如何建立企业的“银行系统”把企业当银行来开，越做越不缺钱？

如何建立企业的银行系统，把企业当做银行来开，让企业越做越大，越大越不缺钱？

首先，让我们以国美电器为例来做一番分析，看看它们是如何运作的。

国美电器有N多家门店，也有网络商城和移动商城，假设国美电器每年有1000亿的销售总额，而国美的供应商提供货品给国美销售或各个商家借用国美的销售平台各自销售各自的产品后，由国美的财务中心收款，大约平均每两个月给供应商和各个厂家结算一次， 那么这1000亿的销售额约有166亿的沉淀资金。这笔资金的所有权和拥有权虽然不是国美的但是这笔钱和银行的钱是没有区别的，国美拥有这笔钱的使用权和保管权;既然有使用权，就可以拿去投资赚钱。就好比国美电器用它的销售平台作为一个融资的大工具得到了供应商给它的无息的融资一样， 也就是说国美电器就好比开了一个银行一样!

国美电器利用资金池的钱去做各方面的投资，其中投资一个“鹏润地产公司”。以前地产的收益非常丰厚，如果国美投资50亿地产项目，按30%的收益来计算，一年有15亿的回报，而作为一个上市公司有 15个亿的利润，股价也会随之上涨。所以，国美不单单只利用平台融资，而且在资本市场上也能赚钱，在投资房地产项目也能赚钱。

也就是说，这个企业可以当作银行来开的简单模式。至于企业如何打造象银行一样的商业模式有很多种，需要针对不同行业，不同类型企业做出不同的设计方案。

为了让大家更深刻认识到：企业家必须要有金融家、资本家的思维！接下为大家说明一下实业家与资本家思维的区别。

投资一般有3种收益：

第一种是经营性收益；赚取产品的价差。比如，工厂采购原材料生产包装销售后赚取中间的利润差额。赚取产品的价差。比如，工厂采购原材料生产包装销售后赚取中间的利润差额。

第二种是融资性收益；赚取企业的价值和市值。通过企业的经营性记录和良好的信誉得到各方面的融资资金，从而生产多方面的收益，称为融资性收益。

第三种是增值性收益；比如，我们购买了房子或投资了一个写字楼等，5年后房子的价值增加了从100万升值到300万，多出来的200万就是增值性收益。

如果一个项目投资同时拥有这3种收益，那么这笔投资就是一项有价值的投资，也是一项完美的投资。

这个世界上有两类企业：一类是“狗类企业”，一类是“狼类企业”。

狗类企业以产品作为媒介，用产品的价值和所付出的服务进行交易，从而赚取中间的差价，这类企业靠经营性收益赚取利润。这类企业自称为产业，其老板称为实业家和企业家，他们常用“眼睛”赚钱， '看得见摸得着”的东西他们才相信。狗类企业非常老实、非常忠诚、非常本分，他们每天辛苦、艰苦的经营管理自己的企业，但是发展得很慢，经营过程中经常资金不足，甚至会遭遇资金链断裂。

狼类企业通过金融方法，以资本的力量经营运作企业，产生经营性收益+融资性收益+增值性收益，通过这3种收益它们赚取企业的价值和市值。这类企业老板被称之为”资本家”，他们利用“眼光”赚钱，他们用敏锐的眼光找到生病的狗类企业，然后采用并购的方式或投资的方式将其收入囊中。狼类企业没有把一个产品、企业当成他们的一切，一个项目、一个企业只是他们眼中的“猎物”或用来获取资本收益的“工具”之一。

有些实业老板的观念和思维一直没有改变过来，一直沿用几十上百年前的管理和经营模式，总是觉得做金融、用资本的方式方法来经营企业不实在、很虚幻，总觉得做些摸得到、看得见的东西，才让自己过不了心理的关。这类老板很明显长期受着传统固有思想的束缚。

鬼谷子说过： '谋于阴，而成于阳。”就是说一切事物的发生和出现都因为有阴的存在而形成。比如，阳为父(乾)、阴为母(坤)、如果我们只有乾、只有父，没有坤、没有母，不会有滋生万物的。企业经营同样有阳有阴，阳即实业，阴即金融。如果我们经营一家企业只看得到的“阳”的部分、只看到事物表象的一半，看不到事物表象之外的阴的另一半，说明我们在企业经营中还没有真正入道。所谓“一阴一阳之谓道”，一个没有入道的老板如何经营好企业呢?

