一篇教会你精确、简单地计算自己养老金缺口!

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一名福州当地30岁男性,当前月均收入1万元,希望在60岁退休后维持现有1万元每月的收入水平养老,那么除去社会养老保险之外,自己还有多少养老缺口呢?如果想通过保险来做补充养老计划,该选多少保额呢?

这样的问题,你是否也有呢?

如果你还在为不知道如何计算自己的养老金缺口而发愁!还在为不知道商业养老保险该买多少而发愁!那么你就一定要看看今天这篇推文啦!

随着国民生活水平不断提升,越来越多的人开始关注我们的养老生活。

未知的事物总是令人恐惧的。特别是当我们的平均寿命越来越长之后,能否过上有品质的晚年生活,也成为了一种隐隐的恐惧。

对于绝大多数人来说,目前养老靠的仍然是社会养老保险。但是你知道社会养老保险现状如何吗?我们的养老靠社保是否靠谱呢?

2016年各地区人均养老保险支出

上图是2016年各地区人均养老保险支出金额,没想到西藏居然是人均养老保险支出最多的地区,达到4071元/人.月,最低的是重庆,仅为1817元/人.月,绝大多数地区的人均养老保险支出在两千多月的水平,全国平均养老保险支出金额是2353元/人.月

你可以看看你现在的月均工作收入,再去对比一下你所在地区2016年退休人员的养老保险领取金额,看下究竟有多少差异?

如果差异不大,那么说明你退休后,生活水平下降不明显;如果差异大的话,说明你退休之后,生活水平可能会有较为明显的下降。

这就不得不说到一个养老金替代率的概念。

养老金替代率计算公式

上面这个就是计算养老金替代率的公式,用当地退休人员的平均养老金,去除以在职职工的平均工资,得出的百分比就是养老金替代率。

这个指标是用来衡量劳动者退休后的生活水平的

根据国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定,如果养老金替代率低于55%,意味着劳动者退休后生活水平下降过于明显。55%的养老金替代率是一个警戒值

根据世界卫生组织的建议,养老金替代率达到70%才能维持基本生活水平不下降

那么,我国养老金替代率在什么水平呢?

我国养老金替代率发展趋势

自我国社会养老保险制度运行以来,十年间,养老金替代率从最早的76.35%,下降到2009年的46.79%,之后再没超过50%,已经持续低于国际劳工组织55%的警戒线。

这就是为什么频繁传出养老金要入市的消息,因为现在的社会养老金给付压力很大,形势颇为严峻,仅靠养老保险基金的运作,已经很难应对未来的养老金给付责任了。

这两年,政府在多个场合下达了要大力发展商业保险的指示,并在政策上向商业保险倾斜,就是希望商业保险能够起到巨大的作用,缓解政府的社保给付压力,医保是如此,社会养老保险亦是如此。

从我们个人来说,在我国现有的养老金替代率水平下,靠社会养老保险实现养老全覆盖,显然是不现实的一件事情。

随着我国老龄化趋势加快,人口抚养比持续走低,未来的社会养老保险支出将更为窘迫。

及早建立起为自己将来养老生活筹划的理念,是非常有必要的。

而为自己准备养老金,必须选择非常稳健、低风险的投资渠道,其中基金定投商业养老保险是我们做养老规划的不二选择!

但是,浮生君看到绝大多数人都不知道该如何计算自己的养老金缺口,不知道自己到底该准备多少的养老金,才能确保老年生活无忧。

因此,浮生君今天来教大家通过一个工具来精确计算自己的养老金缺口,确保自己在规划养老生活时有的放矢。

在运用工具计算之前,我们要先学会查询以下这些指标:

  • 上年度当地职工平均工资;

  • 平均通胀率;

  • 当地平均寿命;

  • 上年度当地职工平均工资平均上涨率;

  • 养老替代率;

  • 社保平均领取率;

  • 房租平均上涨率。

这里面绝大多数的指标都可以在当地统计局官方网站上查询到,或者通过简单计算得到。比如上年度平均工资、平均通胀率、平均寿命都可以直接查询到,上年度平均工资上涨率、养老替代率、社保平均领取率可以通过简单计算得出。

只有房租上涨率需要另外查询,大家可以搜索“房屋租赁价格指数”这么一个指标,度娘会给你答案哒!

现在我们回到文章开头的那个例子,帮助大家了解如何应用这些指标,精确计算我们的养老缺口。

首先进入福州统计局网站,找到2017年福州统计年鉴。

当地统计年鉴查询地址

进入统计年鉴后,在左侧可以看到官方统计口径的各种数据。

然后你就可以再里面查询上年度平均工资为5206.5元/月,平均通胀率为3%左右,平均寿命为75岁。

平均工资上涨率可以用上年度平均工资,再除以上上年度平均工资,算出上涨率为6.18%。

养老替代率、社保平均领取率可以用平均养老金去除以上年度平均工资,得出为47%。

统计年鉴指标查询目录

房租平均上涨率可以查询过去N年房屋租赁价格指数,从2009年的1129元/月,增加至2017年的2155元/月,平均增幅为5%左右。

房屋租赁价格指数变化趋势

好了,算出这些指标之后,接下来的工作就很简单了。我们把相应的指标值输入计算工具之中。

假设该男子没有任何储蓄、房租、投资来分担养老压力,完全依赖当地社会养老保险,则他想在退休后维持原来的收入水平的话,养老缺口尚有5439.5元/月。

养老缺口计算演示1

当然,一般人不会完全没有储蓄或者其他收入来分担养老压力。假设该男子当前有1000元/月的储蓄分担和800元/月的房租分担,则他退休后的养老缺口仅剩981.94元/月。

养老缺口计算演示2

通过上述计算,我们能够较为精确的算出根据自己实际情况,到退休时养老缺口有多少。但是这个计算是基于CPI和工资上涨率较为稳定的情况下,如果大起大落,那么这个计算也就不准确了。

此外,还有一点值得注意,在这个案例演示中,该男子是从30岁开始准备养老金的,如果是40岁、50岁才开始准备,缺口将呈几何倍数增长。养老金越早筹划,压力越小。

在算出养老金缺口后,无论我们是选择通过基金定投、还是商业养老保险的方式来做补充养老计划,都显得非常有目的性了。

就以商业养老保险为例,我们可以用养老金缺口去倒推准备购买的保险保额和保费,不至于在选择时那么迷茫了。通过这样的一个保险计划,就可以很有把握地提前规划好自己的养老生活。

学会今天的科学计算方法,你就能合理地应用好保险工具来为我们所用啦!

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