投顾天地 | 保险金信托2.0模式全攻略-功能篇
随着我们国家人口结构迈向老龄化的程度不断加深，财富的保全和传承正在越来越受到高净值客户的重视。保险金信托，作为一项集合了保险和信托两大金融工具诸多功能的优质服务，也逐步获得了很多高净值家庭的认可和喜爱。利用保险金信托，安排家庭财富的保全和传承，已经慢慢成为了一种新的潮流。
本期特约
张弛 信托顾问专家
泰康人寿 健康财富管理事业部
四川大学管理学硕士
专注于保险金信托业务的研究和推动
擅长为高净值家庭提供财富保全和传承的综合规划方案
（本文共计1868字，预计阅读时间5分钟）
过去我们所讲的保险金信托，是在客户购买完保单后，将保险的受益人变成信托公司，由信托公司管理和分配保单生存金和身故金的模式。这种模式，相当于是在时间顺序上，把保险合同和信托合同串联在了一起，客户的资金在前期由保险公司管理，将来分配和赔付后，再由信托公司管理。
在这种模式中，保险公司和信托公司分工明确、前后衔接，可以让客户兼顾保险和信托的各项功能，做好资产传承安排。但是，我们需要注意，该模式中的保单，始终是由客户自己持有的。这也就意味着，一旦投保人出现了人身、婚姻等风险，保单的现金价值是有可能受到影响的。
因此，为了更好的提升资产隔离效果，保证传承过程更加稳定和可控，保险金信托2.0模式应运而生。在2.0模式中，客户在买完保单后，可以将保单投保人和受益人一起变更为信托公司，并将续期保费放入信托账户，由信托公司作为新的投保人持有保单和缴纳续期保费，同时，保单的生存金和身故金依然可以进入信托账户，继续由信托公司做管理和分配。
相较于传统模式，在保险金信托2.0模式中，可由信托公司持有保单，保单的现金价值也将成为信托账户内的资产，因此，该模式可进一步提升保单资产本身的隔离效果，使保单免受各类风险的影响。
那么，保险金信托2.0模式到底有哪些功能呢，下面我们具体来说一说。
功能一：投保人风险隔离
如前所述，在保险金信托2.0模式中，信托公司将成为新的投保人，持有保单和续期保费，保单的现金价值和续期保费都将成为信托内资产，名义上属于信托公司持有的资产。从而实现保单资产与客户资产之间的风险隔离。
下面我们通过一个案例来分析下这项功能。
案例：客户A女士，36岁，三年前离异，有一名6岁的女儿，A女士目前谈了个男朋友，计划一年内结婚。
A女士银行账户内有大量存款，担心再婚后，婚前财产与婚后财产混同，希望提前做一些隔离保护的安排。
对于A女士来说，如果不在再婚前做隔离安排，随着婚后日常消费和投资的不断发生，很有可能会有越来越多的个人财产，慢慢混同进夫妻共同财产，不利于资产保护。而如果A女士提出签署婚前财产协议，做好个人资产划分，又容易伤害两人的感情。
因此，比较好的解决方案，是购买年金险保单，并对接保险金信托2.0模式。利用这样的安排，不但婚前缴纳的首期保费始终属于A女士的个人财产，而且通过把保单和现金装入信托账户，可以保证续期保费同样权属清晰，免受潜在婚姻风险的影响。同时，保单未来分配的生存金和分红也将留存在信托账户中，同样可以免于混同进夫妻共同财产。
功能二：提升保单架构稳定性
保险金信托2.0模式另外一项核心功能，是可以保持保单架构稳定。对于投被保险人不是同一人的保单，如果投保人去世，保单将成为其遗产，由投保人的继承人进行分割，一旦出现家人争产，保单很有可能出现退保等风险，造成客户利用保单做财富传承安排的意愿无法实现。因此，可以利用保险金信托2.0模式，由信托公司做投保人，规避此类风险的发生。
下面我们再通过一个案例来分析下这项功能。
案例：客户A先生，56岁，父母健在，有1个弟弟；A先生的儿子22岁，在国外读书。
A先生计划给儿子买一笔大额年金险，用于保障儿子未来的生活，但是A先生有两个担心：
万一自己出现意外去世，自己名下的资产，包括这份保单，都将成为遗产，自己的父母和儿子均有继承权，到时候保单存在被分割的隐患；
自己去世后，如果儿子能顺利继承保单，成为新的投保人，由于儿子还比较年轻，会不会一时冲动，把保单退保，使A先生利用保单给儿子长期保障的想法不能顺利实现。
针对A先生的担忧，也可以利用保险金信托2.0模式加以筹划和解决。A先生在购买保单后，可以对接2.0模式，将保单投保人变更为信托公司。做好这样的安排后，即便将来A先生出现一些意外，保单也将继续由信托公司持有，而不会成为A先生的遗产，从而免受争产风险的影响。同时，信托公司做投保人，可以避免A先生的儿子未来要退保保单的情况发生，使保单架构更加稳定和可持续。
总结
通过以上内容可以看出，保险金信托2.0模式可以帮助高净值客户更好的解决保单投保人层面的各种风险，并有效保证保单架构的稳定性。在实际操作中，我们可以根据每个家庭的实际情况，综合利用保险、信托等多种金融工具，构建最适合的解决方案，使我们的客户传承无忧、财富永续！