我们都知道，马云先生在中国经营的很成功、很出色，马化腾先生的QQ、微信在互联网移动通信领域也很成功、很辉煌，在互联网时代这个点上他们的成功无可否认。但是，如果马云先生当年没有遇到孙正义先生的投资，那么阿里巴巴可能今天也不复存在，下面的事情就不会发生。同样，如果当年马化腾先生没有遇到香港盈科数码的投资110万美金和非的投资，那么QQ和微信今天也不存在了。所以，我们表面上看到的他们做的是互联网，实质上他们背后都是金融和资本在做支撑。

当狗和狼在一起的时候， 是狼吃掉狗，还是狗吃掉狼呢?这个不述自明。这就说明，一个狗类企业无论它怎样锻炼身体，怎么努力地学习管理，怎样的刻苦节俭，最终这只狗依然还是狗，它不会变成一只狼。就像一只老鼠无论它怎么跑步锻炼、学习管理，加强成本控制，怎么加强质量控制，它不可能有一天突然变成一只猫一样。 因为它的基因决定了它的末来是什么。所以，一家企业的基因由什么决定呢？当然是企业的老板，老板的思维决定了一家企业的基因，决定了企业的发展和未来。

怎么样才能把一只狗变成一匹狼呢？对了，最好的办法就是让狗和狼结婚，让狗的下一代变成狼狗，让我们的企业基因变成“ 狼狗型企业”。这样做有什么好处呢？好处有以下两点：

第一是：当你的企业变成狼狗型企业时，你就不会被狗类企业的大狗欺负了，因为你有狼的思维，有狼的基因。

第二是：当你是狼狗型企业时，你也不会被狼类的企业欺负了，因为你懂得狼的语言，有狼的气味和狼的血统。

其实，这里所表达的就是，我们的实业家、企业家，要学会将产业与金融相结合的思维方式，把自己的企业打造成产融结合的狼狗型企业，只有把企业变成狼狗企业才能让企业发展的更加稳固。

中国的企业家和实业家不缺乏企业家的精神和勤劳，缺乏的是资本家的思维。为此，引导企业家们要把企业当银行开，把银行的模式移到企业中去运作；更重要的是企业家要有资本家运作的思维，把产业与金融融为一体，让企业成为“以产助融，由融而产，产融并举，产融结合的企业，因为产为形，融为势，让企业打造出了行业的优势。

没有资本家思维的企业老板，最终结局都只能为有资本家思维的老板打工。不夸张地说，当企业家、实业家遇到资本家后，他们只有为资本家打工的命!

再举个例，讲述一下狼是怎么吃狗的，狼狗是怎么吃掉狗的，也就是说，资本家是怎么吃掉企业家、实业家的。例如：

一个做红酒的批发商，当然他不一定做红酒，他可能做白酒、饮料、服装、化妆品、五金、健康产品等等，不管做什么，道理是一样的，在这里只说明一个商业的逻辑和商业的规律。

做红酒批发正常来说，假设你进货回来的红酒100元/瓶，批发价大约120元/瓶，正常来说你每瓶的差价就20元，不计税收成本，你有20%的毛利，在这样的情况下你的生意是怎么做的呢?

通常因为你赚了下游代理商和经销商20%的差价，但总会有一种有求于人的感觉，所以一般来说你都会先把货运给代理商去销售，销售完了才给你结账，这个过程叫赊销。

这种情况现在在社会上还存在于很多行业当中，这也是传统行业的惯性。在赊销模式下，你不单给下游代理商赊销货品自己垫钱，而是你去供应商那里进货，还要先付钱。这时你会发现，在很多流通环节中消耗了你很多的资金。

例如，你要进货，在供应商那里要压了一部分资金，货物在你的库存里压了一部分资金，在你代理商和经销商那里也压了一部分资金，甚至在你的代理商、经销商的客户那里也压了部分资金还没有收回来，这一切的资金都是你先垫付出去的钱。如果你一年做1亿的销售额的话，很可能1亿的流动资金都不够用。

我们先看看下面这个图

假设你做1亿的销售额，1亿的资金够周转，但也不能保证20%的毛利全部收回，就算收回20% ，没有坏账，在这种理想的情况下，假设第一年做了 1亿的销售额，賺了2000万毛利。对于老板来说，可能认为这个生意还不错，可以加大力度去发展。

