四川女子银行办社保业务被偷办信用卡使用产生欠款，三大疑惑待解

去银行存款被忽悠成了理财，去办理存款被购买了保险，这些关于银行的新闻经常能看到，但在银行被偷办了信用卡并激活欠费，还是比较少见的。

据1月21日，四川成都，刚毕业半年的女子小兰到建某银行成都第七支行办理社保卡业务，在不知情的情况下，工作人员给她开通了各种与社保卡无关银行功能，并在她拒绝后还为其办理了信用卡。事后，小兰发现信用卡已被激活，银行还用她的信用卡进行了三笔消费，信息显示为银行的工作人员用她的信用卡进行充值话费，产生了小额欠款。工作人员表示，愿意退还3分钱并请求原谅。

从上面的报道信息看，有三大疑惑值得关注：

第一大疑惑，银行工作人员为什么在客户办理存款业务进行各种业务包括信用卡的推销？是否简单地可以归结为指标压力大呢？

从报道看，银行工作人表示是有考核任务压力。当小兰找到办理业务的那名工作人员时，工作人员表示银行对每个柜员都有开通信用卡业务的名额要求，马上年底了有考核任务，并表示愿意退钱并请求原谅。可见，银行员工确实面临着各种考核指标的压力，我们经常去银行办业务时被推销开通手机银行、网络银行、理财账户甚至贵金属功能，如果仅仅是推荐虽然比较烦但仍然不失为一种服务的体现，但如果以欺骗的手段骗取客户办理业务，那就不能仅仅以考核任务重来搪塞了。

目前确实有部分银行员工为了完成信用卡新增业绩指标，未严格遵守“三亲原则”，违规开展信用卡申请业务。某国有银行网点员工表示，这两年这家银行在主推一款信用卡，分行将任务指标下放到各支行、网点，网点给每个人分配了任务，要求各岗位员工在规定时间内上交一定数量的信用卡申请表。对新增发卡量的业绩考核很严格，任务完成压力很大。这应该是银行个别员工违规办理信用卡业务的重要原因。

第二大疑惑，经办银行的工作人员是如何激活了信用卡，是如何操作使用他人的信用卡进行消费的？

近年来，媒体、社交网络及投诉网站上频繁出现银行客户“被”办理信用卡的情况，并质疑相关银行的信用卡业务风险管理水平和管理能力。

根据相关报道，2020年7月河南电视台报道被他人盗用身份信息办理农业银行信用卡的案例。7月5号，开封杞县的许先生发现自己银行卡上的两万多块钱被农业银行郑州管城支行划走，是因为他名下有一张信用卡欠款4万多元逾期未还，但许先生并不知道有这信用卡，后来得知是别人盗用许先生的身份信息办理了信用卡。

2020年10月河南巩义的李女士在狱中服刑期间名下突然多出一张农业银行的信用卡并逾期，也是被人冒用了自己的身份信息办理了信用卡。

但小兰的信用卡是自己亲自办的，但自己并没有激活，银行工作人员是如何激活的。因为一般情况下，银行的工作人员只是推销信用卡并协助客户填写申办表，银行的后台负责信用卡的审核、额度核准、制卡和发放，后面的程度已经脱离了银行柜台人员的工作范围和场景，更重要的是，一般需要信用卡邮寄到工作单位或者家庭地址，前台工作人员根本无法接触到这些，那么，小兰的信用卡是如何激活的呢？这一点令人质疑。更重要的是，银行信用卡激活的操作需要信用卡数字码、身份信息和手机号码验证，作为银行柜台人员根本不可能对这一整套业务进行操作，这一点让人质疑。

第三点，银行工作人员是如何操作小兰的信用卡进行消费的？到底是银行存在哪些风险管理漏洞？

银行发放信用卡并不是办理了申请表就结束了，一般银行对信用卡的考核分为交件数，即提交了多少申办点；有效激活数即必须激活以后使用才是有效的件数；活跃数即多次使用的信用卡才是活跃的信用卡。这就是为什么银行的工作人员向你推销信用卡申办，目的是增加交件数；这是完成任务的第一步；然后就动员客户办理激活，只有激活才是有效信用卡数量；然后就是通过各种活动、促销、优惠推动信用卡的使用和活跃性。

但这里仍然有一个前提，即信用卡事实上在交件以后就失去了柜台人员的控制，柜台人员只能通过预留的电话与信用卡办卡人联系。而这家银行的柜台人员竟然能用小兰的信用卡充了三次话费，产生了3分钱欠款。虽然3分钱不多，每一次充值话费一分钱，明显是为了将信用卡变成活跃卡，但这里要问的是，这家银行的工作人员是如何办到的？如果银行的工作人员真的可以轻易做到，不是说明这家银行的风险管理漏洞过大就是说明这家银行对员工的合规风险管控过度放纵。

银行任务考核指标太多、太重、太严，确实可能会导致银行工作人员向客户进行过度营销，弱化了客户对银行的好感度，但仍然是一个可以理解的范畴，但如果欺骗客户办理了收费项目、激活了信用卡、甚至以客户的信用卡进行消费，就不能说是考核任务的压力了，而是银行的风险管控和合规合法的难题了。（麒鉴）