的国家使命 | 十字财经

在新中国成立70周年的庆生之际，成立17年的银联交出了“云闪付用户数破2亿”的成绩单。

对于一个生成不到两年的APP而言，这算得上是一份不错的成绩。而云闪付的根基并非任何互联网产品，而是银行卡。

自2002年初成立以来，银联最重要的成就毋庸置疑是打造了中国的银行卡自主品牌“银联卡”并建立了不亚于全球任何国家的高效支付清算系统。来自银联的数据显示，迄今为止，银联累计发卡量近80亿张，成为全球发卡量、交易量第一的国际卡组织。同时，2018年，银联网络转接交易金额首次突破百万亿大关。

银行卡生态的发展成熟和清算效率的大幅提升为近年来移动支付产业的发展奠定了重要基础。而随着支付生态从银行卡时代向移动时代迁移，还有更多更重要的任务等待银联去完成。

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上下求索“云闪付”

从1亿到2亿，云闪付用了不到十个月的时间，在移动支付市场渐趋饱和的当下，这一速度可谓是令人侧目。

市场的博弈中，银行始终是一股周旋于银联和支微之间的微妙力量。事实上，在支付宝、微信支付迅速铺开移动支付市场的同时，各家银行对其的危机感也在与日俱增。不少银行推出了自己的扫码支付产品，市场反应却鲜有波澜。集中优势资源打造一款银行业扫码支付的聚合入口似乎是一个值得尝试的选择。

2017年12月，在人民银行的支持下，银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，消费者通过这一APP即可绑定和管理各类银行账户，并使用各家机构的移动支付功能与权益优惠，通过手机可以操作的支付功能都将陆续在“云闪付”APP内实现。

自此开始，银联似乎终于找到了移动支付的正确打开方式。上线一年左右，用户数量破亿，而在接下来十个月的时间，进一步突破了2亿，增长不断提速。

持续的用户让利和市场补贴是高速增长的重要原因之一。通过“62节”、“云闪付新年红包”、“超市节”等活动，云闪付在吸引用户的同时，大力提升品牌的C端影响力。

除了回馈持卡人的营销活动以外，更不可忽略的是其在便民场景构建上的不断加码。

首当其冲的便是交通场景。由于小额高频的场景特征，公交出行场景成为各家巨头争相布局的重要场景。截至目前，全国已有23个城市地铁、近900个市县公交支持银联移动支付快速乘车。

此外，银联对生活场景的渗透也在进一步继续。银联披露数据显示，全国范围内已有逾8000家菜场和生鲜门店、逾3000个生活圈、逾55万家餐饮商户、近20万家便利店超市、逾20万台自助终端、逾1200所校园、逾1600家医院、逾2400个企事业单位食堂开通银联移动支付服务。与此同时，在公共事业缴费领域、财政非税收领域及高校场景，银联亦深入布局，涵盖了民生衣食住行、吃穿用度的方方面面。

而尤为值得一提的是，由于银行卡的基础产业地位，银联独一无二的渠道优势：银行。在银行们的强大“应援”之下，截至目前，云闪付APP支持国内所有银行卡的绑定，230多家银行的持卡人可通过云闪付APP使用银联二维码支付；支持在线申请包括工行、农行、中行、交行、中信、招商、浦发等25家银行的180余种信用卡；全国21家主要商业银行在内的500余家银行持卡人均可在云闪付APP查询借记卡余额。此外，逾130家银行支持在云闪付APP内查询信用卡账单以及零手续费还款，值得注意的是，云闪付为目前唯一支持此项功能的支付类APP。

随着云闪付核心功能不断完善，2019年上半年，云闪付APP累计发生支付类交易笔数较去年同期增长222%，成为银联全面布局移动支付未来的有力抓手。

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新的使命

云闪付虽然是银联在便民支付和普惠金融领域的重要尝试，却不是银联所承载的唯一使命。

无法否认的是，脱胎于监管需求，银联自出生起，便承担着打造中国自主银行卡品牌、建设高效支付清算系统的发展任务，这也是银联存在的根本意义。

2002年初成立迄今为止，银联累计发卡量已经近80亿张，成为全球发卡量、交易量第一的国际卡组织。作为转接清算组织，2018年，银联网络转接交易金额首次突破百万亿大关，达120.4万亿元，同比增长28.1%。

基础设施逐步成熟，加之眼下，银联已形成了刷卡、挥卡、扫码和手机NFC等丰富多样的支付产品体系，打造支付清算金融基础设施的任务已告一段落。下一步，银联则要在助力实体经济、建设普惠金融以及服务一带一路等重要领域中发挥作用。

2018年11月，银联响应党中央、国务院及各部委关于深化小微企业金融服务的引导，联合各商业银行共同发布小微企业卡产品体系，为其支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供解决方案。

与此同时，党中央与国务院高度重视发展农村金融在服务“三农”中的核心作用，人民银行等五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。2019年4月29日，中国银联联合中国农业银行共同发布乡村振兴主题卡，为涉农生产的支付结算、资金信贷和农业信息化建设等重要需求提供解决方案。

此外，近年来，中国金融改革开放的力度不断加大、人民币国际化进程不断深入，银联在建立全球受理网络方面亦不遗余力。

通过援建、商业合作等灵活的合作方式，银联在境外金融基础设施建设方面不断加码，以自主技术标准建成了老挝、泰国的银行卡转接网络，与塞尔维亚、塔吉克斯坦就共建当地转接网络达成合作，与保加利亚国家转接网络Borica签署全面合作备忘录。

银联芯片卡标准已成为泰国、缅甸的行业推荐标准与亚洲支付联盟（APN）统一的跨境芯片卡标准。基于与APN的标准授权合作，泰国、菲律宾、印尼等国家均已大规模发行银联标准芯片卡。此外，银联还与亚太地区中央银行、转接网络等开展二维码标准合作。

目前，银联卡全球受理网络已延伸至174个国家和地区，覆盖超过5500万家商户和290万台ATM，其中境外超过2700万商户、170万台ATM。全球38个国家和地区的超过1900万台POS终端受理银联闪付，全球32个国家和地区的超过1080万家商户受理银联二维码，涵盖“吃穿住行游购娱”多种消费场景。其中，“一带一路”沿线已有106个国家及地区开展银联卡业务，累计发行超过4380万张银联卡，覆盖超过1,218万家商户、81万台ATM，较倡议实施前分别增长逾25倍、8倍和3倍，部分地区已实现银联卡无障碍受理。

特别值得一提的是，去年9月云闪付APP开通了港澳持卡人服务，升级了港澳居民移动支付体验，有效满足大湾区建设带来的便民支付需求，受到当地机构、持卡人和商户欢迎。目前港澳已有24家机构支持云闪付APP绑卡，2.8万家商户开通受理，用户数和交易量稳步增长，其中交易总额近四分之一发生在内陆。

有意思的是，随着5G未来的明朗化，物联网加速发展，NFC亦迎来的新的风口与发展机遇，尤其在高速、公交等即时场景中，随着用户使用习惯的逐渐养成，银联在NFC领域的布局未来可期。

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