真的如你所愿，于是第二年做到了翻倍，完成2亿的销售额，这时你应得的毛利有4000万，可是你的本金只有1亿加上去年赚的2000万，就是1.2亿的本金。假设把你今年应赚的钱4000万利润都当成是本金来计算的话，也就是说共有 1.6亿的本金， 可是你要做2亿的生意额，所以今年你缺4000万的周转资金。如果你缺的这4000万通过房子抵押，通过朋友支持亲人借来的各方资金熬过了今年的资金短缺问题。这也算你有一定的能力了，如果你的生意继续发展，就一发不可收拾了。

到了第三年，你的生意做到了3亿的销售额时，你就会发现你的资金更加短缺了。这一年正常来说，你可以赚6000万，可是你要做3亿的销售额，你只有1.6亿加上6000万的资金，所以今年你的资金缺8000万。如果这时你的代理商、经销商知道你缺资金8000万，他们更会为难你。比如，他们会压低你的价格，要求给他们更好的政策等等，甚至有些代理商干脆就把你的酒拿去卖了还不付钱，跑路了，这时你的风险就无法控制了。更惨的是今年你缺了8000万资金就很难经营下去了，这是你可能想通过各个银行的各种渠道去借钱、去融资，但是成本也很高，而且此时此刻的你不一定能融到。假设，你公司走到了这一步，在很艰难的情况下负债地经营着。

到了第四年，你做到了5亿销售额时，你会发现问题更严重，虽然你今年可能有1亿的毛利，但你只有2.2亿加上1亿的资金，要做5亿的生意额，你今年缺1.8亿的资金，这次你发现真的周转不过来了，你更发现生意做得越大越缺钱，生意做得越大越容易资金断裂，而且资金断裂不是偶然的事，而是必然的事。我们发现很多狗类企业在玩一个必然资金断裂，乃至必然破产的游戏，实在太可怕了!

有些朋友竟然还在这样的游戏中玩了10年、甚至20年，还不知道自己在做一件没有结果的事情。有些老板生意做得看起来很风光、很好的样子，但内心非常痛苦，企业缺钱不能跟员工说，不能跟下游代理商经销商说，不能跟供应商说，不能跟家人和父母说，只能一个人默默地承受着这种痛苦和压力，最终把自己的身体搞垮，家庭关系差，身边朋友没了。这就是传统生意不会资本运作的结果。

有些朋友说，那我每年只做1亿的销售额赚2000万，不去发展做大就是了。于是对于你来说可能可以，但是对于那些狼类的企业来说，他们会用资本的方式把你吃掉，或者让你没有利润空间时自己自然消亡。

总而言之，你的企业不懂资本运作，只有两种发展选择：

笫一种是：做小的就是等死；

第二种是：做大了就是找死；

看怎么死法。

那么，处于这种情况下的企业，应该如何做才能避免出现这种面临倒闭的局面呢？

为了便于比较，看看下图

假设，如果你进货回来的成本价为100元/一瓶或者一箱的红酒，或者化妆品、或者生产出来的五金产品，你能不能以100元的价格销售呢？又能不能以97元的价格销售呢?原来你以120元销售赚取20%的毛利价差，现在如果以97元销售，不单是没有赚钱，而且还贴补了3%，这相当于让利了23%，这时你下游经销商、代理商会不会更愿意与你合作呢？会不会有更多的下游向你购货、订货呢？甚至连你的竞争对手的代理商和经销商也会来找你采购，这时你会发现自己的生意额就会自然猛增到10亿至20亿的销售额，在短短的半年时间里，当你做到10亿的销售额时，你就拥有了主导权，可以找你的供应商谈条件了。

你可以说，以前我是拿钱来找供应商进货，现在你可以找他们谈，要求他们先给你货，等你销售了60天再给他们结算。这时由于你有下游的渠道，渠道为王，此时供应商只好听你的安排，于是你进货可以先不付钱，并有60 天的账期，这时你又可以找你的代理商和经销商谈，你会说，我们以前先进货，你们卖了以后再给钱。现在你们都看到了，我们生产和进货的成本就100元，而卖给大家的只是97元，不但没有赚钱，而且还贴补3%，我们没有太多资金为大家先垫付生产了，你们是不是先付款订货，再给大家生产了？并且要求提前30天付款订货，否则没货供应。先付款订货的单位现生产、先交货，你猜他们会同意吗？我想他们会同意的，因为他交来的100万元放在什么地方在30天时间里都赚不到23%的收益，只能放在你这里才能赚到这个收益，所以他们会同意的。

这时候你会发现进货不用先给钱，卖货又能先收钱。这时你做生意可以不用自己的钱来做生意了。同时会发现，随着你的生意做得越大，你的沉淀资产就越多了，就相当于你的企业开了一个银行一样。 假如当你做到10亿至20亿的生意时，你发现一年下来会有2亿至3亿的资金沉淀，怎么花也花不掉，这些钱虽然不是你的，但这个2亿的资金和银行的钱没有什么区别，这个钱你有使用权和保管权，既然有使用权就可以拿去投资赚钱了。如果按2亿计算，每年有30%收益，那么一年就可以赚6000万。

以前你起得比鸡早，睡得比狗晚，去收下游代理商的钱时还经常当成孙子都收不回来钱。现在好了，你不用太辛苦，也不用去收钱，一年轻轻松松就可以赚6000万。关键不在这里，关键是以前你的生意做得越大越缺钱，越大越痛苦，现在不一样，现在是生意做得越大越有钱，越做大你的企业银行就越有钱，相比于传统的做法，简直就是一边在地狱， 一边在天堂。

又有人说，你做10亿的销售平均贴补3%，不就是一年也亏损了3000万吗？

是的，亏损3000万一年，但是以前你是用自己的钱做生意，而现在是用别人的钱做生意，你原来那1亿的本金就用不上了，这是你可以用这1亿资金去投资赚钱，假设以一年30%的收益计算，一年就是3000万， 则这3000万与亏损的3000万抵消了，所以还是赚了6000万。

这时又有些朋友问：你怎么保证一年有30%的收益和回报率呢?不用急，稍后我会给你答案的。

当你这个生意做得越来越大时，你会发现有一个惊人的现象发生了，当你的生意从10亿做到20亿，从20亿做到30亿乃至50亿时，你发现你的上游供应商的资金压力就超级大了，他们也开始撑不住了，因为他们要先给货卖了60天再给他们结账，他们严重缺资金了，因为你逼着他们走回你以前走的老路了，他们做得越大就越缺钱，而你做得越大就越有钱，你企业像银行一样越开越大。这时你可以开一个投资公司，并且跟他们说你有个朋友做投资贷款的，如果你们要借钱，可以找他借，并且你可以帮他们做担保。这时，你发现你的供应商会很感激你，当他们给你1亿的货时，你通过投资公司借给他们5000万，这样你可以收取3%的月息，这时你为他们提供了所谓的“金融服务”，每年约有36%的贷款收益，你还不会怕他们借了钱不还，你的收益也非常有保障，这样你就明白30%的收益是怎么回事了。

同样道理，你的下游代理商也因为生意越做大越缺钱的原故，所以你同样可以对他们说，你有朋友做投资的，你们缺钱可以找他借。于是，你只要请他们到投资公司那里签名办手续就可以得到贷款，甚至让你的下游代理商接的贷款不用经过他们直接转账到你的公司，就可以当作是订货的款，你只要把钱从左手交给右手你就可以赚钱了，这样你就为你的下游代理商提供了金融服务。

这就是你的企业如何从狗类企业变成狼狗企业的过程。这也是让你知道、让你明白，资本家是怎么吃掉实业家和企业家的全过程。所以，不懂资本运作的实业家和企业家当遇到资本家时，他们俩只有为资本家打工的命了!

从这个角度看我们不难发现，几乎每个企业都可以当银行来开，每个企业都可以打造产融相结合的狼狗型企业，每个企业都可以开一个类金融的企业银行。

同样，当你的企业一年有6000万的利润，有10亿的销售额时，对银行来说，对风险投资机构来说，你的企业就是一个有价值的企业，这时你可以向银行融资贷款得到融资性的收益，在风险投资机构的眼里，你的公司就是一个有价值、有可能得到风投的企业了。

因此，从狗类企业变成狼狗类的企业整个过程中，我们发现我们并不是买红酒，并不是卖化妆品 ……，实质上对于资本家来说，卖什么已经不重要了，重要的是你有没有从经营产品赚取价差转变成为经营企业，经营企业的价值和企业的市值，甚至在经营一个投融资的运作系统了。

以上的例子说明，我们要学会打造一个以产融相结合的企业和商业模式，只有这样企业才有金融的基因。当我们的企业有一定金融基础时，就可以全面产融结合，做出完整的产融战略布局。这时，你的企业从此就永远不再缺钱了。